В даний час людей, які довірили свої заощадження банкам, стає все менше і менше. І справа тут не тільки в постійних відкликання ліцензії у кредитних організацій. Любов до готівковій іноземній валюті у нашого населення пов’язана, скоріше, взагалі з недовірою до національної валюти. Дуже часто виявлялося, що все рублеві заощадження громадян стрімко танули з-за девальвації і гіперінфляції.

Купити валюту можна в банку або безпосередньо на біржі через брокера (див статтю: «Професіонали розкривають карти: як купити валюту на біржі«). А ось операціями саме з готівковою іноземною валютою займаються тільки банки.

Паперові гроші, природно, зовсім не є чимось зносостійким, і з часом на них можуть з’являтися сліди пошкоджень: заломи, плями, потертості, надриви і т. д. І тут як раз з’являються деякі проблеми, тому що банки дуже часто відмовляються приймати пошкоджені долари і євро, або хочуть за цю операцію 10-20% від суми.

З рублями справа йде зовсім інакше. Згідно з Вказівкою Банку Росії від 26 грудня 2006 р. 1778-У «Про ознаки платоспроможності та правила обміну банкнот і монети Банку Росії», кредитні організації зобов’язані обміняти безкоштовно пошкоджені банкноти, які зберегли ознаки платоспроможності, на нові купюри.

Причому, характер пошкоджень подібних купюр може бути досить значним і різноманітним, достатньо тільки щоб один фрагмент зберіг не менше 55% початкової площі банкноти.

Як регулюється обмін готівкової іноземної валюти

Прийом старої або пошкодженої валюти банками регулюється Інструкцією Банку Росії від 16.09.2010 №136 «Про порядок здійснення… операцій з готівковою іноземною валютою…» (можна ознайомитися, наприклад, тут) і Вказівкою Банку Росії від 14.08.2008 N 2054-У «Про порядок ведення касових операцій з готівковою іноземною валютою в уповноважених банках на території РФ» (можна подивитись тут).

З цих документів випливає, що встановлювати правила прийому пошкоджених банкнот іноземних держав мають право самі банки. Незважаючи на це, деякі кредитні організації примудряються порушувати і ці лояльні вимоги.

Якщо у Вас відмовилися приймати пошкоджені гроші іноземних держав, то насамперед попросіть касира показати Вам внутрішні «Правила прийому пошкоджених грошових знаків іноземних держав», і вказати на конкретний пункт у цих правилах, згідно з яким Ваша пошкоджена банкнота може бути обміняна тільки з комісією або взагалі не прийнято. І тільки якщо такий пункт знайдеться, то відмова законний;

Іншими словами, ніякі заперечення касира, що ця купюра йому «просто не подобається» не будуть розглядатися як законні. Оскільки процедура обміну валюти є офертою, і, відповідно, у цій операції повинні бути чіткі критерії. І навряд чи в цих правилах прописано пункт, що «якщо касиру не подобається купюра без пояснення причин, то обмін старих доларів не проводиться» 🙂

У цьому випадку Ви сміливо можете скаржитися на банк в Банк Росії з приводу порушення законодавства (або просто пригрозіть так зробити, іноді цього буває достатньо).

Попередньо вимагайте у банку надати Вам письмову відмову в здійсненні обмінної операції. Письмова відмова Вам банк може відразу і не дати (як, наприклад, у випадках відмови в прийомі додаткових внесків за вкладами, див. статтю «Як написати скаргу на банк. Реальний досвід і зразки претензій»). У цьому випадку самі складайте письмову претензію, не відповісти на яку банк не зможе.

Звичайно, зайва нервування нікому не потрібна, але Ви повинні знати, що можливість захистити свої права у Вас є, а ось чи варта шкурка вичинки — вирішувати Вам.

Встановлювати комісію на обмін старих купюр банк має право, а ось встановлювати окремий курс для обміну таких банкнот — ні. Про це можна дізнатися з Інформаційного листа від 28.09.2011 N 40 :

Згідно з пунктом 2.4. в Інструкції №136 І банк не може встановлювати при обміні які-небудь обмеження до номіналу банкнот або року випуску (якщо банкноти офіційно перебувають в обігу). Ще банк не може встановлювати різні курси на різні банкноти. А також банк не може вводити обмеження щодо сум прийнятої і виданої готівкової іноземної валюти (за винятком монет іноземних держав);

Таким чином, навіть якщо в «Правилах обміну пошкоджених грошових знаків» Ви знайдете пункт, що Банк не приймає, наприклад, однодоларові купюри, або курс за ним менш вигідний, то такі правила незаконні і можете сміливо скаржитися в ЦБ РФ.

Тут варто зазначити, що, звичайно, банку дорожче мати справу з дрібними купюрами (більше витрат на зберігання, перевезення тощо), але це труднощі кредитної організації.

Чому банки не люблять старі купюри і встановлюють комісію за обмін?

Відповідь очевидна: всі витрати на операції з ветхими грошима іноземних держав бере на себе кредитна організація, а не ЦБ РФ (як у випадку з рублями, коли Банк Росії за свій рахунок обмінює старі банкноти на нові). Наш Центробанк не має можливості надрукувати нові долари, євро, фунти або замість старих (хоча було б забавно :)).

Тому обміняти пошкоджені або зношені банкноти наші банки можуть тільки в іноземних банках-емітентах (фунти – в Банку Англії, євро – ЄЦБ, долари – в ФРС), для цього пошкоджені купюри потрібно фізично доставити за кордон (що, безумовно, вартий грошей). Тому очевидно, що жоден банк тим більше не хоче зв’язуватися з монетами іноземних держав.

Очевидно, що проводити такі операції і зараховувати валюту на свої рахунки за кордоном можуть дозволити собі тільки великі кредитні організації, банки поменше просто ведуть себе як посередники. До речі, подібна діяльність може приносити дохід, ось, наприклад, стаття на порталі banki.ru.

Таким чином, готівкова іноземна валюта розглядається банком як товар, а не як платіжний засіб. Тому банки зацікавлені в ідеальному стані, щоб потім ці самі долари, євро, фунти, франки, єни вільно Вам продати, заробивши на спреду (різниці між курсом покупки і продажу).

Як обміняти старі та пошкоджені банкноти

Не варто думати, що якщо до Вас потрапили якісь порвані євро або старі долари, то ситуація безвихідна. Їх цілком можна обміняти. Все, звичайно, залежить від конкретного випадку, від ступеня пошкодження купюри, проте ось деякі загальні рекомендації:

1 Спробуйте обміняти валюту в декількох банках.
Всі банки різні, і у кожного свої вимоги до банкнот, до того ж не варто виключати і чисто суб’єктивний фактор. Незважаючи на чіткі правила, дуже часто все залежить саме від касира.

2 Банк більш лояльно ставитиметься до Вашої пошкодженої купюрі, якщо Ви є клієнтом цього банку і захочете поповнити нею свій валютний вклад (банку немає сенсу йти на конфлікт з діючим клієнтом, т. к. залучати нових клієнтів набагато дорожче, ніж зберігати старих).

3 Досить часто банки відмовляються приймати банкноти, на яких є які-небудь навіть незначні помітки, штампики. У цьому разі, а також у разі невеликих помятостей, надривів, надломів, плям, спробуйте внести свої долари або євро на рахунок через банкомати з функцією Cash-in (тобто з функцією прийому грошей). Такі валютні банкомати є у багатьох банків, наприклад, у «Ощадбанку», «Альфа банку», банку «Російський Стандарт», «Промсвязьбанка», «ВТБ 24».

А в деяких банках Ви зможете обміняти валюту навіть без карти, наприклад, в банкоматах «Бінбанку»:

4 Візьміть свої пошкоджені долари, євро і т. д. з собою у відпустку за кордон (або попросіть друзів, які збираються за кордон). Власне, там валюта перебуває в обігу і розглядається саме як платіжний засіб, а не як товар. І Ви вільно зможете розплатитися своїми м’ятими, рваними, засмальцьованими, залитими банкнотами. Ніхто Вам нічого не скаже (за аналогією з нашими російськими рублями, грошові знаки, які перебувають в обігу, мають далеко не ідеальний вигляд).

Причому зовсім не обов’язково, що Ваші старі обміняють долари тільки в США, а євро – тільки в країнах ЄС. На всіх популярних курортах (Туреччина, Єгипет, Таїланд, В’єтнам) Вашу вільно конвертовану валюту охоче приймуть.

5 Якщо Ви все-таки вирішили заплатити комісію банку, щоб продати свою валюту, то хоча б виберіть більш вигідну пропозицію. «Ощадбанк» запросить у Вас 10% за операцію, а ось, наприклад, «Банк Москви» вже тільки 5%. «Россельхозбанк» також пропонує обміняти пошкоджені грошові знаки з комісією 5%:

6 У разі значних пошкоджень на банкнотах, або якщо банк просто не хоче зв’язуватися з пошкодженими грошовими знаками, кредитна організація може запропонувати Вам відправити Вашу валюту на інкасо. Тобто Ваші грошики вирушать в держава-емітент (за кордон, природно) для перевірки їх платоспроможності і, в разі позитивного рішення, Вам перерахують відшкодування на рахунок. Наприклад, «Ощадбанк» бере за таку послугу 10%, банк «Москви» 5%.

Операцію інкасо в тому ж Ощадбанку (як, втім, і в будь-якому іншому банку) назвати вигідною операцією важко, оскільки у Вас немає взагалі ніякої гарантії, що Вам щось виплатять. Із заяви на прийом банкнот на інкасо Ощадбанку (дивимось тут) легко помітити, що:

Комісійна винагорода стягується в момент прийому банкнот на інкасо. Причому, банк не гарантує, що банк-емітент Вам щось виплатить;

У разі відмови іноземного банку від купівлі прийнятих на інкасо банкнот, Ощадбанк просто вишле Вам письмове повідомлення про рішення іноземного банку з додатком до нього виписки з офіційної відповіді іноземного банку. Відповідно, комісійні 10% Вам ніхто не поверне;

Чекати рішення Ви зможете до 3-х років. І, природно, Ощадбанк не несе відповідальність за дії іноземних банків і емісійних банків, які потягли за собою затримку в напрямку попередження або виплаті відшкодування, а також відмова у виплаті відшкодування;

У будь-якому випадку, краще ставитися дбайливо до своєї валюти, чим витрачати час на її продаж чи обмін. Не забувайте також про те, що зберігати гроші саме в готівковій валюті недоцільно. Відсотки в банках за депозитами в доларах і євро, звичайно, невисокі, але це краще, ніж нічого. До того ж для купівлі та продажу валюти на біржі готівкова її форма Вам зовсім не потрібна.

Карта «Халва» від «Совкомбанку»: 7,5% на залишок, кэшбэк 3-12%. Всі подробиці в статті.

Бережи Гроші! рекомендує:

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments