Основи фінансової грамотності, схвалені ЦБ РФ: знайомство

0
2

Навчально-методичний комплект «Основи фінансової грамотності» для старшокласників (автори – А. Чумаченко і Ст. Горяев), схвалений Банком Росії, надійшов у продаж. Новина про цю радісну подію з’явилася на порталі banki.ru.

Звичайно ж, мене не могла не зацікавити дана інформація. Адже дуже цікаво, що ж написано про фінансову грамотність у підручнику, який схвалений Центральним Банком Російської Федерації.

Благо, до «Молодої Гвардії» на Галявині було недалеко, тож я вирішив заглянути в цей книжковий магазин і придбати заповітний навчальний посібник.

На першому ж розвороті ми бачимо звернення голови Банку Росії Ельвіри Набіулліної, в якому вона сподівається, що ця книга допоможе читачам впевнено орієнтуватися в світі фінансів:

Отже, давайте ознайомимося з даним підручником.

Підручник «Основи фінансової грамотності». Знайомство

Насамперед хочу зазначити, що я не ставив перед собою завдання написати детальну рецензію на навчальний посібник. Я написав лише про декілька моментів, на які звернув увагу, побіжно перегорнувши цю книгу за кілька годин.

І головний висновок, який я зробив — посібник вийшло дійсно інформативним і змістовним. Мова викладу досить простий і зрозумілий. На мою думку, для початкового знайомства з базовими поняттями, такими як депозит, кредит, перекази, банківські картки і т. д., підручник підходить дуже добре.

Напевно, хтось вже запідозрив мене в тому, що стаття замовна. Це не так, просто деякі поради та визначення виглядають дуже гідними.

● Наприклад, у розділі «Недоліки депозиту» (стор 62) правдиво зазначено, що відсотки за депозитами не рятують гроші від інфляції. Вони лише зменшують шкоду, що інфляція неминуче завдає нашим заощаджень, а ми все одно стаємо біднішими:

● Автори закликають уважно читати договір, не шкодувати на це часу. «Один неврахований маленький пункт договору, набраний дрібним шрифтом, може зруйнувати ваші мрії і плани по накопиченню» (стор 65):

У розділі «Типові помилки при використанні кредиту» акцентується увага на тому, що позичальник повинен не просто прочитати договір, а вивчити його. «Кожна строчка і кожна цифра в договорі повинні бути абсолютно зрозумілі» (стор 104):

● У Росії всі банки зобов’язані повідомляти повну вартість кредиту, однак у посібнику підкреслюється, що зазвичай банки роблять це в самий останній момент, тому важливо відразу уточнити повну вартість кредиту в розмові з співробітником банку:

● Про те, брати чи не брати кредит, краще сто разів подумати. Ейфорія від нової покупки швидко проходить, і від взяття кредиту краще утриматися (стор 91)

● У підручнику наведено досить цікаві приклади та життєві історії, приміром, про жінку, яка відстояла свої права у суперечці зі страховою компанією, яка відмовилася виплачувати страховку за ДТП (стор 165). Власниця авто виграла справу в суді, отримала на руки рішення суду і виконавчий лист. Але страхова платити не поспішала, і тоді жінка дізналася, в якому банку у страховій компанії розрахунковий рахунок, принесла туди документи з суду і написала заяву з проханням відшкодувати їй збитки. У підсумку, свої гроші вона отримала:

Звичайно ж, у рамках одного курсу складно розповісти про всі тонкощі і нюанси поводження з фінансами. Ніякої інформації, наприклад, про фиксах, лесенках вкладів та інших прийомах професійних вкладників Ви там не знайдете, але завжди з чогось треба починати.

Втім, у цьому посібнику з фінансової грамотності є деякі моменти, з якими можна не те що погодитися, але і відкрито посперечатися.

Фінансова грамотність під сумнівом
1 При здійсненні кожної операції банк отримує винагороду.

В розділі «Навіщо банку розрахунково-касові операції» говориться, що за кожну операцію банк стягує з клієнта комісію:

Я розумію, школярів треба готувати до того, що банк безкоштовно нічого не зробить, щоб вони нормально сприймали комісії за елементарні операції. Це ж так вигідно банкам.

І все ж я б зробив акцент на тому, що будь комісії банку треба сприймати не як належне, а як привід знайти інший банк з більш адекватними умовами розрахунково-касового обслуговування. Намагайтеся не переплачувати, досить імовірно, що інша кредитна організація зробить необхідну Вам операцію безкоштовно.

2 Чим менше навантаження на співробітників банку, тим дешевше буде переклад.

У розділі «Від чого залежить комісію за грошовий переказ» нам ще раз нагадують, що за будь-яку банківську послугу треба платити (стор 120). Це ми вже розглянули вище. А далі фрази, які викликали в мене посмішку:
«Чим менше навантаження на співробітників банку, тим дешевше буде переклад».
«Деякі банки взагалі не стягують комісії за онлайн-операції по переказам всередині банку» (от так дивина! :))

Як бідні співробітники банків втомлюються, напевно, коли клієнт здійснює онлайн-перекази через інтернет-банк 🙂

Моя порада: користуйтеся послугами банків, які дозволяють відправляти безкоштовні міжбанківські перекази, їх чимало. Докладно про це можна почитати в статті «Платежі та перекази онлайн. Дешевий міжбанк».

3 За користування дебетовою карткою банк стягує щорічну комісію за обслуговування.

У розділі «Для чого потрібна дебетова картка» знову йдеться про обов’язкову плату за послуги банку (стор 130). Комісія за користування карткою підноситься як щось неминуче:

Невже важко було згадати, що є чимало банків, які оформлюють дебетові картки безкоштовно і за обслуговування грошей не беруть, наприклад, при відкритті депозиту.

4 За кобрендинговым картками за кожен долар нараховують по одній милі.

У розділі «чи я Хочу отримувати якусь додаткову вигоду від карти» немає ні слова про кэшбэк. Є тільки тонкий натяк на різні міфічні акції і привілеї від міжнародних платіжних систем (МПС). У підручнику йдеться, що якщо Ви хочете отримувати знижки в магазинах і ресторанах, то має сенс розглянути більш просунуті карти – класичну, золоту і платинову категорію карт:

Є якась згадка про кобрендингові карти, за якими чомусь суворо нараховується за 1 милю за витрачений долар, і все.

А де ж інформація про кэшбэк? Багато банки повертають частину вартості покупки за своїми картками в різних категоріях, і 1%, 3% і 5%, і 7%. Причому, багато карти абсолютно безкоштовні.

Користуйтеся картами з функцією cash back, докладно про них написано в статтях «Кэшбэк карти з нарахуванням відсотків: вибираємо найкращу» і «Оплата пластиковою карткою: Що? Де? Коли?»

5 Банк несе відповідальність за недоторканність вмісту клітинки.

В розділі «Банківська комірка» говориться, що банк несе відповідальність за недоторканність вмісту комірки (стор 115-116):


Я б підкреслив, що в Росії більшість банків (у тому числі і «Ощадбанк») пропонує послуги безвідповідального зберігання цінностей у банківській комірці, тобто банк ніяким чином не відповідає за вміст комірки.

Банк несе відповідальність за недоторканність саме клітинки, але не його вмісту. Детально про це читайте у статті «Оренда банківської комірки: ілюзія надійності».

6 Банки вимагають від клієнтів придбання страховки життя і майна.

У підручнику з фінансової грамотності підноситься як само собою зрозуміле, що банк може вимагати від клієнтів обов’язкової купівлі страховки майна або життя позичальника (стор 81, стор 101):


А де, питається, згадка, що банк не має права цього вимагати?

За законом, обов’язковим є страхування застави іпотеки від ризиків втрати і пошкодження (Федеральний закон «Про іпотеку (заставі нерухомості)» від 16.07.1998 N 102-ФЗ ст. 31).

А ось страхування життя і здоров’я у нас є добровільним, про що нам говорить стаття 935 ГК РФ: «обов’язок страхувати своє життя чи здоров’я не може бути покладено на громадянина за законом»:

Стаття 16 закону РФ від 07.02.1992 N 2300-1 (ред. від 13.07.2015) «Про захист прав споживачів» забороняє обумовлювати набуття одних товарів (робіт, послуг) обов’язковим придбанням інших товарів (робіт, послуг). А також визнає умови договору, що ущемляють права споживача, нікчемними:

До того ж майте на увазі, що від нав’язаної страховки можна відмовитися протягом 5 днів з моменту укладення договору. Детально про це читайте у статті «Відмова від страховки за кредитом: нові правила».

7 Колектори стягують з боржників всю суму заборгованості на свою користь.

В розділі «Хто такі колектори» говориться, що, виявляється, колектори стягують з боржників суму заборгованості на свою користь (стор 89):

Насправді ніхто не передавав колекторам повноважень судів і судових приставів.

Колектори завжди мали право тільки розмовляти з позичальником, переконувати його заплатити кредит, але ніяк не стягувати борги. Докладно про діяльність колекторів читайте в статті «Новий антиколекторський закон: що зміниться?».

8 Система страхування вкладів дозволяє вкладникам не турбуватися про збереження своїх грошей.

Згадка про страховку від АСВ в розмірі 1,4 млн рублів в разі відкликання ліцензії – це, звичайно, добре. Навіть є рада не тримати в одному банку більше ліміту по компенсації (стор 71):

Однак все-таки не зайвим було б дати натяк, що при деяких обставинах можна залишитися без страхового відшкодування та при сумі депозиту менше 1,4 млн руб. Подібні ситуації перераховані в статті «У банку відкликають ліцензію. Що робити?»

Не варто також забувати про тетрадочных вкладах, не відображених на балансі кредитної організації. Про те, як захистити свої права в цій ситуації, читайте в статті «Як довести наявність вкладу для включення до Реєстру».

Ось, мабуть, і все поки що. Дану статтю буду оновлювати по мірі виявлення у навчальному посібнику яких-небудь цікавих моментів при більш детальному ознайомленні.

Ще раз повторюся, посібник з основ фінансової грамотності мені сподобалося. Зрозуміло, потрібно розглядати цей підручник як один з джерел інформації, а не як єдино вірну інструкцію.

Намагайтеся економити на банківських комісіях, дотримуйтесь порад професійних вкладників і підвищити прибутковість своїх накопичень.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here