Оновлено 25.06.2016.

В даний час складно знайти людину, чиї права жодного разу ніхто не порушував. Однак, кожен реагує на подібні ситуації по-різному, хтось не хоче зв’язуватися і втрачати час, хтось просто не знає, як треба захищати свої інтереси, але все-таки має активну громадянську позицію, а хтось володіє інформацією і бореться за справедливість. У підсумку від дій другої і третьої групи людей стає краще жити всім, оскільки вони відбивають бажання у кривдників порушувати закон в майбутньому.

Сьогодні ми розглянемо інструменти боротьби з банками-зрадниками, які вводять незаконні загороджувальні комісії на поповнення вкладів, або просто відмовляються їх приймати, або знижують відсотки на додаткові внески. Ми навчимося писати скаргу на банк у різні інстанції, в ЦБ РФ, ФАС, Росспоживнагляд і зупинимося докладно на деяких випадках судової практики стосовно банків-зрадників.

У цій статті я постарався зібрати всю інформацію, яку по крупицях добували активні вкладники в процесі боротьби з кредитними організаціями за свої права. Завдяки їх досвіду ми з вами зможемо знайти найбільш дієві способи впливу на банки і постараємося уникнути їхніх помилок.

Кожен сам для себе вирішує, що він готовий зробити, щоб відновити справедливість. Зовсім не обов’язково всім вкладникам проходити через всі пункти і сходинки запропонованих нижче способів. Однак, хоча б кілька кроків все-таки виконати варто.

1. Написати скаргу на сайті

Напишіть скаргу на банк у народному рейтингу banki.ru і на інших подібних ресурсах. Постарайтеся докладно описати всю ситуацію, причому, ні в якому разі не варто ображати банк, так як Ваш відгук просто модератор видалить. Особливо не розраховуйте на вирішення проблеми, Ваша рецензія виконує зовсім іншу функцію. Ця інформація буде корисна потенційним клієнтам банку, і вони десять разів подумають, чи варто взагалі з ним зв’язуватися в майбутньому. Дуже цікава реакція банків на такі ситуації, або вони просто ігнорують написане, або, що краще, починають Вам доводити, що вони мають права вводити такі обмеження, і що Ви самі все підписали.

2. Надіслати скаргу в Центробанк

Можна направити письмове звернення на поштову адресу або факс територіального установи Банку Росії (адреси можна подивитися на сайті ЦБ РФ), або безпосередньо в Банк Росії

Можна передати скаргу особисто в пункт прийому кореспонденції банку Росії (Москва, Сандуновский пер., д. 3, стор 1, телефон (495) 621-09-61)

Можна надіслати електронне звернення до територіального установи Банку Росії (адреси можна подивитися на сайті ЦБ РФ).

Останній спосіб найшвидший і не займе у Вас багато часу.

Зразок скарги в Центробанк

Зразки скарг можна переглянути і завантажити на сторінці: Скарга на банк: зразки, позови, рішення. Там же можна ознайомитися з відповідями ЦБ РФ.

Перейти

Однак, практичного ефекту скарга не надає, ЦБ РФ на всі подібні скарги відповідає приблизно однаково (хоча, якщо таких скарг будуть тисячі, то ЦБ все-таки доведеться якось реагувати). Банк Росії повідомляє, що між банком і вкладником укладено договір, і тому вони не можуть втручатися в оперативну діяльність кредитної організації, і, відповідно, посилають всіх незадоволених клієнтів банку в сад суд:

У такому випадку можна спробувати написати скаргу в Центробанк без згадки конкретної ситуації, а в загальному. Як ніби Ви борець за загальні права, і зовсім не клієнт банку.

У цій ситуації хочеться згадати статтю за 28.05.2010 на сайті rbc, про те, що саме ЦБ РФ хотів заборонити банкам брати комісії за поповнення вкладів:

Цитую слова директора департаменту банківського регулювання і нагляду ЦБ РФ Олексія Симановского:
«Ми плануємо заборонити комісії за внесення коштів у вклади і взагалі за всі операції, спеціальна плата за які буде визнана такою, що не відповідає чинному законодавству.»

Хотів-хотів, та, мабуть, передумав. Захищати себе вкладник змушений сам, і це незважаючи на те, що у статті 56 ФЗ №86 «ПРО Центральному Банку Російської Федерації» зазначено, що «…Банк Росії здійснює постійний нагляд за дотриманням кредитними організаціями і банківськими групами законодавства Російської Федерації…Головними цілями банківського регулювання та банківського нагляду є підтримання стабільності банківської системи Російської Федерації та захист інтересів вкладників і кредиторів…».

Можна, звичайно, подати в суд на ЦБ РФ за невиконання своїх прямих обов’язків, однак, даних про те, чим зазвичай закінчуються подібні позови, поки немає 🙂

3. Відправити скаргу на банк у ФАС

Скаргу у ФАС (Федеральну антимонопольну службу) також можна відправити через Інтернет: www.fas.gov.ru/citizens/feedback/

Однак у деяких вкладників іноді виникають проблеми з відправленням таких скарг, т. к. у вимогах до скарги є пункт, що «Заяви і скарги про порушення антимонопольного законодавства та законодавства про рекламу слід підписувати власноручного або електронного цифрового підписом та надсилати в письмовій формі, в тому числі факсом або на адресу електронної пошти [email protected]»

Тому, для надійності, не полінуйтеся все-таки відправити Вашу скаргу рекомендованим листом з описом вкладення та повідомленням про вручення у територіальне управління ФАС по місцю укладання договору вкладу, адреси можна дізнатися тут: www.fas.gov.ru/territorial-authorities (взагалі, на мою думку, краще завжди надсилати скарги саме таким чином).

Нагадаю, що саме ФАС була головним захисником вкладників за часів введення обмежень на поповнення вкладів в 2010 році і визнала порушниками закону три банки: «Юніаструм банк», «СКБ-Банк», і «Інвестторгбанк».

Також зверніть увагу на рішення ФАС по «Метробанку», який знизив процентну ставку на додаткові внески:

Московське управління Федеральної антимонопольної служби Російської федерації визнав незаконним прийом додаткового внеску у вже існуючий внесок за заниженим відсотку (порушення ч. 1 ст 14 закону «Про захист конкуренції») і наказав банку усунути всі порушення. Порушення «Метробанка» дуже схожі на сьогоднішню ситуацію з АТ «Банк Тінькофф».

Зверніть також увагу на заяву керівника Московського Управління Федеральної антимонопольної служби Росії Рачика Петросяна, що умови по вкладах повинні бути саме ті, на які спочатку йшов споживач.

Зразки скарг можна подивитися тут: Скарга на банк: зразки, позови, рішення.

Підкреслю, що в тексті скарги потрібно робити акцент не на тому, що Ваші права як обмежили введенням комісії або забороною на поповнення вкладу, а на тому, що банк отримав конкурентну перевагу перед іншими банками, ввівши вкладників в оману, а потім змінивши умови. В іншому випадку ФАС Вас направить в Росспоживнагляд.

В результаті активних скарг вкладників у ФАС маємо:

ФАС визнала дії банків «Транспортного» і «Гагарінського» щодо залучення додаткових внесків незаконними:

Також ФАС активно цікавилася банком «Фінансовий стандарт»:

ФАС порушила справу проти «Тінькофф Банку»:

UPD: 26.10.2015
26.10.2015 ФАС визнала банк Тінькофф винним в односторонньому зміну договору по вкладах.

«Дії Тінькофф Банку за односторонньої зміни умов договору вкладу суперечать банківського законодавства», — заявив Заступник керівника ФАС Андрій Кашеваров.

Варто відзначити, що «недобросовісна конкуренція» тягне за собою накладення адміністративного штрафу на посадових осіб у розмірі від 12 000 до 20 000 рублів; на юридичних осіб — від 100 000 до 500 000 рублів (в ред. Федерального закону від 22.06.2007 N 116-ФЗ).
Але головне не грошові штрафи, а припис про усунення порушення.

Зверну Вашу увагу, що територіальні управління ФАС незалежні у своїх рішеннях, і тому, якщо, наприклад, в Москві ФАС не угледіла порушення антимонопольного законодавства, то це не означає, що де-небудь в Санкт-Петербурзі теж не знайдуть порушень. Саме тому так важливо, щоб скарги в територіальні управління ФАС було якомога більше, тоді ймовірність прийняття позитивного рішення збільшується.

Також зазначу, що згідно із законом про порядок розгляду звернень громадян Російської Федерації №59 ст. 12 «Письмове звернення, що надійшло до державного органу, орган місцевого самоврядування або посадовій особі відповідно до їх компетенції, розглядається протягом 30 днів з дня реєстрації письмового звернення…»

UPD: 13.05.2016
ФАС визнала введені «Росинтербанком» обмеження на поповнення вкладів незаконними і зажадала від банку усунути ознаки порушення антимонопольного законодавства:

UPD: 03.06.2016
Арбітражний суд Москви відмовив «Тінькофф Банку» визнання недійсними рішення та розпорядження ФАС Росії по справі про порушення антимонопольного законодавства:

UPD: 25.06.2016
«Тінькофф Банк» скасував рішення про зниження процентної ставки на поповнення вкладів.

Банк зобов’язується здійснити виплату грошових коштів у розмірі доходу, недоотриманого в результаті зниження процентної ставки, що нараховується на суми здійснених поповнень, клієнтам, які поповнили з 1 липня 2015 року вклади, розміщені на підставі зазначених вище договорів.

4. Написати скаргу на банк в Росспоживнагляд

Також можна надіслати скаргу поштою або через інтернет (rospotrebnadzor.ru/feedback/new.php). До скарги необхідно додати копію договору та прибуткові ордери. В Росспоживнагляд можна, звичайно, написати та у разі повного обмеження поповнення вкладу, але дієвіше звертатися в цю організацію, коли банк вводить якусь комісію на поповнення і Ви несете прямі збитки.

Потрібно робити акцент саме на порушення договору з боку банку, на введення Вас в оману, на те, що Вам недостатньо все роз’яснили.

UPD: 06.08.2015
/Коментар від Максима Андрійовича з banki.ru: «Невиконання (порушення) договору — це виняткова компетенція суду. РПН працює по включенню в договір порушують споживача положень (наприклад, обмеження підсудності, право односторонньої зміни договору, зміна тарифів і, як наслідок, зміна самого договору, обмеження поповнення якимось офіційним документом банку (але поки тут немає ясної практики) тощо).»/

Причому, навіть якщо в договорі є такий пункт, який передбачає запровадження комісії на поповнення, то він просто незаконний, тому що ущемляє права споживачів.

На випадок, якщо юристи банку передбачили можливість обмеження поповнення, є закон «Про захист прав споживачів», ст. 16 якої прямо заявляється: «Умови договору, що ущемляють права споживача… визнаються недійсними. Якщо в результаті виконання договору, що ущемляє права споживача, у нього виникли збитки, вони підлягають відшкодуванню виготовлювачем в повному обсязі»:

Очевидно, що внутрішні правила банку не можуть суперечити Федеральним Законом РФ.

Крім того, банк зобов’язаний надати необхідну і достовірну інформацію, що забезпечує можливість правильного вибору:

І несе відповідальність за неналежну інформацію про своїх продуктах:

Дивимося думка порталу 9111.ru:

Зразок скарги тут. Причому, за нею Росспоживнагляд взяв бік вкладника (рішення), і в результаті він виграв суд.

Згадаймо, що говорив про комісії у 2010 році начальник управління захисту прав споживача Росспоживнагляду Олег Прусаків:

Щоб написати скаргу в Росспоживнагляд (як, власне, і в інші органи, крім ФАС), Вам потрібно буде підтвердження, що у Вас була взята комісія, або що у Вас не взяли додатковий внесок. Простіше всього це зробити, переказавши гроші на вклад безготівковим шляхом, тоді Ви автоматично отримаєте на руки всі підтвердження, або про суму взятої комісії, або про повернення із зазначенням причини.

UPD: 06.08.2015
/У принципі, для подачі скарги в Росспоживнагляд досить просто прикласти до неї копію договору, але моя думка з цього питання: «чим більше здамо — тим краще» © «Джентльмени удачі»/

Можна, звичайно, піти більш довгим шляхом — спробувати отримати письмову відмову в прийнятті грошових коштів. Однак, як показує практика, банки не дуже люблять видавати письмову відмову в поповненні. Хтось радить брати з собою у відділення відеокамеру і свідків, викликати поліцію у разі відмови поповнення, але я думаю, що це просто зайва трата нервів і сил, коли є такий простий спосіб, як перевести гроші готівкою. Найдешевше це буде зробити через банк з дешевим міжбанківських перекладом, наприклад, «Авангард».

5. Написати скаргу на банк в інші інстанції для підняття більшого шуму

Можна відправити листа президенту letters.kremlin.ru. Ось приклад заяви Медвєдєва в 2010 році. Краще буде ще і поскаржитися на ЦБ РФ, що він не виконує своїх прямих наглядових функцій щодо банків. Природно, сам президент відповідати ні на що не буде, але Ваша заява відправлять у профільну інстанцію, яка і дасть Вам офіційну відповідь. Швидше за все, це буде Банк Росії, який видасть Вам відписку, як якщо б Ви подали скаргу безпосередньо в Центробанк. Але все-таки, вода камінь точить.

Можна направити скаргу до «Агентство по страхуванню внесків»: www.asv.org.ru

Можна відправити листа в прокуратуру www.genproc.gov.ru.

Можна написати скаргу в Товариство захисту прав споживачів «Громадський контроль», яка вразила всіх своїми діями, подавши до суду на «Тінькофф Банк» за зміну умов вкладів:

Сайт «Суспільства…» заблокований Роскомнаглядом на території РФ, тому, швидше за все, Ваш браузер його не відчинить. Але з новиною можна ознайомитися, скопіювавши посилання https://www.ozpp.ru/news/ozpp-podalo-isk-v-sud-na-tinkoff-bank.html у рядок пошуку сайту-анонімайзера anonymouse.org.

Взагалі, не бійтеся отримувати формальні відписки, загальний зміст яких: «якщо Вам щось не подобається — йдіть в сад суд». Все залежить від кількості таких скарг. І потім, відповіді офіційних інстанцій Вам знадобляться при подачі позову в суд.

6. Подати позов до суду

Звичайно найдієвіший спосіб – це відстоювати свої права в суді. Причому, суди, в основному, стають на бік вкладників, як більш слабкої сторони. Дивимося статтю в «Комерсанті» від 31.03.2015

Існує багато судових рішень на користь вкладників. Причому, і в питанні повернення упущеної вигоди, і в області скасування комісій, та у відшкодуванні моральної шкоди.

Деякі приклади судових рішень див. тут.

Ось, наприклад,замітка про рішення Кіровського районного суду Єкатеринбурга, що «СКБ-банк» повинен виплатити незадоволеному клієнту 400 тис.

Однак, у нас не прецедентне право, і кожен позов розглядається окремо.

Правда, перед подачею позову, Вам спочатку бажано направити письмову претензію в банк (як правило, поштою рекомендованим листом з описом вкладення), щоб дізнатися його офіційну позицію з цього питання, приклад тут.

Деякі позовні заяви можна подивитися тут.

Варто також звернути належну увагу на доцільність подання позову. Т. к. подавати до суду на банк, який ось-ось завалиться (звичайно, з 100% упевненістю про жодний банк так сказати не можна, адже деякі кредитні організації у нас працюють в такому режимі за кілька років) варто тільки якщо Ви не хочете отримати компенсацію, а зайвий раз показати всій банківській системі, що у нас в країні живе населення з активною громадянською позицією.

7. Попередити інших вкладників

Поширюйте чорний список банків-зрадників, кожен вкладник повинен знати, що існують банки, які з легкістю можуть порушити банківський договір або просто ввести його в оману.

Величезне прохання, поділіться своїм досвідом, напишіть, будь ласка, Ваші уточнення і доповнення, а також надішліть свої зразки різного роду скарг, позовів, приклади рішень суду на пошту [email protected] для розміщення їх у відкритому доступі для загального користування.

Про те, як захистити свої права у випадку, якщо банк відмовляє Вам у видачі грошових коштів, читайте в статті «Банк не віддає внесок. Що робити?»

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments