Основні ризики дебетових карт: попереджений — значить озброєний

0
2

Оновлено 06.11.2016.

У сьогоднішній статті я постараюся перелічити основні ризики, які можуть виникнути при використанні звичайних дебетових карт. Знаючи, звідки можуть прийти неприємності, легше з ними впоратися або зовсім їх уникнути. У мене немає мети когось налякати, просто попереджений — значить озброєний:)

Здавалося б, які там можуть бути тонкощі у поводженні з дебетовками, все гранично ясно. Інша справа кредитки, де потрібно постійно стежити, пільгова дана конкретна операція, або вона призведе до вильоту з грейса і потрапляння на штрафні санкції з боку банку. Також кредитка вимагає уважного ставлення до дотримання строків надання пільгового періоду.

І тим не менш, звичайна дебетова картка може іноді принести неприємні сюрпризи.

Основні ризики дебетових карт
1 Технічний овердрафт.

Вкрай неприємна річ, коли дебетова картка без дозволеного овердрафту або кредитна карта з нульовим кредитним лімітом йде в мінус, а банк починає нараховувати високі відсотки і штрафи за користування кредитом, який Ви і не збиралися брати.

Технічний овердрафт, або так звана несанкціонована заборгованість, що виникає в наступних випадках:

• Теховер при поповненні картки через банкомат або термінал.

Гроші при поповненні картки через банкомат або термінал збільшили баланс, але фактично до рахунку дістатися не встигли.

Якщо в цей момент спробувати ними скористатися, то в деяких банках операція буде здійснена за рахунок кредитних коштів банку (Ваші власні грошики в цей момент ще в дорозі).

Взяти, наприклад, «Локо-банк». У правилах відкриття та обслуговування рахунку для розрахунків з використанням банківської картки чітко написано, що при поповненні через термінали і банкомати фактичне зарахування грошових коштів на рахунок відбувається через 1-5 днів, і при цьому не треба звертати увагу на надіслане банком смс з інформацією про збільшення витратного ліміту по карті:

Ось відгук клієнта «МТС Банку» у якого виник овердрафт при поповненні картки через QIWI-термінал і подальшому зняття готівки у той же день за допомогою банкомату:

Судячи з відгуків клієнтів, теховер при поповненні карт за допомогою терміналу та подальшому перекладі виникає і в «Ощадбанку»:

Іноді клієнтам вдається повернути свої гроші, списані в результаті теховера, ось, наприклад, відгук клієнта «ВТБ 24»:

А от якщо Ви поповнюєте рахунок Вашої карти міжбанком (банківським переказом за реквізитами рахунку) або особисто в офісі банку через операціоніста (з допомогою прибуткового ордера без пред’явлення картки), то виникнення теховера неможливо в принципі. Якщо гроші відображаються на балансі карти, значить вони вже встигли фактично дістатися до рахунку.

• Теховер при поповненні картки c допомогою Money Send.

При перекладах з картки на картку гроші також миттєво до банківського рахунку не добираються і якийсь час недоступні для деяких операцій. Є кредитні організації, які належать до цього прихильно, і технічний овердрафт по картах не настає (карти «Білайн», «Кукурудза», «Рокетбанк», «Тінькофф Блек», «Touch Bank»), а деякі організації вводять штрафні санкції.

Наприклад, «БІНБАНК Столиця» (колишній «Европлан») чесно попереджає, що при поповненні своїх карт за допомогою Money Send (наприклад, при стягуванні з інших карт) гроші стають доступними лише для покупок або зняття в банкоматі, а ось для переказів усередині банку або в інший банк вони ще не годяться. Докладно про це можна почитати в статті «Card2Card: Як перекладати гроші з картки на картку безкоштовно».

• Теховер при коливаннях курсу валют.

При здійсненні покупок, для яких потрібна конвертація однієї валюти в іншу (за кордоном або просто в іноземній інтернет-магазині), є ризик потрапити на технічний овердрафт у разі різкої зміни курсів валют. Це відбувається тому, що в момент покупки гроші фактично не списуються з рахунку карти, а тільки блокуються. Остаточні розрахунки проходять через 2-3 дні (а можуть і через 30 днів), коли буде отримано підтвердження від платіжної системи.

Припустимо, Ви оплатили рублевої карткою покупку 100 доларів, і на той момент курс був 65 рублів за 1 USD. Через 3 дня, коли прийшло підтвердження від платіжної системи, курс вже став 70 рублів за долар, і саме 100*70=7000 рублів спишеться з картки (банк може знімати ще свою додаткову комісію). І якщо на Вашій картці до цього моменту буде менше 7000 рублів, то виникне технічний овердрафт.

Ось відгук клієнта «БІНБАНКУ», який з-за зростання курсу долара потрапив на відсотки за технічний овердрафт:


Докладно про механізм розрахунків за допомогою банківських карток за кордоном читайте у статті «Оплата карткою за кордоном РФ: вибираємо найкращу дебетовку».

Варто відзначити, що банків, які лояльно ставилися до несанкціонованої заборгованості, що виникає із-за коливань курсу валют, просто немає. Будь-який банк тут буде суворий і зажене Вашу картку в мінус, тому на картці завжди потрібно мати достатній запас грошових коштів на випадок подібних коливань.

• Теховер при справлянні банком комісій.

Дуже часто нам здається, що досить обнулити карту і не користуватися їй, і тоді комісія за обслуговування списуватися не буде. Однак це омана, непотрібні карти слід завжди саме закривати (а не просто блокувати).

«Локо-банк», наприклад, при відсутності грошей на карті спише комісію за обслуговування картки за рахунок люб’язно наданого кредиту і ще почне нараховувати штрафні санкції (1% в день):

При недостатності коштів на поточному рахунку для сплати комісій в повному обсязі, «МТС Банк» без додаткового розпорядження клієнта списує суми комісій за рахунок наданого власнику банківської картки Кредиту за Договором:

На щедро надану суму «МТС Банк» нараховує 0,1% в день:

«Touch Bank» також не дозволить безкоштовно «покласти свою карту на полицю до кращих часів (обслуговування коштує 250 рублів на місяць).

Є банки, які не знімають комісію за обслуговування своїх карток за їх невикористання, наприклад, «Російський Іпотечний Банк», «Банк Тінькофф», «БІНБАНК Столиця» та ін.

• Теховер з-за помилки банку.

Гроші за такий теховер, в основному, можна повернути, тому що він все-таки виникає не з вини клієнта, однак це в будь-якому випадку втрата часу і нервів.

Ось відгук клієнта, на картку якого банк помилково зарахував гроші, а через кілька днів, коли банк вирішив виправити помилку і списати надлишки, на рахунку карти було вже недостатньо коштів, з-за чого і утворився технічний овердрафт:


Ось інший відгук клієнта, якому прийшло смс від банку про те, що гроші зараховані на рахунок, після чого він зняв їх через банкомат. А за фактом виявилося, що смс було помилковим, і насправді на рахунку грошей ще не було. Непорозуміння банк потім дозволив, однак до того часу клієнту вже довелося вислуховувати дзвінки з погрозами відділу врегулювання заборгованості:

• Теховер при оффлайн-операціях.

Іноді буває, що при здійсненні покупки не відбувається попередня авторизація (коли банк-еквайєр, обслуговуючий торгову точку, з допомогою МПС відразу не зв’язується для уточнення наявності на карті необхідної для купівлі суми з банком-емітентом, який випустив Вашу карту). Баланс картки при такій покупці не змінюється. Гроші списуються з рахунку також через 2-3 дні, а до того часу на карті вже може не виявитися потрібної суми.

Оплати без авторизації приймаються в точках, де важко організувати надійний зв’язок з банком, або, наприклад, при справлянні плати за яку-небудь онлайн-підписку в google play або AppStore:

Технічний овердрафт хоч і неприємна процедура, однак її можна легко уникнути. Для цього потрібно уважно прочитати умови за Вашим дебетових картах, ознайомитися з відгуками клієнтів, оглядами на ваші продукти.

Потрібно з’ясувати, як скоро банк зараховує поповнення картки через банкомати і термінали, за допомогою Money Send, дізнатися правила списання комісії за надання різних банківських послуг. Також слід обов’язково підключити інтернет-банк або мобільний додаток для постійного контролю за станом рахунку.

2 Блокування картки за 115-ФЗ (антивідмивного закону).

Насамперед слід зазначити, що застрахуватися від блокування картки або відключення від ДБО (дистанційного банківського обслуговування) неможливо, вийде тільки скоротити ймовірність настання цих подій. І все завдяки закону 115 ФЗ «ПРО протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму».

Суть цього закону полягає в тому, що банк може визнати сумнівної або підозрілої абсолютно будь-яку операцію за своїм розсудом (докладно про це читайте у статті «Сумнівні та підозрілі операції — що це?») і відмовити в її проведенні, запросити будь-які документи, заблокувати картку, відключити від інтернет-банку і т. д.

Є думка, що банки, прикриваючись 115-ФЗ, блокують картки невигідних клієнтів, які використовують їх карти виключно для транзиту або переведення в готівку.

У випадку блокування карти, для розпорядження власними коштами на рахунку потрібно особистий візит в офіс, що не завжди зручно. Особливо, якщо Ваш банк розвиває дистанційний бізнес.

Приміром, якщо «Тінькофф Банк» відключить Вас від ДБО, то Вам буде запропоновано прогулятися до єдиного на усю країну офісу (знаходиться в Москві), «можливість відвідування якого розглядається в індивідуальному порядку», судячи із заяви офіційного представника даної кредитної організації на порталі banki.ru, (докладно про це читайте у статті «Дебетова карта Tinkoff Black: Секрети Пивовара»).

З схожими проблемами стикаються клієнти «МТС Банку». Банківську картку можна отримати в будь-якому салоні «МТС», але у разі виникнення будь-яких проблем, вирішувати їх доведеться саме в офісах «МТС Банку», яких набагато менше, ніж салонів зв’язку «МТС».


Варто відзначити, що банки вкрай неохоче повертають плату за обслуговування картки (яку вони беруть заздалегідь), якщо картка заблокована. Кредитні організації навіть прописують в своїх договорах, що в цьому випадку банк не зобов’язаний відшкодовувати сплачені гроші. А якщо і повертають цю комісію на прохання власника картки, то підносять це як велику послугу. Хоча, згідно із законом «Про захист прав споживачів», не повернути гроші за ненадану послугу Банк не має права.

Споживач при виявленні недоліків виконаної роботи (наданої послуги) має право вимагати відповідного зменшення ціни виконаної роботи (наданої послуги):

Про цікавих банках, які стали завзято виконувати антиотмывочный 115-ФЗ, відмовляючи у проведенні нешкідливих операцій, зайво цікавляться джерелом походження коштів, а також відмовляються видавати вклади на першу вимогу можна почитати в статті «Банки-дізнавачі: Звідки у Вас гроші?».

3 Блокування картки за її компрометації.

Проблема полягає в тому, що карта може бути заблокована не тільки з волі Вашого банку. У разі, якщо МПС повідомить Вашої кредитної організації про ризик можливої компрометації картки, банк буде просто зобов’язаний її заблокувати.

Причому, на підставі яких параметрів Visa або MasterCard вирішують, що відбулися незаконні дії з Вашим пластиком, незрозуміло. Особливо неприємно, якщо карту заблокують за кордоном.

Ось відгук клієнта банку «Авангард», який заздалегідь попередив банк, що буде здійснювати операції в Азіатському регіоні, але все одно його картка була заблокована через отримання інформації про компрометації картки у банкоматі Індонезії:


Ось інший відгук клієнта «Тінькофф Банку», якому заблокували картку на прохання MasterCard через підозри компрометації її реквізитів:


Тому завжди потрібно брати з собою в закордонну поїздку кілька банківських карток, а також готівку, щоб не залишитися без грошей за кордоном у разі блокування однієї з карт.

З допомогою міжнародних платіжних систем можна замовити терміновий перевипуск картки за кордоном, правда, цю послугу дешевої назвати ніяк не можна. Наприклад, за термінове переоформлення «Сверхкарты+» від «Росбанк» за кордоном («термінове» зовсім не означає, що Вашу карту перевыпустят за пару годин) доведеться розщедритися на 7500 руб. До того ж потрібно буде витратитися на телефонний зв’язок з банком та представництвом Visa або MasterCard в конкретній країні:

4 Ризик опинитися в «зошиті» при відкликання ліцензії у банку.

Проблема позабалансових вкладів («тетрадочных») на даний момент стоїть не так гостро, як у квітні-травні 2016 року, коли вкладників «Міко-Банку», «Кроссинвестбанка» і «Стелла-Банку» відправляли прямо в суд для доказу наявності вкладу (докладно про це написано в статті «Як довести наявність вкладу для включення в Реєстр»).

Зараз АСВ включає вкладників до Реєстру на виплати страхового відшкодування на підставі надання в банк-агент оригіналів підтвердних документів, копії яких додаються до заяви про незгоду з сумою страхового відшкодування (випадки з «Арксбанком», «Росинтербанком», «Військово-Промисловим Банком») .

Ось тільки власники карток зазвичай не мають документів, що підтверджують суму, яка перебувала на карті на момент відкликання ліцензії.

Правда, варто відзначити, що мені ще жодного разу не попадалися відгуки клієнтів, чиї карткові рахунки потрапили б за балансом.

Однак завжди щось трапляється в перший раз, і при виникненні проблем є ризик, що суд з високою часткою ймовірності не візьме в якості доказів наявності коштів на карті всякі чеки з банкоматів про поповнення або різні виписки по рахунку. До того ж при поповненні картки з допомогою стягування з інших карт (Card2Card переказів), найчастіше клієнтам не видається навіть електронний документ (як, наприклад, при здійсненні міжбанківського переказу), в якому вказувалася хоча б мінімальна інформація про досконалої операції. Якщо виникне необхідність докази поповнення карти, потрібно зробити запит в банк-донор.

У виписці по рахунку карти-донора деяка інформація про переказ все-таки є, але зазвичай доступна виписка тільки за останні 1-3 місяці, тому важливо завжди зберігати на свій ПК виписки за своїми картками за кожен місяць, щоб знати всі деталі своїх перекладів.

Набагато простіше зробити запит у банк, повідомивши подробиці операції, ніж якщо б Ви знали тільки приблизну дату. А вже якщо Ви не пам’ятаєте, з якою саме карти стягували кошти, то знайти кінці буде дуже важко.

UPD: 06.11.2016
Ось і з’явився перший банк, в якому після відкликання ліцензії засоби на карті опинилися за балансом. Мова йде про «Росинтербанке»:

Ось інший відгук клієнта «Росинтербанка», у якого також кошти на карті опинилися в «зошиті». АСВ гроші розшукало, хоча в заяві про незгоду клієнт цю суму не вказував:

5 Ризик помилки при перекладах з карти на карту.

При перекладах з карти на карту можна опечататься, вказуючи номер картки одержувача. Краще кілька разів перевірити правильність номери, щоб уникнути проблем.

Варто відзначити, що якщо Ви помилитеся в цифрах і спробуєте надіслати переклад Card2Card на неіснуючу карту, то система або не дозволить здійснити такий переказ, повідомивши, що немає такої карти, гроші спишуться, але потім, через кілька днів, знову будуть доступні на карті.

А от якщо Ви помилково вказали номер карти, яка реально існує (зауважу, що це малоймовірно, оскільки у номері карти зашифрований банк, що видав картку, валюта рахунки, платіжна система, є контрольна цифра), то повернути свої гроші буде вкрай важко.

Схема дій тут така: Ви пишете заяву в банк про те, що зробили помилковий переказ, з проханням повернути Вам кошти. Банк зв’язується з власником рахунку і просить його добровільно повернути гроші. Якщо зв’язатися з клієнтом не вдалося, або він не хоче добровільно повертати гроші, то банк самостійно списати грошові кошти з його рахунку не зможе, для цього потрібно рішення суду (Закон «Про банки і банківську діяльність», стаття 27 «Накладення арешту і звернення стягнення на грошові кошти та інші цінності, що знаходяться в кредитній організації»):

Банк запропонує Вам звернутися в поліцію, причому, власника рахунку банк Вам не розкриє на підставі ст. 26 Федерального закону від 02.12.1990 N 395-1 (ред. від 03.07.2016) «Про банки і банківську діяльність»:

Суть Вашої заяви в поліцію буде полягати в тому, що якась особа відмовляється повертати кошти, за рахунок яких воно незаконно збагатився. Дані обставини викладені в ст. 1102 ЦК РФ «Обов’язок повернути неосновательное збагачення».

На суму безпідставного грошового збагачення підлягають нарахуванню відсотки за користування чужими коштами (ст. 1107 ГК РФ «Відшкодування потерпілому неодержаних доходів»):

Ось відгук клієнта «Ощадбанку», який допустив помилку в перекладі за номером картки:


Таким чином, повернути помилково переказані кошти можна, але досить непросто. Цей процес вимагає великих тимчасових витрат, тому краще все-таки кілька разів перевірити правильність введеного номера.

Також потрібно якомога швидше повідомити банк про помилку, цілком можливо, що її вдасться виправити до того моменту, як операція фактично буде проведена.

6 Банкомат може зажувати Вашу карту.

Мало того, що банкомат з-за технічного збою може позбавити Вас карти, так деякі банки ще і вимагають грошей за перевипуск такої картки:

7 Банкомат може не зарахувати гроші на карту з-за технічного збою.

Ще одна вкрай неприємна ситуація, від якої неможливо застрахуватися. Ви вносите гроші на карту, банкомат їх забирає, дзижчить, випльовує карту і видає помилку, не зараховуючи гроші на рахунок. У підсумку потрібно витрачати свій час на похід у відділення банку для написання заяви з вимогою повернення коштів.

Гроші, швидше за все, повернуть, тому що надлишки будуть виявлені під час наступної інкасації банкомату, тільки от відсотки за користування Вашими грошима протягом часу розслідування банк не заплатить (принаймні добровільно):

В сучасних банкоматах є можливість вносити гроші не по одній купюрі, а цілою пачкою. Якщо станеться технічний збій, то в заяві потрібно написати точну суму, яка не була зарахована, тому обов’язково перерахуйте гроші перед внесенням. Виявлені при інкасації надлишки грошових коштів звіряються із сумами, зазначеними в заявах, тому, якщо Ви запитаєте велику суму, то терміни повернення можуть затягнутися.

8 Ризик здійснення шахрайських операцій з карткою.

Головна проблема полягає в тому, що на карті наявна вся інформація, необхідна для крадіжки з неї грошей. Тому важливо тримати в секреті всі реквізити карти (номер, термін дії, CVV2 або СVC2 код). Докладно про те, як шахраї можуть зняти гроші з банківської картки, і як цього уникнути, читайте в статті «Шахрайство з банківськими картами: способи захисту».

9 Загальні ризики використання банківської карти.

Наостанок я перерахую найбільш очевидні ризики у використанні банківських карт.
• У даній конкретній точці банківські картки можуть не приймати до оплати.
• Карта може фізично прийти в непридатність, її можна зламати, пошкодити чіп, картка може бути размагничена.
• Якщо Ви тричі введете невірний пін-код, картка заблокується.
• Нарешті, карту можна просто втратити.

Висновок

Ризиків у використанні звичайних дебетових карт досить багато, але це зовсім не означає, що ними не потрібно користуватися. Якщо знати, які проблеми можуть виникнути, то їх легко уникнути, або звести їх наслідки до мінімуму.

Завжди читайте тарифи та умови надання будь-якого банківського продукту, вивчайте відгуки клієнтів та огляди карт. Дотримуйтесь елементарних правил безпеки.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here