Оренда банківської комірки: ілюзія надійності.

0
2

Майже перед кожною людиною рано чи пізно постає питання, як максимально захистити свої гроші або інші матеріальні цінності. Однозначної відповіді, на жаль, немає. У всіх способів є як свої плюси, так і свої мінуси.

Сьогодні у зв’язку з нестабільністю курсу рубля і недовірою населення до вкладами особливо популярним способом збереження капіталу є готівкова валюта, золото та інші матеріальні цінності. Але ось як забезпечити в такому випадку максимальне збереження своїх заощаджень? Можна, звичайно, зберігати це у себе вдома під матрацом у сейфі, але багато хто все-таки радять для цих цілей використовувати банківську комірку.

У даній статті ми докладно розглянемо таку послугу, як оренда банківської комірки. І побачимо, чи дійсно банківська комірка зможе вирішити всі проблеми збереження цінностей або надійність банківської скриньки – це всього лише грамотно розкручений міф.

Перш за все, відразу хочу зазначити, що відповідно до статті 922 Цивільного кодексу РФ можливі 2 варіанти зберігання матеріальних цінностей у банківській комірці:

Відповідальне зберігання

Банк приймає від клієнта цінності, які мають зберігатися у сейфі, здійснює контроль за їх поміщенням клієнтом у сейф та вилученням із сейфа, і після вилучення повертає їх клієнту;

«Безвідповідальна» зберігання

Банк надає клієнтові можливість приміщення цінностей в сейф і вилучення їх із сейфа поза чийогось контролю, в тому числі і з боку банку. У цьому випадку, банк не відповідає за вміст комірки, т. к. не контролює, що Ви туди поклали.

Найцікавіше, майже всі банки пропонують саме оренду банківського осередку (тобто «безвідповідальна» зберігання), а послугу відповідального зберігання просто не надають.

Для наочності давайте проаналізуємо договір оренди сейфової осередку Ощадбанку, як фінансової установи, що володіє найбільшою кількістю осередків. І Ви побачите, що захист Ваших цінностей у банківській комірці досить умовна.

Ризики при оренді банківської комірки:

1 Відразу впадає в очі пункт 5.5 договору оренди банківського сейфа.

Банк не несе відповідальність за стан вмісту Сейфа.

Ні збавити, ні додати. Тобто, у розділі договору «Обов’язки банку» і «Відповідальність сторін» написано про що завгодно (про порядок видачі ключів, про те, що банк зобов’язаний надати доступ клієнта до сейфа, здійснювати контроль за доступом у приміщення і т. д.), тільки не про те, що банк дає Вам гарантії збереження Ваших цінностей у банківській комірці.

2 Ви ніяк не зможете довести, яка сума або кількість матеріальних цінностей були в комірці, оскільки банк не контролює те, що Ви туди поклали, а просто здає Вам в оренду клітинку і все. Тому не можна виключити варіант, що недобросовісний банківський працівник відкриє клітинку і зменшить вміст на деяку суму.

3 Далі дивимося пункт «4.1.1» про те, що банк має право:

4.1.1. При виникненні будь-яких підозр на предмет вкладення, попросити візуально оглянути цей предмет, у тому числі використовуючи прилади неруйнівного контролю.
Розірвати цей Договір у разі порушення Клієнтом умов п. 3.1.1. цього Договору.

Дивимося пункт 3.1.1. при порушенні якого банк може розкрити Ваш сейф. Клієнт має право

3.1.1. З дати підписання цього Договору використовувати Сейф для зберігання предметів вкладення, крім вибухових, легкозаймистих, токсичних, радіоактивних, наркотичних та інших речовин, що здатні чинити шкідливий вплив на людину і навколишнє середовище, вогнепальної зброї, боєприпасів та майна, вилученого з цивільного обороту відповідно до законодавством Російської Федерації.

Але якщо банк стверджує, що він не контролює закладку клієнтом вмісту, як тоді кредитна організація може визначити, що банківська комірка використовується для зберігання заборонених предметів?

4 Далі дивимося пункт 4.1.2, в якому говориться, що банк може без клієнта розкрити його клітинку в разі форс-мажорних обставин. Банк має право

4.1.2. Без попереднього повідомлення Клієнта і в його відсутність відкрити Сейф і вилучити знаходяться там предмети вкладення при виникненні форс-мажорних обставин, тобто таких надзвичайних і невідворотних за даних умов обставин, які істотно ускладнюють або роблять неможливими для Банку виконання зобов’язань за цим Договором, а також у разі порушення Клієнтом умов п. п. 3.1.1, 3.2.5 цього Договору.

5 Також банк має право розкрити Вашу клітинку вже через 20 днів після закінчення договору оренди, якщо ви, наприклад, забули про термін закінчення, або навіть пропустили строк закінчення з поважної причини.

6 Банк може достроково розірвати з Вами договір банківської комірки і розкрити її при необхідності ремонту/реконструкції сховища, у разі якщо Ви не прореагували на пропозицію банку про перенесення вмісту комірки в інше сховище.

Легко помітити, що договір оренди банківської комірки Ощадбанку ніяк не захищає клієнта, а, навпаки, максимально захищає сам банк.

Карта «Халва» від «Совкомбанку»: 7,5% на залишок, кэшбэк 3-12%. Всі подробиці в статті.

Бережи Гроші! рекомендує:

Продовжимо розмову про ризики і підводних каменях оренди банківських сейфів.

7 у банку, в якому Ви орендували банківську комірку, може бути відкликана ліцензія. Це, звичайно, не означає, що в цьому разі Ви втрачаєте всі права на цінності, що знаходяться в осередку такого банку. Вміст осередків не є власністю банку. Однак, у Вас можуть виникнути труднощі з фізичним проникненням у сховище, оскільки банк просто буде закритий. Ніхто не буде тримати спеціального співробітника, щоб забезпечувати доступ. У цьому випадку Вам потрібно буде звернутися за роз’ясненнями в АСВ про порядок доступу до своєї комірки або пошукати інформацію на сайті банку (якщо він ще працює).

Ось свіжий приклад, на сайті банку » Російський Кредит (у якого відкликали ліцензію 24.07.2015) висить оголошення, що всім клієнтам необхідно з’явитися і вилучити цінності з своїх осередків. В іншому випадку банк розкриє їх у присутності комісії. Правда, кумедно, що не зазначена конкретна дата, коли комірки будуть розкриті:

8 Не варто забувати, що доступ до банківської комірці може бути просто обмежений у випадку якихось фінансових потрясінь.

Як, наприклад, в 1933 році, коли Рузвельт зобов’язав американців продати державі золото за фіксованим заниженим курсом, при цьому доступ до банківських осередків здійснювався тільки в присутності представника податкової служби:

9 Вашу клітинку можуть розкрити правоохоронні органи. Можуть і помилково. Як от, наприклад, у Лондоні поліція розкрила майже 7 тисяч банківських комірок в рамках боротьби з мафією:

10 Майже всі страхові компанії відмовляються страхувати вміст банківських комірок.

11 Банківські комірки зламують, незважаючи на заходи безпеки, вжиті банком. І тут Вас не врятують ні додаткові навісні замки (які можна повісити на свою банківську комірку у деяких банках, наприклад у ВТБ 24), ні спеціальні бокси для банківських осередків, ні електронна система доступу, ні камери, ні товщина дверей і т. д.

Причому, навіть якщо Ви доведете в суді, що банк не обладнав кімнату з осередками належним чином, що відсутні системи відеоспостереження або була порушена процедура доступу до комірок, компенсувати втрати у Вас не вийде. І все тому, що неможливо довести, скільки грошей було в комірці, якщо з банком не був укладений договір відповідального зберігання.

Ось, наприклад, з осередків Інвестбанку були викрадені кошти:

Або ось, грабіжники в банку Радянський обікрали 30 банківських комірок:

А от напад на банківські комірки Ощадбанку:

Або ось в Лондоні грабіжники обчистили 300 осередків:

Проте, це, звичайно, не означає, що банківські осередки розкривають кожен день, що з них у кожного другого клієнта щось пропадає, і що осередками взагалі не можна користуватися. Просто у Вас повинна бути повна картина про послугу, що надається.

До того ж банківська комірка є найпопулярнішим способом передачі грошей при здійсненні угод купівлі-продажу.

Оренда комірки для угоди

Поясню в двох словах, щоб дати уявлення, як це відбувається.

Продавець і Покупець орендують банківську комірку на певний термін (строк здійснення угоди, зазвичай 1-2 місяці) і складають договір доступу, після чого Покупець закладає гроші в клітинку. Продавець зможе проникнути до осередку надавши працівникові банку документ(и), який за згодою сторін, буде перепусткою до сховища протягом строку оренди комірки (це може бути, наприклад, договір купівлі-продажу, дарування, тощо на вибір Клієнтів і/або виписки з будинкової книги, та/або виписки з ЕГРП), за винятком останніх днів (зазвичай тижні). В останні дні доступ повинен бути тільки у Покупця. У випадку, якщо угода не відбудеться, він зможе повернути собі свої гроші.

Звичайно, процедура розрахунку через банківську комірку може проходити не зовсім так, але це нюанси. За основу візьміть запропонований мною варіант. Тільки не забувайте про ризики:

Банк не зобов’язаний оцінювати достовірність наданих документів.

Варто зауважити, що, незважаючи на всі ризики, передача грошей через банківську комірку є набагато більш масовим способом розрахунку, ніж, наприклад, проведення подібної операції через акредитив (тобто коли кошти зберігаються на окремому «акредитивному» рахунку перераховуються продавцю при виконанні певних умов, тобто при наданні, наприклад, документів про перехід права власності»). І це все відбувається тому, що:

Дуже мало людей знають, що таке акредитив. До того ж не так багато банків, які надають таку послугу фізичним особам;

Банківська комірка дозволяє не світити реальну вартість нерухомості і, відповідно, дозволяє йти від податків;

При вчиненні правочину через акредитив, по суті, Ваші гроші будуть перебувати на банківському рахунку, і, в разі відкликання ліцензії у банку в час, коли йде угода, гроші понад 1,4 млн. рублів пропадуть;

Акредитив дорожче оренди банківського сейфа;

Таким чином, оренда банківської комірки тягне за собою досить суттєві ризики. Ймовірність втрати вмісту комірки буде присутній завжди. Крім перерахованих вище ризиків банківський сейф може просто затопити, наприклад, або може статися пожежа.

Щоб знизити ризики можна тільки порадити вибирати більш надійний банк, якому Ви б довірили відкриття депозиту (про те як це зробити читайте в статті: «Банки, у яких можуть відкликати ліцензію»). Говорити про те, що потрібно вибирати організації з гарною охороною, зламостійкі сейфами або замороченными умовами доступу до сейфів не буду, оскільки будь-який захист може бути знівельована і будь-який замок при бажанні може бути розкритий.

! І, наостанок, найцікавіше: банки, що надають послуги відповідального зберігання все-таки є.

Наприклад, СДМ банк, де відбувається перерахунок і перевірка всіх цінностей в касі банківської організації в присутності клієнта та менеджера депозитарію. І закладка цінностей в клітинку також відбувається у присутності менеджера і клієнта:

Також послуги відповідального зберігання надає банк «Зеніт»:

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here