Відмова від страховки за кредитом: нові правила

0
2

Оновлено 19.03.2018.

На початку червня у всіх ЗМІ промайнула новина, що у росіян тепер з’явилася можливість відмовитися від страховки за кредитом. Достатньо протягом 5 днів з моменту укладення договору звернутися в страхову компанію з вимогою про відмову від страховки, щоб повернути свої гроші в повному обсязі.

У даній статті ми розглянемо нова Вказівка банку Росії, що передбачає відмову від страховки, і спробуємо відповісти на питання, чи зміниться щось кардинально у взаємовідношенні клієнтів і банків при оформленні кредиту.

Відмова від страховки за кредитом

Отже, Вказівка Банку Росії від 20.11.2015 N 3854-У «Про мінімальні стандартні вимоги до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування» (зареєстровано в Мін’юсті Росії 12.02.2016 N 41072) зобов’язує страховика передбачити умову про повернення страхувальнику сплаченої страхової премії у разі відмови страхувальника від договору добровільного страхування протягом п’яти робочих днів з дня її укладення незалежно від моменту сплати страхової премії, при відсутності в даному періоді подій, що мають ознаки страхового випадку.

Гроші страхова зобов’язана повернути протягом 10 днів після отримання письмової відмови клієнта від страховки. Якщо договір страхування набув чинності (іноді він починає діяти з моменту укладення, а іноді — через деякий строк), але ви встигли протягом 5 днів з моменту його укладення написати відмову від страхування, страхова все-таки втримає з вас частину грошей за надану послугу пропорційно загальному часу (тобто якщо ви написали відмову, наприклад, на третій день, то грошики за ці три дні страхова залишить собі, адже формально в цей час ви були застраховані, і послуга вам надавалася).

Ця вказівка вступило в силу через 10 днів з моменту опублікування (20 лютого 2016) в «Віснику Банку Росії». Додатково страховим компаніям було надано 90 днів, щоб привести свою діяльність за знову укладаються договорами добровільного страхування у відповідність з вимогами цього Зазначення.

У підсумку, Вказівка Банку Росії від 20.11.2015 дозволяє відмовитися від нав’язаної страховки з 1 червня 2016.

Власне, відразу малюється схема, при якій можна взяти кредит з усіма страховками за мінімальною процентною ставкою, а потім відмовитися від зайвих страховок і отримати вигідний кредит. Однак банки і страхові компанії провернути цю схему навряд чи дозволять.

UPD: 21.09.2017
Відповідно до вказівкою ЦБ РФ № 4500-У (про внесення зміни до пункту 1 вказівки Банку Росії № 3854-У «Про мінімальні стандартні вимоги до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування, період охолодження, протягом якого можна відмовитися від нав’язаної або непотрібної страховки, буде збільшено до 14 календарних днів. Ця вказівка вступить в силу з 1 січня 2018г.

Законодавча база оформлення страховки при отриманні кредиту

Я думаю, не секрет, що отримати кредит з розумною процентною ставкою і без страховки практично нереально. Щоб у цьому переконатися, достатньо просто почитати відгуки клієнтів, брали кредити в різних банках.

І це не дивно, оформлення страховки, природно, вигідно і страхової компанії і банку. Будь-яка кредитна організація хоче захистити себе від неповернення кредиту. Тому банки знайдуть мільйон способів, як змусити своїх клієнтів оформити різні страховки: від втрати роботи, смерті і хвороб, від псування майна і т. д.

Страхування життя і здоров’я у нас є добровільним, про що нам говорить стаття 935 ГК РФ: «обов’язок страхувати своє життя чи здоров’я не може бути покладено на громадянина за законом»

Стаття 16 Закону РФ від 07.02.1992 N 2300-1 (ред. від 13.07.2015) «Про захист прав споживачів» забороняє обумовлювати набуття одних товарів (робіт, послуг) обов’язковим придбанням інших товарів (робіт, послуг). А також визнає умови договору, що ущемляють права споживача, нікчемними:

Ось тільки довести примушення до оформлення страхового полісу для отримання кредиту не так просто.

В договорі достатньо лише прописати, що договір страхування укладено добровільно, і якщо Ви його підпишете, то довести зворотнє практично неможливо.

Ось, наприклад, скан договору про споживчий кредит банку «Ренесанс Кредит». Зверніть увагу на пункт 3.1.5 «Банк зобов’язується перерахувати з рахунку частину кредиту в розмірі 21120 рублів для оплати страхової премії Страховику, вказаною в заяві на страхування Клієнта, за відповідним добровільно укладеного Клієнтом договором страхування життя позичальником кредиту».

Примус до придбання страхового поліса для отримання кредиту також складно довести, що якщо, наприклад, банк передбачив кілька варіантів надання кредиту: без страховки з високою процентною ставкою і зі страховкою з більш низькою процентною ставкою (правда, без страховки кредит вам швидше за все не дадуть, навіть якщо ви виберете цей варіант, тим більше розкривати причину відмови в наданні кредиту банк не зобов’язаний). Тобто формально у людини є вибір, який він робить добровільно.

З такою позицією згоден Верховний суд в огляді судової практики по цивільних справах, пов’язаних із вирішенням спорів про виконання кредитних зобов’язань від 22 травня 2013 року

Не варто забувати, що не можна нічого стверджувати на 100%, в різних регіонах приймаються протилежні рішення за, здавалося б, однакових справах.

Десь включення в договір пункту про необхідність страхування життя для отримання кредиту не є порушенням закону. У тому ж огляді судової практики Верховного суду говориться, що договір страхування може передбачати можливість позичальника застрахувати своє життя і здоров’я як способу забезпечення виконання зобов’язань. Добровільність оформлення страховки підтверджується тим, що позичальник від оформлення кредитного договору та отримання кредиту не відмовився:

Буквально кількома абзацами нижче все в тому ж огляді описується випадок, в якому включення банком кредитний договір обов’язки позичальника застрахувати своє життя і здоров’я фактично є умовою отримання кредиту, без виконання якого позичальник не набуде право на одержання необхідних йому коштів. Такі дії є зловживанням свободою договору у формі нав’язування контрагенту несправедливих умов договору:

Можливість дострокового розірвання договору страхування

Варто зазначити, що ще до вступу в силу розглянутого Вказівки можливість відмови від страховки передбачалася Цивільним кодексом РФ. Але повернути при цьому хоча б частину сплаченої страхової премії було практично неможливо.

У статті 32 Закону «про захист прав споживачів» закріплено право споживача відмовитися від виконання договору про виконання робіт у будь-який час за умови оплати виконавцю фактично понесених ним витрат:

У статті 958 ГК РФ говориться, що страхувальник має право відмовитися від договору страхування в будь-який час. Тільки от при достроковому відмову страхувальника (вигодонабувача) від договору страхування сплачена страховику страхова премія не підлягає поверненню, якщо договором не передбачено інше. І, думаю, очевидно, що зазвичай «інше» договором не передбачено, оскільки це нікому не вигідно, крім клієнта.

Тут є певний простір для маневру: якщо вдасться довести, що можливість настання страхового випадку відпала, і існування страхового ризику припинилося за обставинами іншим, ніж страховий випадок (пункт 1 цієї статті), то можливо розраховувати на частину страхової премії, пропорційну залишився терміну страхування.

Мова йде про дострокове повернення кредиту. Є позитивні рішення суду з даного питання, коли визнається, що при достроковому погашенні кредиту припиняється страховий ризик, що є підставою для повернення частини страхової премії, сплаченої при укладенні договору страхування.

Повернення страховки після дострокового погашення. Скачати рішення суду

Наслідки вступу в силу Вказівки Банку Росії про право відмови від страховки протягом п’яти днів

Різних нюансів дуже багато, завжди потрібно дивитися конкретний кредитний договір. Однак, думаю, наївно буде вважати, що банки і страхові компанії дозволять відмовлятися від «добровільної» страховки без підвищення процентної ставки по кредиту або встановлення будь-яких додаткових комісій.

Варіант відстояти свої права в суді, звичайно, є. Тільки, як завжди, це зайва трата часу, сил і грошей. До того ж рішення по будь-якій справі завжди залежить від конкретного судді і кваліфікації адвоката.

Завжди варто задуматися: а чи дійсно так потрібен кредит, може без нього можна обійтися?

Якщо обійтися не можна, то уважно читайте договір надання кредиту та умови страхування, щоб потім не було неприємних сюрпризів. Всі додаткові витрати повинні бути чітко прописані в договорі. Якщо ви чогось не розумієте, то ні в якому разі не підписуйте договір.

Карта «Халва» від «Совкомбанку»: 7,5% на залишок, кэшбэк 3-12%. Всі подробиці в статті.

Бережи Гроші! рекомендує:

UPD: 31.07.2016
З’явилися перші відгуки клієнтів, у яких вийшло повернути гроші за нав’язану страховку за новим законом. Ось докладний опис послідовності дій клієнта «ВТБ Страхування», у якого вийшло повернути гроші за нав’язаний поліс страхування життя:


Ось інший відгук клієнта, у якого також вийшло повернути нав’язану страховку, правда, не дуже швидко:


Як і очікувалося, банки і страхові компанії знайшли лазівку, що перешкоджає поверненню страховки в період охолодження. Клієнтам пропонується підключитися до системи колективного страхування. В таких договорах банк купує страховий захист на весь портфель своїх позичальників.

Кожен позичальник не укладає окремий договір зі страховиком, а платить банку за підключення до програми страхування. Тобто страхувальником є банк (юридична особа). А нове положення Банку Росії про можливості відмовитися від страховки протягом п’яти днів регулює відношення страховика та фізичної особи:

Генеральний директор компанії «Ощадбанк страхування життя» Максим Чернін говорить, що компанія дозволяє відмовитися від страховки протягом 14 днів як при індивідуальній, так і при колективному страхуванні, незважаючи на відсутність такого обов’язку у компанії з чинним законодавством:

UPD: 14.08.2016

Ще один приклад відмови від нав’язаного страхування життя при отриманні автокредиту. Заяву на відмову від страховки було написано клієнтом в центральному офісі «ВТБ Страхування». Повернення страховки довелося чекати місяць:


Якщо ви відправляєте пакет документів на відмову від страховки Поштою Росії, обов’язково робіть це рекомендованим листом з описом вкладення та повідомленням.

З’явився відгук клієнта про те, що компанія «Альфа Страхування» просто втратила лист:

UPD: 19.03.2018
Судова практика по відмовам від договору колективного страхування і повернення грошей в період охолодження поступово змінюється. Дивимося на визначення Верховного Суду РФ від 31.10.2017 N 49-КГ17-24.

Регіональна громадська організація захисту прав споживачів «Форт-Юст» Республіки Башкортостан звернулася до суду на захист інтересів Исламовой Р. В. з позовом до ПАТ «ВТБ Банк» про визнання недійсним пункту 5 заяви про участь у програмі колективного страхування, що встановлює, що при достроковому відмови застрахованої особи від договору колективного страхування повернення страхової премії не проводиться.

Суди першої та апеляційної інстанції відмовили в задоволенні позову. На їхню думку, оспорюване умова не суперечить закону, оскільки правила про «період охолодження» поширюються лише на фізичних осіб – страхувальників, самостійно уклали договір страхування із страховиком. У даному ж випадку страхувальником був банк, а позичальник виступав в якості застрахованої особи. До того ж клієнт добровільно підключився до програми колективного страхування.



«Форт-Юст» подала касаційну скаргу з проханням скасувати рішення судів першої та апеляційної інстанції:

Верховний суд РФ роз’яснив, що внаслідок приєднання до Програми страхування з внесенням позичальником відповідної плати застрахованим є майновий інтерес позичальника, отже, страхувальником за даним договором є сам позичальник. А значить, на колективну страховку теж повинен поширюватися період охолодження і у позичальника має бути право відмовитися від неї і повернути гроші:

Таким чином, умова договору, що не допускає передбачений Вказівкою ЦБ РФ повернення плати за участь у Програмі страхування у разі відмови позичальника від участі в такій програмі, є нікчемним

У підсумку справу відправлено на новий розгляд до суду апеляційної інстанції, в якому повинні бути враховані висновки Верховного Суду.


► Детальне покрокове керівництво по поверненню страховки із зразками заяв та відгуками клієнтів дивіться тут: «Повернення страховки за кредитом: інструкція».

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here