Оновлено 01.02.2018.

Останнім часом у різних новинах часто зустрічаються такі терміни, як «сумнівні та підозрілі операції», «антиотмывочный закон», «протидія легалізації і відмиванню доходів, одержаних злочинним шляхом», «фінансування тероризму» і т. д.

Хтось може подумати, що його це не стосується, оскільки ніяких підозрілих операцій він не робив і робити не планує. Хотілося б уточнити: а які конкретно операції є сумнівними, де список дій, які не можна робити?

Відповідь на це питання проста: такого списку не існує, є лише певний набір рекомендацій і загальних критеріїв. Причому підозрілими операціями можуть опинитися і зовсім безпечні транзакції, наприклад, купівля ліків в аптеці або придбання екіпіровки для активного відпочинку. Також можуть викликати підозру ваші поведінкові характеристики, коло спілкування (правда, не зовсім зрозуміло, як банк буде відслідковувати, невже по соціальним мережам?). Ще, виявляється, є список територій з підвищеною терористичною активністю, де будь-які операції також потрапляють під пильний контроль:

Боротися з «легалізацією грошових коштів, отриманих злочинним шляхом, і фінансуванням тероризму», звичайно, необхідно, але за межі здорового глузду виходити теж не варто. Дуже неприємно залишитися з заблокованою картою і відключеним інтернет-банком, наприклад, на курорті в Тунісі, Єгипті або Туреччині за покупку засоби від застуди і за викладену у соцмережі фотографію з якимось місцевим жителем.

Підозрілі операції згідно 115 ФЗ

Перш за все, потрібно розуміти, що застрахуватися від блокування картки або відключення від ДБО неможливо, можна лише зменшити ймовірність настання цих подій. І все завдяки закону 115 ФЗ «ПРО протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму».

Щоб зрозуміти всю суть даного законопроекту, достатньо прочитати лише кілька статей.

Стаття 7, пункт 1.1

Банк зобов’язаний вимагати у вас відомості про походження коштів. Причому не вказується, що є достатнім обґрунтуванням, а що ні.

Стаття 7, пункт 14

Клієнти зобов’язані надавати всю необхідну банкам інформацію.

Стаття 7, пункти 11 і 12

Банк може відмовити в проведенні операції, пославшись на правила внутрішнього контролю.

Зверніть увагу, що згідно з 115-ФЗ у разі відмови в операції цивільно-правова відповідальність для банку не настає. А ось у ст. 845 Цивільного Кодексу РФ говориться, що банк не має права визначати та контролювати використання грошових коштів клієнта:

Ще у ЦК РФ є чудова стаття 3, яка стверджує, що норми цивільного права, ухвалені у Федеральних законах не повинні суперечити Кодексу:

Крім права банку відмовити в проведенні операції, пославшись на правила внутрішнього контролю, 115-ФЗ є окремий список операцій, які підлягають обов’язковому контролю. Подібні «сумнівні» операції перераховані в статті «Операції з грошовими коштами або іншим майном, що підлягають обов’язковому контролю». Деякі з пунктів дійсно вимагають особливого контролю, наприклад, проведення операцій, де одним із суб’єктів є особа, причетна до терористичної діяльності. Однак у цей перелік потрапили і цілком звичайні операції, які здійснюють фізичні особи в повсякденному житті:

1 Будь-які операції, сума яких перевищує 600000 рублів:

2 Внесення на рахунок юридичної особи готівкових грошових коштів:

3 Купівля або продаж готівкової іноземної валюти:

4 Звичайний обмін банкнот також потрапляє в перелік операцій, що підлягають обов’язковому контролю:

5 Будь-виграш у лотереї або на тоталізаторі:

6 Угода з будь-яким нерухомим майном на суму більше 3 млн рублів (незрозуміло, навіщо потрібен цей пункт, якщо у 1 пункті говориться, що будь-які операції більше 600000 рублів потрапляють під обов’язковий контроль):

Варто відзначити, що кількість повідомлень у Фінмоніторинг від банків про наявність підозрілих операцій за рік збільшилася в 2 рази:

Дійсно підозрілі операції почастішали, або просто в когорту подібних операцій додалися раніше непідозрілі операції завдяки більш ретельному моніторингу?

Підсумуємо цей розділ: підозрілими можуть бути будь-які операції, чітких критеріїв немає. Банки мають право «підозрювати» будь-які операції з будь-якими параметрами, які вважатимуть за потрібне включити в свою програму внутрішнього контролю.

Сумнівні операції згідно листів ЦБ РФ

Крім «підозрілих операцій», є ще термін «сумнівні операції». Про те, що конкретно розуміє Банк Росії під цим терміном, можна дізнатися з листа від 4 вересня 2013 року N 172-Т «Про пріоритетні заходи при здійсненні банківського нагляду»:

«Сумнівні операції — це операції, які здійснюються клієнтами кредитних організацій, мають незвичний характер та ознаки відсутності явного економічного сенсу і очевидних законних цілей, які можуть проводитися для виведення капіталу з країни, фінансування «сірого» імпорту, переказу грошових коштів з безготівкової форми у готівкову форму і подальшого відходу від оподаткування, а також для фінансової підтримки корупції та інших протизаконних цілей».

Більш або менш чіткий класифікатор ознак, що вказує на «незвичайний характер» угоди можна подивитися в додатку до Положення Банку Росії від 2 березня 2012 року N 375-П «Про вимоги до правил внутрішнього контролю кредитної організації у цілях протидії легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму». Перелік досить великий, пропоную кожному ознайомитися з ним самостійно, щоб перейнятися всією суттю терміна «сумнівні операції». Ось лише деякі цікаві пункти з ознак, що вказують на незвичність операцій (які можуть послужити відмовою у проведенні операції або стати приводом для відключення від дистанційного банківського обслуговування):

1 Заплутаний характер угоди, що не має економічного сенсу (правда, незрозуміло, як визначити ступінь заплутаності і економічної значущості):

2 Зайва заклопотаність клієнта питаннями конфіденційності щодо здійснюваної операції:

3 Нехтування клієнтом більш вигідними умовами отримання послуг (тарифи комісійної винагороди, ставки за строковими вкладами (депозитами) і вкладами (депозитами) до запитання):

4 Необґрунтована поспішність у проведенні операції:

5 Невідповідність операцій, які здійснюються клієнтом, загальноприйнятою ринковій практиці здійснення операцій (що конкретно мається на увазі — незрозуміло):

6 Операції стануть сумнівними, якщо ви довго не надаєте підтверджуючі документи за ним, або якщо банк просто не зможе перевірити надану інформацію:

7 Якщо ви відмовитеся від операції, яка викликає підозру у банку, і захочете закрити рахунок, то це теж викличе підозру:


8 Переведення в готівку повернені на рахунок грошових коштів:

9 Сумнівною є операція, здійснена через ДБО, якщо банк запідозрив, що її здійснюють треті особи (навіть близькі родичі):

10 Дуже цікавий пункт з кодом 1199 «Інші ознаки»:

11 Значне збільшення суми на рахунку з подальшим переведенням в іншу кредитну організацію:

«Несподіване» 🙂

12 Регулярні зарахування на рахунок переказами з використанням електронних засобів платежу з подальшим переведенням в готівку (сюди відносяться всякі Qiwi-гаманці, Элекснеты, Яндекс Гроші тощо):

13 Регулярні зарахування великих сум грошових коштів від третіх осіб з подальшим зняттям або переказом:

14 Розбити велику суму операції (більше 600000 рублів) на більш дрібні суми протягом малого проміжку часу не вийде, оскільки для аналізу «сумнівності» враховується загальна сума всіх операцій за певний проміжок часу:

15 Безготівкове зарахування зі своїх рахунків і подальше зняття також виглядає сумнівним:

16 Регулярні покупки за допомогою банківської карти в мережі інтернет також підпадають під «сумнівні операції», причому на будь-які суми:

17 Сумнівними операціями є придбання ліків, засобів зв’язку і продуктів тривалого зберігання:

Загалом, як бачите, практично будь-якого клієнта можна запідозрити в здійсненні «сумнівних операцій». Немає чітких критеріїв, «регулярність» або «незвичність» операцій визначається самим банком.

Варто відзначити, що банки самі-то не дуже зацікавлені відмовляти клієнтам у проведенні операцій, адже так можна взагалі всіх розполохати. Однак банки змушені дотримуватися рекомендацій ЦБ РФ в плані виконання 115-ФЗ, адже недотримання цього закону досить часто стає підставою відкликання ліцензії у кредитної організації:

Операції, невигідні для банку

Останнім часом на різних порталах з’явилося багато відгуків клієнтів, яким заблокували картку, або відключили від ДБО, пославшись на «антиотмывочный» ФЗ-115. Причому, судячи з описів ситуацій, при яких сталися відключення, відмовляють у проведенні різних операцій, в основному, невигідним банку клієнтам (це суто моя особиста думка). Ось список операцій, за зловживання якими банк може відключити вас від ДБО, відмовити в проведенні операції і запросити додаткові документи:

1 Часті переведення в готівку в банкоматах.
Я маю на увазі не те, що готівка — це, в принципі, погано, з точки зору «антивідмивного закону». Просто будь зняття коштів з картки навіть у власних банкоматах для банку коштує додаткових грошей, які виплачуються платіжній системі (небезкоштовно для банку навіть ваша операція запиту балансу по карті).

А вже якщо банк дозволяє своїм клієнтам знімати гроші безкоштовно в чужих банкоматах, він несе досить суттєві додаткові втрати (банкам-партнерам сплачується відповідна комісія).

2 Часті банківські перекази.
Банки, які пропонують безкоштовні банківські перекази, втрачають на цьому гроші. Банк Росії обробляє безготівкові перекази зовсім не безкоштовно:

Причому плата за переказ фіксована, тому велику кількість перекладів на невеликі суми банку дуже невигідно.

3 Часте використання безкоштовного сервісу C2C.
Мова йде про банки, які дозволяють безкоштовно поповнювати свої дебетові картки з карток інших банків. Безкоштовно «стягувати» гроші можна на карти «Европлана», «Ренесанс Кредиту», «Російського іпотечного банку», «Рокетбанка», «Кукурудзу», «Тінькофф Блек». Дана операція безкоштовна для вас, але не для банку. Ось, наприклад, скільки візьме НСПК «Світ» за сервіс card2card:

Тепер порахуйте, скільки ви обходитеся банку, якщо просто використовуєте видану картку (досить часто це безкоштовно, хоча виробництво карти банку коштує грошей) просто для зручного поповнення з допомогою безкоштовного сервісу С2С і подальшого безкоштовного міжбанку в інші кредитні організації або зняття в банкоматах.

Формально ви нічого не порушуєте, ви прямуєте тарифів та умов, які склав сам банк. Змусити вас робити реальні покупки по картці ніхто не може. Тут банку на допомогу і приходить 115 ФЗ: банк починає запитувати у вас документи, відключає від ДБО, відхиляє операції. Знайти привід дуже легко. У підсумку ви змушені припинити користуватися послугами даного банку, а кредитна організація, м’яко кажучи, не сильно і переживає з цього приводу.

Повторюся, це всього лише моя думка, з яким будь-хто може не погодитися і посперечатися. Однак, як мені здається, краще все-таки мати на увазі цей список «невигідних банку операцій» і не сильно навантажувати ними яку-небудь одну кредитну організацію.

Що потрібно робити, щоб не відключили від ДБО і не заблокували картку

— Заведіть собі кілька карток, відкрийте рахунки в декількох банках, які пропонують безкоштовний міжбанк і сервіс безкоштовного поповнення С2С.

— Відкрийте витратно-поповнювані депозити в цих банках.

— Хоча б іноді робіть реальні покупки за «потрібне» вам картах.

— Намагайтеся не робити банківських переказів на великі суми.

— Не знімайте готівку відразу, дайте трохи грошей «відлежатися» у банку, наприклад, на витратно-поповнюється внесок. Нехай ви втратите трохи в потенційному процентному доході (у порівнянні із ситуацією, якби ви відразу переправили гроші з транзитного банку в потрібне місце), зате заощадите нерви, уникнувши суперечки з банком з приводу економічного змісту операції і походження ваших грошей. Не мелочитесь, дайте банку теж трохи на вас заробити 🙂

— Не забувайте правильно заповнювати платіжні доручення. В графі «Призначення платежу» креатив краще не використовувати, щоб не привертати зайвої уваги. Якщо ви переводите гроші юридичній особі, то постарайтеся описати дану процедуру максимально детально (№ договору, дата, найменування послуги і т. д.)

UPD: 01.02.2018
Останнім часом йде активне обговорення статті в «Комерсанті» від 30.01.18 під гучним заголовком «Підозрілих банківських клієнтів зможуть залишити без готівки». Портал banki.ru передрукував цю новину під заголовком «Банки можуть відмовляти у видачі вкладу готівкою при підозрі у легалізації коштів»:

Експерти зі статті зійшлися на думці, що дане рішення створює небезпечний прецедент, оскільки банки, що відчувають нестачу ліквідності, зможуть утримувати кошти сумлінних клієнтів за надуманими підставами.

Я, чесно кажучи, нічого особливого тут не побачив. Клієнт перевів зі свого рахунку ІП в іншому банку на свій рахунок фізособи в Ощадбанку 56 млн рублів і на наступний же день вирішив отримати їх готівкою. Цілком логічно, що Сбер затребував документи, що підтверджують походження коштів. За результатами перевірки банк запропонував клієнтові перевести гроші в банк-відправник.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments