Сьогоднішня стаття буде присвячена дуже цікавої теми — рефінансування кредитів.
Деякі банки хочуть переманити сумлінних позичальників з інших кредитних організацій. Для того, щоб клієнти перейшли до них, банки пропонують їм перекредитуватися на більш вигідних умовах порівняно з поточними зобов’язаннями.
Іншими словами, під рефінансуванням розуміється видача нового кредиту, відсоткова ставка за яким нижче, ніж у колишньому банку. За рахунок нового кредиту з більш вигідною процентною ставкою як раз і гаситься поточна заборгованість, збільшення кредитного навантаження при цьому не відбувається.
Варто окремо відзначити, що банки звичайно не обмежуються тільки видачею кредиту, а додатково нав’язують різні «добровільні» страховки, за рахунок яких приваблива відсоткова ставка за кредитом перекривається платою за додаткові послуги. Проте у деяких випадках від страховок цілком можна відмовитися.
У даній статті ми розглянемо рефінансування кредитів на прикладі ПАТ «ВТБ Банк» та ПАТ «Банк ВТБ 24» і дізнаємося, як в цих кредитних організаціях йде справа з нав’язуванням додаткових послуг.
Умови програми рефінансування в цих банках дуже схожі. На даний момент «ВТБ Банк Москви» пропонує рефінансування під 14,9%, а «ВТБ 24» – під 15%. Ось як виглядає реклама даних кредитних продуктів на сайті:
Який кредит можна рефінансувати в ВТБ і ВТБ 24
У «ВТБ» і «ВТБ 24» можна рефінансувати споживчий кредит, кредитну карту, автокредит та іпотеку. Можна об’єднати декілька кредитів в один. Головна вимога – відсутність прострочень.
Рефінансування кредитів самих банків групи «ВТБ» ( ПАТ «Банк ВТБ 24», ПАТ «Пошта Банк», ПАТ «БМ Банк», ПАТ «Банк ВТБ») недоступно, що цілком логічно: навіщо пропонувати своїм клієнтам більш вигідні умови, адже вони і так нікуди не тікають.
«ВТБ» і «ВТБ 24» вимагають, щоб рефінансує кредит акуратно обслуговувався не менше 6 місяців до подачі заявки:
Можна запитати трохи більше грошей, ніж потрібно для рефінансування старих кредитів, і використовувати їх на свій розсуд.
Схвалений кредит можна попросити перерахувати відразу на рахунок в іншому банку для погашення заборгованості, а можна на рахунок в «ВТБ» або «ВТБ 24», і погасити вже самостійно. Причому «ВТБ 24» навіть не вимагає довідку про те, що минулий кредит погашений:
А ось у «ВТБ», судячи з відгуків, все-таки хочуть побачити довідку про погашення старого кредиту:
В БКІ рефінансування відображається як звичайний споживчий кредит:
Які документи потрібні для рефінансування кредитів
Для рефінансування кредиту «ВТБ» і «ВТБ 24» потрібно надати паспорт, довідку про доходи (за формою банку або 2-ПДФО), СНІЛС, старий кредитний договір або довідку з банку про залишок заборгованості, а також завірену копію трудової книжки, якщо сума кредиту вище 500 000 руб.:
Нав’язана колективна страховка у ВТБ і ВТБ 24
Зібрати необхідні документи для рефінансування зовсім не складно, основна проблема полягає в тому, що до обіцяного кредиту в 14,9% або 15% банки нав’язують програми колективного страхування, яка коштує досить недешево.
Декларується, що страхування є абсолютно добровільним, і ніяк не впливає на ухвалення рішення про видачу кредиту:
А насправді в мережі можна зустріти безліч відгуків, в яких говориться, що співробітники банків прямим текстом заявляють клієнтам, що без страховки кредит їм ніхто не дасть:
До лютого 2017 в «ВТБ 24», на відміну від «ВТБ», страхування було індивідуальним, від нього можна було відмовитися в період охолодження і повернути гроші завдяки Вказівкою Банку Росії від 20.11.2015 N 3854-У «Про мінімальні стандартні вимоги до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування». Детальніше про період охолодження читайте у статті «Відмова від страховки за кредитом: нові правила».
На даний момент «ВТБ» і «ВТБ 24» підключають клієнтів до програми колективного страхування. У таких програмах страхувальником є сам Банк, а не фізична особа.
Плата за участь у програмі колективного страхування вноситься одноразово:
Відмовитися від програми колективного страхування (вона називається «фінансовий Захист», «Лайф+», «Профі») можна в будь-який момент, тільки от гроші повертати ніхто не зобов’язаний:
Якщо погасити кредит достроково, на пропорційну частину страховки можна не розраховувати:
Загалом, при відмові від колективного страхування «ВТБ 24» надішле Вам лист, що грошей він Вам не поверне, і при цьому все буде за законом.
У банку «ВТБ» ситуація з відмовою від колективного страхування дещо інша, є відгуки, що комусь вдалося повернути гроші за відмову від даного продукту, про це трохи нижче.
Як рефінансувати кредит без страховки
Процентна ставка у 14,9% або 15% для споживчого кредиту зараз зовсім непогана, однак, щоб вона і залишилася такою вигідною, нам треба щось придумати зі страховкою. Потрібно або настояти і відмовитися від неї на етапі подачі заяви, або все-таки спробувати повернути гроші, скориставшись періодом охолодження. Для реалізації цих варіантів буде потрібно витримка, акторська майстерність і трохи везіння.
Отже, ось три можливих варіанти дій.
1 Відмова від страховки при подачі документів на рефінансування.
Як я вже писав вище, є велика кількість відгуків про те, що співробітники «ВТБ» і «ВТБ 24» нав’язують страховку при оформленні кредиту, заявляючи, що без страхування банк просто не схвалить кредит.
Однак є й інші відгуки, їх, правда, помітно менше, коли у клієнтів вийшло рефінансувати свої кредити під заявлені 14,9% і 15%, незважаючи на відмову від страховки на етапі оформлення документів.
Мені складно сказати, в чому конкретно був запорука їх успіху: недосвідченість або просто порядність співробітника банку, наполегливість і безкомпромісність клієнта, везіння або ж згадка про наявність власного юриста. Також не варто забувати, що деякі відгуки можуть бути «липовими», тобто написаними на замовлення кредитних організацій для поліпшення свого іміджу.
2 Згоду на коробочну страховку з подальшим відмовою.
Не секрет, що продаж клієнту страховки вигідна не тільки банку, але і банківським працівникам, які отримують за це додаткові премії та бонуси. Не дивно, що деякі працівники наполягають на тому, що без страховок кредит не схвалять.
Справа в тому, що від людини, який оформляє Вашу заявку на кредит, теж багато в чому залежить, чи схвалять Вам позику, чи ні. Він може зробити позначку на заявці про неадекватну поведінку або неналежному зовнішньому вигляді, і кредит Вам дійсно зі 100% гарантією не видадуть.
Причому перевірити це, природно, ніяк не можна, банки не зобов’язані пояснювати, чому вони відмовляють у видачі кредиту.
Тому нам потрібен варіант, при якому і вовки ситі, і вівці цілі, тобто нам доведеться погодитися на таку страховку, від якої можна буде потім відмовитися і повернути гроші.
Ми знаємо, що період охолодження у 5 днів діє, коли страхувальником є фізична особа, тобто коли договір страхування укладається безпосередньо між клієнтом і страховою компанією.
І такий варіант є, у «ВТБ» і «ВТБ 24» можна купити так звані коробкові страховки компанії «ВТБ Страхування», які являють собою саме індивідуальне страхування.
Докладно про те, як відмовитися від страховки і повернути гроші, можна почитати в статті «Повернення страховки за кредитом: інструкція».
У «ВТБ 24» і «ВТБ» доступні наступні коробкові страховки: «Керуй здоров’ям», «Привіт, Сусіде!», «Відмінна поліклініка», «Медконтроль», «Можу все!», «Жити не тужити», «Дитячий Лікар». Детально про них можна почитати тут.
Ще є поліс «Особистий адвокат», від якого також можна відмовитися (період охолодження тут ні при чому, просто така можливість прописана в договорі) і повернути гроші після отримання кредиту:
Варто відзначити, що в коробкових полісах компанії «ВТБ Страхування» прописано, що від них можна відмовитися не тільки в період охолодження, а навіть протягом 30 днів:
Залишається тільки переконати працівника, що Ви хочете оформити саме коробкові продукти, оскільки Вам вони дуже сподобалися, і Ви вважаєте їх досить вигідними, чи, може, Вам порадили знайомі, які успішно отримали страховку, маючи на руках ці поліси.
Природно, не варто говорити співробітникові банку, що єдина Ваша мета — це негайна відмова від цих коробок в період охолодження і повернення грошей. Навіть натякати на це не варто.
Ось відгуки клієнтів, у яких замість колективної страховки вийшло оформити коробкові продукти
Маринки можуть спробувати нав’язати додаткові платні послуги: «Кредитні Канікули», «Зміна дати платежу», або спробувати підключити Вам пакет «Привілей». Від цього добра відразу відмовляйтеся.
Загалом, якщо при оформленні рефінансування Вам пропонують оформити коробкові продукти, можна сміливо погоджуватися, в цьому випадку вийде повернути гроші. Головне, не втрачати часу і написати відмову від цих коробок відразу після отримання кредиту. Слід пам’ятати, 5 днів на відмову від індивідуального страхування дається за законом залізно, цей термін може бути продовжений, тільки якщо це прописано безпосередньо в договорі страхування.
3 Відмова від колективного страхування після оформлення кредиту.
Незважаючи на те, що на програми колективного страхування не поширюється період охолодження в 5 днів, і в такому договорі чітко прописано, що у випадку відмови від даного виду страхування гроші поверненню не підлягають, за фактом «ВТБ Банк Москви» іноді повертає гроші клієнтам в цій ситуації. У «ВТБ 24» подібні прецеденти мені не зустрічалися.
У «ВТБ» є два види заяви на відмову від програми колективного страхування, в одному з них чітко прописано, що жодні гроші вони не повернуть, і клієнт з цим згоден повністю, але є й інше, яке називається: «Заяву про відмову від участі у програмі колективного страхування і повернення плати за участь у програмі страхування».
Правда, багатьом клієнтам такий «правильний» бланк відмовляються друкувати, а дають «неправильний». Деякі клієнти самі приносять «правильний» бланк, але його просто відмовляються приймати у відділенні банку:
Ось відгуки людей, у яких після взяття кредиту «ВТБ» вийшло відмовитися від колективного страхування і повернути гроші:
Я б все-таки розглядав цей варіант в саму останню чергу. Якщо банк відмовиться добровільно повертати гроші за колективну страховку, то вплинути на нього можна буде лише через суд, причому з досить туманними перспективами на позитивний результат справи.
Висновок
Вкрай неприємно, що на даний момент, крім високих ставок за кредитом, відбувається повсюдне нав’язування «добровільних» страховок. У підсумку повна вартість кредиту збільшується до якихось позамежних сум.
І відбувається це з мовчазної згоди регулятора. На примусове нав’язування колективного договору страхування, від якого не можна відмовитися і повернути гроші, просто закривають очі.
Тому зовсім не дивно, що страховий ринок зростає дуже високими темпами:
Тим не менш, варіанти відмовитися від страховки все ж є, рефінансування кредитів під 14,9% і 15% без страховок у «ВТБ» і «ВТБ 24» цілком реально, потрібно просто трохи постаратися.
Принаймні, точно варто спробувати рефінансувати свої кредити, якщо на даний момент у Вас немає прострочень, і процентна ставка за Вашим поточним кредитами набагато вище 15% річних. У Вас буде дві спроби, тобто можна спробувати два варіанти отримання кредиту без переплати за страховку. Наприклад, в «ВТБ 24» можна спробувати наполягти на відмову від приєднання до програми колективного страхування на етапі подачі заявки, а у «ВТБ» спробувати купити коробкові страховки замість приєднання до програми колективного страхування.
Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.
За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.
У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.
Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам
Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)
comments powered by HyperComments
