У банку відкликають ліцензію. Що робити?

0
2

З кожним тижнем все більше і більше людей стикаються з ситуацією, коли їхні банку спочатку починаються якісь проблеми з проведенням окремих операцій, а потім і зовсім відкликається ліцензія.

Ясна річ, що така ситуація не приносить нікому задоволення. Однак, процедура спілкування з Агентством зі страхування внесків сама по собі не є чимось складним, особливо якщо знати деякі нюанси, які дозволять уникнути непотрібних проблем.

У цій статті я постараюся відповісти на питання, що робити вкладнику, індивідуальному підприємцю і юридичній особі безпосередньо до відкликання ліцензії, коли офіційно банк не позбувся ліцензії, але проблеми з проведенням платежів вже є, і як себе вести, якщо вже все сталося, і Банк Росії відкликав у Вашої кредитної організації ліцензію.

Навіщо потрібно страхування вкладів

Діяльність Агентства по страхуванню внесків (АСВ) регулюється федеральним законом «Про страхування фізичних осіб у банках Російської Федерації» від 23.12.2003 N 177-ФЗ. Перш ніж визначитися, як діяти в разі відкликання ліцензії у банку, потрібно знати деякі положення цього закону.

1 Застрахованими є всі грошові кошти фізичних осіб і індивідуальних підприємців (незалежно від громадянства), які знаходяться на вкладах та поточних рахунках у банках (і тільки в банках, жодні кошти в мікрофінансових організаціях або кредитних споживчих кооперативах (КПК) не страхуються).Сюди відносяться всі види вкладів, термінові і безстрокові (до запитання), валютні і гривневі, а також поточні рахунки (грошові кошти на картці також є застрахованими).

Варто зазначити, що страхування вкладів відбувається автоматично і не потребує укладення окремого договору страхування.

Під страховку не потрапляють наступні грошові кошти (стаття 5 пункт 2 ФЗ-77):

— Банківські вклади на пред’явника, засвідчені ощадним сертифікатом на пред’явника (читайте статтю «Навіщо Ощадбанк піарить ощадний сертифікат» ) або ощадною книжкою на пред’явника;

— Грошові кошти на рахунках адвокатів і нотаріусів, розміщені там для професійної діяльності;

— Грошові кошти, передані в довірче управління банку;

— Вклади у філіях банків, розміщених за кордоном;

— Електронні грошові кошти (іншими словами, платежі без відкриття банківського рахунку);

— Грошові кошти, розміщені на номінальних, заставних і рахунках ескроу. Тут є деякі винятки і особливості, про них буде окрема стаття.

Також варто відзначити, що під страховку не потрапляють знеособлені металеві рахунки.

2 Максимальна сума страховки – 1,4 млн. рублів для кожного клієнта (фізичної особи або індивідуального підприємця), для одного конкретного банку. Тобто всі Ваші вклади в одному банку підсумовуються, і якщо їх загальна сума не перевищує 1,4 млн. рублів (разом з відсотками, які також страхуються), то АСВ виплатить Вам страховку в повному розмірі.

Причому, клієнт не обмежується за кількістю звернень за страхуванням, якщо страхові випадки наступають в різних банках. Є деякі професійні (серійні) вкладники, які отримували страховку вже по кілька десятків разів.

Періодично від наших улюблених банкірів, наприклад, від глави Ощадбанку Германа Грефа, надходять пропозиції обмежити кількість страхових виплат (див. статтю «Професійні вкладники врятують банківську систему«). Однак, поки що жодних обмежень не впроваджено.

У цьому пункті варто додати, що одна людина все-таки може отримати страховку за вкладами більше ніж 1,4 млн. рублів по одному страховому випадку. Це може статися в разі, якщо клієнт, сам маючи внесок, також отримав право вимоги вкладу, вступивши в спадщину (стаття 9, пункт 3 ФЗ N-177):

Тобто клієнт може отримати страховку 1,4 млн. рублів за своїми вкладами, а потім ще 1,4 млн. як спадкоємець.

3 Не варто переживати, що в агентстві зі страхування вкладів закінчаться гроші на виплату страховки. Фонд АСВ щокварталу поповнюється за рахунок відрахувань банків. А в крайньому випадку, агентство може взяти кредит у Банку Росії.

4 Страхові виплати за валютними вкладами здійснюються в рублях за курсом ЦБ РФ на день відкликання ліцензії у банку.

5 Якщо у Вас є кредит і внесок в одному банку, то сума страхового відшкодування буде зменшена на суму кредиту (стаття 11 пункт 7 ФЗ «ПРО страхування фізичних осіб у банках Російської Федерації»):

Причому, погашення вимог кредиторів при процедурах банкрутства банків шляхом заліку вимог не допускається (п. 31 ст. 189.96 ФЗ «ПРО неспроможності (банкрутство)»):

Іншими словами, якщо у Вас кредит у банку на 1 млн. рублів і внесок на 2,4 млн. рублів, то у Вас не вийде за рахунок вкладу погасити борг і отримати страховку в 1,4 млн. рублів.

За законом Вам треба спочатку погасити повністю 1 млн. рублів і тільки після цього Ви зможете розраховувати на 1,4 млн. страхового відшкодування. До погашення кредиту Вам належить 400 тис. страховки.

А якщо у Вас, навпаки, кредит на 2,4 млн. і вклад на 1 млн., то ніякі відшкодування Вам взагалі не належать до повного погашення кредиту, або в разі переуступки банком третій особі своїх прав вимог за Вашим кредитом. Тобто в цьому випадку Вам краще десь роздобути всю суму для погашення кредиту, щоб не втратити свій 1 млн. на вкладі.

Висновок:
Ніколи не беріть кредит у банку, де у Вас відкрито депозит.
Ніколи не відкривайте депозит у банку, в якому у Вас є кредит.

При відкликання ліцензії у банку позичальник зобов’язаний обслуговувати свій борг згідно з умовами кредитного договору. У разі недотримання умов договору, будуть нараховані відповідні пені, штрафи і т. д.

Реквізити платежу можна подивитися на сайті банку або сайті АСВ у розділі«ліквідація банків»). Причому, після завершення процедури ліквідації або банкрутства реквізити поміняються.

6 Страховка фізичним особам виплачується або готівкою, або шляхом перерахування на його рахунок у банку РФ, причому без комісії. Індивідуальним підприємцям страхові виплати проводяться лише на рахунки, відкриті для здійснення підприємницької діяльності.

7 Кошти фізичних осіб і індивідуальних підприємців понад 1,4 млн. рублів, а також кошти юридичних осіб повертаються в результаті процедури банкрутства або ліквідації банку. Природно, суми і терміни відшкодування в кожному конкретному страховому випадку різні і залежать від якості активів банку, у якого відкликана ліцензія.

Отже, що ж робити якщо у банку відкликають ліцензію.

1. Ви фізична особа або індивідуальний підприємець

На сайті АСВ знайдіть інформацію про те, які кредитні організації Агентство по страхуванню внесків призначило банками-агентами (через які буде здійснюватися страхові виплати).

Після оголошення АСВ про початок виплат (зазвичай через 14 днів після відкликання ліцензії у банку) йдете в банк-агент (конкретні адреси відділень також дивимося на сайті АСВ) з паспортом і заповнюєте заяву на виплату страховки. Тут потрібно встигнути подати заяву на отримання страхової виплати до закінчення процедури банкрутства або ліквідації банку (зазвичай не менше двох років).

Власне, отримуєте страхову виплату, максимально 1,4 млн. рублів.

Більшість громадян стикається саме з такою послідовністю дій. Однак, бувають і винятки.

У разі незгоди з розміром відшкодування, Вам потрібно спочатку отримати запропоновану суму страховки, а потім представити в Агентство заяву про незгоду з розміром відшкодування, приклавши додаткові документи, які підтверджують обґрунтованість вимог.

Заява та документи будуть направлені в банк, який протягом 10 днів з дня їх отримання зобов’язаний повідомити Агентству про результати їх розгляду.

Подібна ситуація може відбутися просто в результаті технічної помилки.

А може і в результаті того, що Ваш банк з відкликаною ліцензією проводив різні махінації з Вашими грошима. В цьому випадку процес отримання страховки може затягнутися. Обов’язково зберігайте всі прибуткові ордери, обов’язково робіть виписки по своїх рахунках, причому вимагайте поставити на них круглу печатку і ні в якому разі не втрачайте оригінал договору банківського вкладу.

А якщо Ви відкривали внесок через інтернет-банк, то не полінуйтеся зайти у відділення за оригіналом договору, настійно радить директор департаменту супроводу ліквідаційних процедур Агентства по страхуванню вкладів Василь Кудяков:

Також Ваш внесок може не потрапити до реєстру страхових виплат, якщо АСВ здадуться підозрілими операції по ньому.

Наприклад, якщо на Ваш рахунок фізичної особи або ІП надійшли грошові кошти від юридичної особи. Такі операції розцінюються як шахрайські, особливо якщо вони відбувалися незадовго до відкликання ліцензії.

Подібна ситуація розбирається у рубриці «запитання-відповідь» на сайті АСВ:

Також в реєстр виплат Ви не потрапите якщо Агентство по страхуванню внесків запідозрить Вас в дробленні вкладу. Тобто якщо Ви незадовго до відкликання ліцензії перекладіть грошові кошти зі свого вкладу на інший внесок, причому навіть самого близького родича, особливо якщо в результаті таких операцій, сума на обох вкладах стане повністю потрапляти під страхове відшкодування.

Такий спосіб порятунку своїх грошей АСВ розцінює як шахрайство:

Причому, є відгуки клієнтів, що АСВ визнає факт дроблення вкладу, навіть якщо в цьому не було економічного сенсу (тобто сума двох вкладів і так повністю потрапляла під максимальну суму страхового відшкодування). Представник АСВ пропонує у разі незгоди з виключенням з реєстру виплат звертатися до суду:

Випасти з реєстру на отримання відшкодування Ви можете, якщо за незнання піддастеся на вмовляння банківських працівників і вирішите розірвати договір вкладу, а потім надішлете свої грошові кошти в інший банк без відкриття рахунку (така ситуація часто виникає, коли банк вже знаходиться на межі відкликання ліцензії та виплати готівкою не виробляються).
Якщо Ви хочете відправити гроші в інший банк, обов’язково робіть це зі свого поточного рахунку. Якщо платіж не встигне пройти, а застрягне на коррахунку банку, то в разі відкликання у банку ліцензії, гроші повернуться на Ваш рахунок.

Суму більше 1,4 млн. рублів фізична особа і індивідуальний підприємець може отримати в результаті процедури банкрутства або ліквідації банку. Для цього потрібно подати заяву на включення вимог до реєстру кредиторів (зразок тут). Подати таку заяву можна безпосередньо банку-агенту в момент отримання страхового відшкодування до 1,4 млн. рублів. Такі вкладники та індивідуальні підприємці потрапляють в першу чергу кредиторів.

2. Що робити юридичній особі, якщо у банку відкликали ліцензію

Кошти юридичних осіб, на жаль, не потрапляють під систему страхування внесків, і ніякі обов’язкові виплати в розмірі 1,4 млн. рублів не покладені.

Причому, змін у законодавстві не планується, оскільки Мінфін виступає проти обов’язкового страхування коштів юридичних осіб:

Свої грошові кошти, що знаходяться на рахунку в банку, у якого відкликається ліцензія, юридичні особи можуть повернути тільки в рамках розрахунків банку з кредиторами, що здійснюються в черговості, передбаченої ст. 134 і ст. 189.96 Федерального закону «Про неспроможності (банкрутство)». При цьому вимоги кредиторів—юридичних осіб встановлюються у третю чергу реєстру вимог кредиторів банку.

Виплата боргів перед кредиторами здійснюється за рахунок коштів, що залишилися банку, а також коштів, отриманих у результаті продажу майна банку і стягнення боргів з боржників банку.

Організації необхідно звернутися з письмовою заявою про включення вимоги кредитора до реєстру, яке може бути направлено в тимчасову адміністрацію, призначену Банком Росії, а після рішення арбітражного суду про ліквідацію банку — до конкурсному керуючому (ліквідатору), призначеного судом. На вимогу необхідно додати документи, що підтверджують заборгованість банку.

Вимоги кредиторів кожної наступної черги задовольняються після повного задоволення вимог кредиторів попередньої черги. Таким чином, ймовірність того, що юридичним особам практично нічого не дістанеться в результаті процедури банкрутства або ліквідації банку, вкрай висока.

Статистику задоволення вимог кредиторів різних черг приводить у відповіді на одне з питань вкладників від 19.08.2015 на порталі banki.ru директор департаменту супроводу ліквідаційних процедур Агентства по страхуванню вкладів Василь Кудяков:

Вимоги кредиторів першої черги за весь період діяльності Агентства в середньому задоволені на 54,8%, другої черги – на 25,2% і третьої черги – на 7,7%

Що робити фізичним особам, ІП і юрособам якщо банк затримує або зовсім не виконує платежі, але ліцензія у кредитної організації поки не відкликана.

Якщо Ви юридична особа, то насамперед попередьте своїх клієнтів, що Вам переводити гроші на Ваш розрахунковий рахунок в цьому банку не можна, інакше грошові кошти просто пропадуть.

Якщо Ви ПІДПРИЄМЕЦЬ чи фізична особа, та сума грошових коштів не перевищує 1,4 млн рублів, то краще в даній ситуації нічого не робити, а тільки чекати і спостерігати.

Подавати до суду на банк за невиконання своїх зобов’язань марно, оскільки навіть позитивне рішення суду не дасть Вам переваги перед іншими кредиторами в ході конкурсного виробництва:

Якщо у Вас більше 1,4 млн рублів або Ви юрособа, то деякі операції з порятунку своїх коштів все-таки можна зробити.

Наприклад, зовсім недавно, в газеті РБК, був описаний випадок, як одній фірмі вдалося вивести свої гроші з Русстройбанка, який перестав проводити платежі в штатному порядку. В описаному випадку бухгалтер фірми перевела гроші фізичній особі в якості зарплати. Оскаржити таку операцію буде важко, оскільки виплата зарплати не повинна потрапляти під підозрілу операцію:

Якщо банк не проводить платежі, можна спробувати заплатити податки в бюджет, причому заплатити «помилково» великі суми чи інші податки, які Ви зазвичай не платите. А потім направити заяву в податкову про повернення помилково зарахованих сум.

Справа тут у статті 45, частина 3 пункт 1 Податкового кодексу РФ, в якій говориться, що зобов’язання по сплаті податків вважаються виконаними при наявності доручення на сплату і достатності коштів на Вашому рахунку.

Власне, на сайті АСВ знаходимо підтвердження, що у разі невиконання платежів до податкової, чи пенсійного фонду, головний біль по праву вимоги з банку цих грошовий коштів переходить саме на ПФР і ФНС:


Правда, пам’ятайте:
Всі операції, які будуть відбуватися в період перед відкликанням ліцензії у банку, можуть бути потім оскаржені або скасовані.

Призначений арбітражним судом конкурсний керуючий (ліквідатор) буде виявляти підозрілі операції. До таких операцій можуть бути віднесені операції, при яких деякі кредитори одержують можливість переважного задоволення своїх вимог перед іншими кредиторами. У разі виявлення такі угоди оскаржуються в судовому порядку.

Як бачимо, процедура спілкування з Агентством зі страхування внесків може бути приємною і швидкою, так і дуже довгим і трудозатратной. Тому краще, все-таки, як можна рідше зустрічатися з даною організацією і більш ретельно підходити до вибору банку, особливо якщо Ви юридична особа. Допоможе Вам при підборі кредитної організації стаття «Банки, у яких можуть відкликати ліцензію: Як розпізнати?» .

Дуже буду радий Вашим коментарям, уточнень і доповнень, сподіваюся, моя стаття була Вам корисна.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here