Повернення страховки за кредитом: інструкція

0
2

Оновлено 21.09.2017.

Взяти кредит без страховки – це дуже важке завдання. Хоча страхування у нас в більшості випадків є добровільним, співробітники банків досить часто говорять клієнтам, що без оформлення страхового поліса кредит банк просто не дасть.

Звинувачувати рядових співробітників в цьому не варто, вони всього лише виконують інструкції і розпорядження своїх кредитних організацій. У них є план продажів, за невиконання якого їх позбавляють премії, роблять зауваження і т. д.

У даній статті ми розглянемо, в яких випадках можна взяти кредит з оформленням нав’язаної добровільної страховки, а потім повернути гроші за цю саму страховку, скориставшись періодом охолодження.

Раніше я вже писав про цю можливість у статті «Відмова від страховки: нові правила», сьогодні перед нами стоїть завдання скласти покрокове керівництво: «Як повернути гроші за страховку за кредитом».

Повернення страховки за кредитом: інструкція
1 Відмова від страховки в період охолодження. Читаємо новий закон.

Насамперед потрібно знати свої права.

Вказівка Банку Росії від 20.11.2015 N 3854-У «Про мінімальні стандартні вимоги до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування» (набула чинності з 1 червня 2016) зобов’язує страховика передбачити умову про повернення страхувальнику сплаченої страхової премії у разі відмови страхувальника від договору добровільного страхування протягом п’яти робочих днів з дня його укладення, при відсутності в даному періоді подій, що мають ознаки страхового випадку. Страхова може з доброї волі передбачити і більш тривалий термін, але це буває вкрай рідко.

Якщо Ви встигли подати заяву, то страхова зобов’язана повернути гроші протягом 10 днів з моменту отримання заяви. Якщо договір страхування ще не почав діяти до моменту подачі заяви, то повернуть 100%. Якщо почав, то страховик при повернення сплаченої страхової премії страхувальникові має право утримати її частину пропорційно терміну, що пройшов з дати початку до дати припинення дії договору добровільного страхування.

Винятки

В 4-му пункті цієї вказівки перераховані об’єкти добровільного страхування, за яким не діє період охолодження. Однак ці пункти досить специфічні:

● добровільне медичне страхування іноземних громадян та осіб без громадянства;

● добровільне страхування, що передбачає оплату медичної допомоги, наданої громадянину РФ, що знаходиться за межами РФ;

● добровільне страхування, що є обов’язковою умовою допуску фізичної особи до виконання професійної діяльності відповідно до законодавством РФ;

● добровільне страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів в рамках міжнародних систем страхування цивільної відповідальності власників транспортних засобів.

Ця вказівка про період охолодження не відноситься до КАСКО, тобто до страхування майна громадян у вигляді транспортних засобів, про це написано в шапці Вказівки Банку Росії від 20 листопада 2015 р. N 3854-У:

Також варто звернути увагу, що законом № 102-ФЗ «Про іпотеку (заставі нерухомості)», ст. 31, відмовитися від страхування від ризиків втрати або пошкодження майна, закладеного за договором про іпотеку, не вийде, оскільки воно є обов’язковим:

UPD: 21.09.2017
Відповідно до вказівкою ЦБ РФ № 4500-У (про внесення зміни до пункту 1 вказівки Банку Росії № 3854-У «Про мінімальні стандартні вимоги до умов і порядку здійснення окремих видів добровільного страхування, період охолодження, протягом якого можна відмовитися від нав’язаної або непотрібної страховки, буде збільшено до 14 календарних днів. Ця вказівка вступить в силу з 1 січня 2018г.

2 Коли можна повернути гроші за нав’язану страховку. Читаємо договір.

● Переконайтеся, що банк не підсунув Вам договір приєднання до програми колективного страхування.

Період охолодження не діє за договорами приєднання до програм колективного страхування. В таких договорах позичальник не укладає окремий договір зі страховиком, а платить банку за підключення до програми страхування. Тобто страхувальником є банк (юридична особа). А нове положення Банку Росії про можливості відмовитися від страховки протягом п’яти днів регулює відношення страховика і фізичної особи.

Однак страхова компанія може з доброї волі передбачити положення в договорі, згідно з яким можна написати заяву на відмову від договору приєднання до програми колективного страхування і отримати гроші назад. Саме таким приємним винятком є компанія «Ощадбанк Страхування», яка дозволяє відмовитися від колективного договору страхування і притому повертає гроші. Ось витяги з умов участі в програмі добровільного страхування життя і здоров’я позичальника:

Право клієнта на відмову від колективної страховки і повернення грошей є також у клієнтів «Хоум Кредиту».

UPD: 21.09.2017
У питанні відмови від колективної страховки існує ще одне приємне виключення, банк «ВТБ». У клієнтів цього банку є успішний досвід повернення грошей при відмові від колективної страховки, причому в договорі це право не прописано, але за фактом гроші повертаються з доброї волі страхової компанії.

● Переконайтеся, що відсоткова ставка за кредитом не збільшиться при відмові від страховки.

Банк може передбачити в договорі страхування різні ставки за кредитом у разі наявності страхування і без нього. Формально банк при цьому нічого не порушує, і його не можна буде звинуватити в тому, що він нав’язав Вам додаткову послугу. Страховка не буде нав’язаної послугою, оскільки у клієнта був вибір брати кредит зі страховкою під менший відсоток або без страховки під більший. Докладно дану ситуацію ми розглядали в статті «Відмова від страховки за кредитом нові правила».

Досить часто в договорах страхування немає згадки, що відсоткова ставка за кредитом збільшиться без страховки.

Карта «Халва» від «Совкомбанку»: 7,5% на залишок, кэшбэк 3-12%. Всі подробиці в статті.

Бережи Гроші! рекомендує:
3 Заяву про відмову від страховки. Зразок.

Потрібно встигнути протягом 5 робочих днів подати заяву про відмову від договору страхування (UPD: 21.09.2017 З 1 січня 2018 період охолодження збільшується до 14 календарних днів). Заяву на відмову від страховки можна подати двома способами:

● віднести його безпосередньо в офіс страхової компанії (саме страхової компанії, а не банку). Важливо, щоб на Вашому екземплярі була позначка, що заяву прийнято такого-то числа, щоб у Вас на руках докази, що Ви встигли вчасно.

● направити заяву в страхову компанію рекомендованим листом з описом вкладення. Причому важлива саме дата відправлення листа, а не дата отримання. Так що не варто переживати, що Ви пропустите 5-денний термін із-за повільності Пошти Росії.

Зразок заяви на відмову від страховки можна попросити безпосередньо у страховій компанії. Якихось особливих вимог і стандартів до зовнішнього вигляду такої заяви немає. Головне, щоб там були вказані ваші персональні дані, номер договору страхування, який Ви хочете розірвати, і реквізити рахунку, куди страхова повинна повернути страхову премію. Приблизний текст можна підглянути у компанії «Ощадбанк Страхування», «Альфа Страхування» або, наприклад, у компанії «Ренесанс Життя».

Ось як виглядає заява на відмову від страховки у компанії «Ощадбанк Страхування»:


Деякі компанії вимагають прикласти до заяви оригінал договору страхування, або які-небудь додаткові документи. Наприклад, «ВТБ Страхування» вимагає разом із заявою на відмову від страховки надати договір страхування та документ, що підтверджує оплату страхової премії:

Однак, якщо Ви не надасте оригінали документів (точніше, я навіть не рекомендую надсилати оригінали документів, оскільки страхова може їх «випадково» втратити, а вони стануть в нагоді в суді, якщо компанія відмовиться добровільно повертати гроші), то у страхової компанії все одно не буде підстав відмовити в поверненні страховки, головне – це заява на відмову від страховки.

4 Успішний досвід повернення грошей за страховку. Відгуки.

Можна подумати, що для повернення страховки потрібно володіти якимись спеціальними знаннями, що це під силу тільки професійним юристам.

Це не так, нижче представлені відгуки звичайних клієнтів, таких же як і ми з вами, які змогли відмовитися від нав’язаної страховки і повернути гроші.

► Ось відгук клієнта компанії «Ренесанс Життя» про успішне відмову від договору страхування життя, нав’язаного в автосалоні при отриманні автокредиту. Клієнт відправив пакет документів на електронну адресу компанії, а також відвіз документи в офіс страхової для підстраховки (і дуже правильно зробив. Якщо виникли які-небудь проблеми з виплатами, а заяву було б відправлено тільки по електронній пошті, то в суді було б вкрай важко довести свою правоту).

► Клієнту «ОТП Банку» при взятті кредиту готівкою нав’язали страховий поліс СК «Добробут». Він відправив заяву на відмову від страховки в страхову компанію рекомендованим листом з описом вкладення. До заяви були додані копії паспорта та страхового полісу. Лист йшло майже місяць, однак після того, як воно все-таки дійшло, СК «Добробут» повернула гроші за страховку:

► Ось відгук клієнта «ВТБ Страхування», яким нав’язали страхування фінансових ризиків при взятті кредиту. Заяви на відмову було оформлено в центральному офісі страхової компанії, але клієнту порекомендували звернутися безпосередньо в банк. Після загрози надіслати скаргу в ЦБ РФ і написати досудову претензію гроші за страховку компанія «ВТБ Страхування» повернула:


► Іншому клієнту «ВТБ Страхування» компанія не виплатила кошти за страховку в зазначений термін, незважаючи на те, що клієнт вчасно подав заяву на розірвання договору страхування в офіс компанії.

Клієнт миритися з несправедливістю не став і відправив досудову претензію з проханням повернути гроші. В іншому разі він погрожував написати скаргу в ЦБ РФ, а також звернутися до суду з пред’явленням вимог про відшкодування збитків, компенсації моральної шкоди, судових витрат, а також стягнення штрафу. В підсумку гроші за страховку компанія «ВТБ Страхування» повернула у повному обсязі:




► А у кого-то взагалі не виникло жодних проблем з відмовою від страховки в цій компанії:

► Ось відгук клієнта «Ингосстраха» про успішне повернення грошей при відмові від договору страхування майна. Заяву було подано особисто в офіс. Правда, з термінами компанія все-таки затягнула:

► Клієнтці «Ощадбанк Страхування» вдалося повернути гроші за відмову від колективного договору страхування, хоча заяву було подано пізніше ніж через 14 днів з моменту укладення договору. Справа в тому, що таке право прописане в самому договорі страхування (у інших страхових компаній таких поблажок я не зустрічав). Заяву на відмову приймати не хотіли, клієнтці довелося пригрозити написанням претензії:





Цей відгук надихнув іншу клієнтку компанії «Ощадбанк Страхування», якій вдалося повернути гроші за відмову від договору колективного страхування:

► Ось відгук клієнтки компанії «Ренесанс Життя», яка надіслала заяву на відмову від договору страхування життя, нав’язаного при отриманні автокредиту Поштою Росії, і особисто доставила додатковий примірник в офіс компанії. Співробітники компанії, з її слів, поводили себе відверто по-хамськи при спробі здати їм заяву на відмову від страховки, але в результаті гроші за страховку вона все-таки повернула:



► Клієнт СК «Росгосстрах» відправив заяву на відмову від договору страхування рекомендованим листом з описом вкладення з доданням копії договору та копії документа, що підтверджує сплату страхової премії. Гроші за страховку клієнту повернули:



Зверніть увагу, що клієнт «Росгосстраха», повернув гроші за страховку, приклав до заяви саме копії, а не оригінали договору та платіжки, хоча СК на своєму сайті стверджує, що їй нібито обов’язкові саме оригінали:


► Ось відгук клієнта «ВТБ Страхування», яким при взятті кредиту нав’язали два коробочного продукту: «Привіт, Сусід» і «Можу Все». Заяву на відмову було відправлено поштою, строки повернення СК «ВТБ Страхування» порушила, але гроші були повернуті клієнту у повному обсязі:

► Є успішний досвід відмови від страховки в СК «Геліос», термін виплати склав 34 дні, замість запланованих 10:

► Приклади успішного повернення грошей за нав’язану страховку в СК «Кардіф» при оформленні кредитів «Пошта Банку»:





► Ось позитивний досвід клієнта, який відмовився від нав’язаного в «БИНБАНКЕ» інвестиційного страхування життя (докладно про ризики ІВЖ читайте у статті «Накопичувальне й інвестиційне страхування життя: Читаємо договір»). При спробі відмовитися від продукту в офісі банку клієнту було запропоновано розбиратися зі страховою компанією «Альфа Страхування» самостійно. Він надіслав заяву з відмовою Поштою Росії і, в підсумку, отримав назад свої гроші:


► Вдається відмовлятися від страховки і повертати гроші клієнтам страхової компанії «ТСК»:


► У клієнтки компанії «Альфа Страхування» вийшло відмовитися від страховки і повернути гроші без будь-яких проблем і затримок:

► Ось досвід успішного відмови від поліса страхування СК «Зетта Страхування», нав’язаного при отриманні споживчого кредиту в «ОТП Банку». Терміни, правда, були порушені. Зверніть також увагу, що договір страхування даної компанії містить пункт, що у разі розірвання договору вони утримують 80% страхової премії. Даний пункт суперечить Вказівкою ЦБ, яке ми розглянули вище. Однак компанія не забирає його з договору, хоча 80% не утримує, нібито зі своєї доброї волі:


► Ось інший відгук про компанії «Зетта Страхування», де клієнту спочатку повернули лише 20% від вартості страховки. Але після подачі скарги йому виплатили повну вартість страховки, без утримання «навантаження»:


Висновок

Завжди уважно читайте будь-який договір.

Користуйтеся правом на відмову від страховки в період охолодження (з 1 січня 2018 період охолодження становить 14 календарних днів). Повернути гроші за нав’язану страховку цілком реально. Правда, іноді може знадобитися написати скаргу в ЦБ РФ, направити в страхову компанію досудову претензію, або хоча б пригрозити цим на гарячій лінії або в офісі компанії.

Переконайтеся, що страхувальником є Ви, а не Банк, тобто Вам не підсунули договір приєднання до програми колективного страхування. Також переконайтеся, що ставка по кредиту не залежить від наявності страховки.

Якщо банки і страхові компанії придумають якісь додаткові прийоми і хитрості, роблять скрутним відмова від страховки, я обов’язково напишу про це.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here