Оплата карткою за кордоном РФ: вибираємо найкращу дебетовку

0
2

Оновлено 20.12.2016.

Зараз сезон відпусток, і у багатьох людей виникає питання: яку карту взяти з собою в поїздку, щоб оплата за кордоном була найбільш вигідною?

Кредитні організації пропонують величезну кількість різноманітних карток, з різними умовами конвертації, комісіями, лімітами, і не так просто самостійно підібрати оптимальний варіант.

У цій статті я зібрав карти, які допоможуть максимально заощадити гроші в закордонній поїздці або при покупках в іноземних інтернет-магазинах.

Актуальний огляд карток для подорожей читайте у статті «Оплата карткою за кордоном РФ 2017: вибираємо найкращу дебетовку».

Механізм конвертації при покупках за кордоном

Щоб не заплутатися в різних конвертаціях, треба знати принцип проведення платежів з використанням карток. Він зовсім не складний.

Більшість карт, що випускаються в РФ, належать до Міжнародної Платіжної Системи (МПС) Visa або MasterCard. Зараз, щоправда, розпочалася активна емісія пластикових карток платіжної системи СВІТ, але розглядати їх ми не будемо, оскільки за кордоном їх поки не беруть.

Отже,
1) при купівлі за кордоном у місцевій валюті, відмінній від долару або євро (для стислості таку валюту називають «тугрики»), банк, що обслуговує дану торгову точку (еквайр), відправляє в МПС Visa або MasterCard інформацію про те, що з власника картки потрібно списати цю суму в «тугриках».

2) МПС конвертує «тугрики» у валюту розрахунку між платіжною системою і Вашим банком (зазвичай це долар) і виставляє йому рахунок в цій валюті. Банк, що випустив Вашу карту, називається емітентом.

3) А далі все залежить від Вашого банку і валюта Вашої карти. Якщо картка у валюті розрахунків емітента та МПС, то з Вас спишеться рівно ця сума. Якщо валюта відрізняється, то буде додаткова конвертація за умовами банку. Тут може бути і курс банку, ні до чого не прив’язаний, а може бути і сувора прив’язка до курсу ЦБ РФ.

Варто зазначити, що курс конвертації платіжних систем можна назвати ринковими, тобто додаткових накруток Visa і MasterCard не роблять. Курси конвертації Visa можна подивитися тут, курси конвертації MasterCard тут.

Слід мати на увазі, що в момент здійснення покупки (авторизації) фактично сума покупки з Вашої картки не списується, а тільки блокується (холдируется), іноді з запасом. Підсумкова сума, як і курс, за яким буде списана сума з Вашої картки, будуть відомі, коли Ваш Банк отримає від МПС підтвердження здійснення операції (зазвичай 2-5 днів, може і місяць). Якщо була заблокована більша сума, ніж в підсумку вийшло після фактичного проведення операції, то зайва частина стає знову доступна на карті.

Зазвичай основні втрати відбуваються на третьому етапі. Курс конвертації банків в більшості випадків не відрізняється особливою щедрістю. До того ж банки можуть стягувати додаткову комісію за транскордонні операції, за зняття в банкоматах за кордоном.

Неприємні сюрпризи можливі, якщо валюта розрахунків МПС з Вашим банком відрізняється від валюти карти (наприклад, валюта розрахунків тільки долар, а у Вас карта в євро). У цьому випадку з’являється ще одна додаткова конвертація. При купівлі за єврової картці в місцевій валюті «тугрики» конвертуються МПС в долар, а далі Ваш банк здійснює додаткову конвертацію з долара в євро.

За кордоном є ще така послуга, як миттєва конвертація валюти (Dynamic Currency Conversion, DCC), коли Вам в торговій точці відразу виставляється рахунок в рублях за нібито вигідним курсом. Краще відмовтеся, це виходить дуже невигідно для Вас. До того ж Ви можете потрапити на додаткову непотрібну конвертацію, коли МПС сконвертирует Ваші рублі (які вийшли в результаті миттєвої конвертації банком-еквайєром торгової точки по драконівському курсу місцевої валюти) долар США і вимагатиме цю суму з Вашого банку, який Вам ще раз сконвертирует долари на рублі.

Завжди просіть оплату за кордоном у місцевій валюті.

Є, звичайно, деякі тонкощі і нюанси, конкретну інформацію і механізм конвертації, а також валюту розрахунків МПС з банком потрібно уточнювати індивідуально для кожної кредитної організації.

Карта для оплати за кордоном: Вибираємо найкращу

Як завжди, для проведення будь-якого порівняння необхідно визначитися з критеріями, за якими будуть оцінюватися карти. Відбір кандидатів був здійснений по наступним параметрам:

— невисока ціна видачі;
— невисока вартість річного обслуговування картки;
— доступність отримання картки (я маю на увазі, що умовою отримання картки не повинно бути наявність якого-небудь екстра-супер-мега-ВІП-статусу або, наприклад, наявність зарплатного проекту в даному банку). Також до цього пункту відноситься можливість отримання в невеликих містах;
— недорогі смс-оповіщення;
— вигідна конвертація зарубіжних покупок в основних валютах (доларах, євро) за курсом, близьким до ЦБ РФ, без додаткових комісій;
— вигідна конвертація зарубіжних покупок у місцевих валютах («тугриках»), відмінних від долара і євро;
— наявність відсотка на залишок;
— наявність кешбека;
— можливість зняти готівку в банкоматах з прийнятною комісією;
— зручність поповнення;
— можливість застосування картки в РФ;

Для наочності пропоную ввести шкалу оцінок від 0 до 5, де 5 – зовсім добре, 0 – зовсім погано.

Проаналізувавши дані жорсткі критерії, я вирішив зробити порівняльний огляд з наступних карт (за якимось неймовірним збігом докладний огляд кожної картки я вже зробив раніше в блозі):

— «Кукурудза» з підключеною опцією «відсотки на залишок» (рублева) MasterCard;
— Платіжна картка «Білайн», молодша сестра «Кукурудзи» (рублева) MasterCard;
— Карта «Пошта-Банку», вона ж «Ощадний рахунок» (рублева) Visa; (UPD: 01.07.2016 Карта «Пошта банку» стала абсолютно марною за кордоном після 30.06.2016).
— Карта «Европлан Автоклуб» (рублева) MasterCard;
— Карта «Tinkoff Black» (доларова) MasterCard або Visa;
— Карта «Російського Іпотечного Банку» (доларова) MasterCard;
— Карта «Рокетбанка» (доларова) MasterCard;

UPD: 31.07.2016
З 18.07 07 умови платіжною карткою «Білайн» стали чи не найбільш вигідними на ринку. З’явився відсоток на залишок до 8,65%, безкоштовне зняття в будь-яких банкоматах, можливість здійснювати безкоштовні міжбанківські перекази, кэшбэк 5% при покупках на АЗС, ресторанах і аптеках. Докладно про картці читай у статті «Платіжна карта Білайн: є мед?«.

Спеціально не беру єврові карти, оскільки вони зручні тільки в зоні євро, а в інших випадках, в основному, при оплаті в місцевих валютах, вони невигідні, оскільки майже завжди з’являється додаткова конвертація з «тугриків» у валюту МПС (долар) і зайва конвертація з долара в євро за курсом банку.

1 Ціна видачі карти.
Вартість видачі карт «РИБа», «Рокет», «Тінькофф Блек», «Европлана», «Пошта-Банку» — 0 рублів, тому 5 балів. Іменна чипованная карта «Білайн» і «Кукурудза» коштують 200 рублів на 5 років – 4 бали.

2 Обслуговування.
«РІБ», «Рокет», «Пошта-Банк», «Білайн» отримають по 5 балів за безкоштовність без всяких умов. «Кукурудза» вимагає підключення опції «Подвійна вигода» за 990 рублів в рік + заморозка 259 рублів для підключення опції «Відсотки на залишок», тобто, умовно кажучи, 100 рублів на місяць – 3 бали. «Тінькофф Блек» коштує 1 USD в місяць при сумі на рахунку менше 1000 USD і відсутності вкладу у USD – 4 бали. «Европлан» коштує 99 рублів на місяць, але стає безкоштовним при оборотах більше 30000 рублів, або відсутності грошей на карті на день стягнення комісії, або при залишку на рахунках більше 30000 рублів – 4 бали.

Усіма картами можна безкоштовно користуватися (за «Тінькофф Блек» доведеться заплатити вартість обслуговування за неповний місяць). Перед тим, як покласти картку на полицю, важливо відключити платні послуги (смс-інформування).

UPD: 11.06.2016
З 01.08.2016 «РІБ» буде стягувати щомісяця по 1$, якщо на карті хоча б в один день місяця буде менше, ніж 150$.

3 Доступність отримання.
Карту «Білайн» і «Кукурудзу» можна отримати по всій Росії завдяки великій кількості салонів «Евросеть» і «Білайн». «Тінькофф» також доступний практично в будь-якому місті завдяки доставці карти кур’єрами і Поштою Росії – 5 балів. Кількість відділень «Пошта-Банку» збільшується з кожним місяцем, але поки вони все-таки поширені не по всій країні – 4 бали. «РИБку» доставляють в 30 міст – 3 бали. «Рокет» доступний у 8-ми містах – 2 бали. «Европлан» з недавнього часу доступний тільки в МСК – 1 бал. Всі картки оформлюються практично всім бажаючим без будь-яких обмежень.

4 СМС-оповіщення.
Якщо зазвичай Ви відключаєте сервіс смс-оповіщення, то для поїздок за кордон я рекомендую його все-таки включити. «РИБка», «Кукурудза», «Білайн» отримують 1 бал за безкоштовні смс-оповіщення. «Европлан» (смс-інфо коштує 99 рублів, при витратах більше 30000 рублів безкоштовно), «Тінькофф Блек» (смс-оповіщення коштують 1 USD), «Пошта-Банк» (смс-оповіщення – 49 рублів), «Рокетбанк» (смс з доларової карти коштують 50 рублів) – 0 балів.

5 Покупки в EUR/USD.
Карта «Пошта-Банку» бере курс на момент авторизації, тобто він завжди відомий заздалегідь – 5 балів. «Кукурудза», «Европлан», «Білайн» конвертують суму покупки в рублі за курсом ЦБ РФ на момент проведення операції (через кілька днів після здійснення купівлі), тобто курс заздалегідь не відомий – 4 бали. «Рокет» при покупці в USD списує суму покупки в USD, при покупці в EUR з рахунку списуються USD, сконвертовані з EUR за курсом МПС (тобто за вигідним курсом) на момент проведення операції, – 4 бали. Доларові «Тінькофф Блек» і «РІБ» при покупці в доларах списують точну суму в доларах, а при покупці в EUR конвертують EUR USD за своїм власним курсом на момент проведення операції – 3 бали.
UPD: 20.12.2016
З 30.06.2016 покупки за кордоном за допомогою картки «Пошта Банку» стали невигідними. Однак для зняття валюти в Росії в сторонніх банкоматах береться курс ЦБ РФ +1% на момент авторизації. Про те, як це можна застосувати, читайте в статті «Що може карта Пошта Банку» (оновлення від 20.12.2016).

6 Покупки в «тугриках».
При оплаті картою «Пошта-Банку» в іноземній валюті, офіційний курс рубля якої визначає Банк Росії кожен робочий день (33 валюти), сума покупки списується за курсом ЦБ РФ на момент авторизації. Якщо покупка в іншій валюті, то буде конвертація «тугрика» в долар за курсом МПС (вигідним курсом) та списання за курсом долара, встановлений ЦБ РФ на день авторизації. Курс конвертації завжди відомий заздалегідь – 5 балів. За картками «Кукурудза», «Білайн», «Европлан» при купівлі у «тугриках» буде конвертація в долар за курсом МПС (вигідному) і списання з рахунку за курсом ЦБ РФ на момент проведення операції (через кілька днів після здійснення операції) – 4 бали. «РИБка», «Тінькофф Блек» і «Рокет» також отримують по 4 бали, буде тільки одна конвертація з «тугриків» в USD за вигідним курсом МПС на момент проведення операції.
UPD: 01.07.2016
З 30.06.2016 у картки «Пошта Банку» конвертація стала невигідною.

7 Відсоток на залишок.
«Кукурудза» нараховує 8% на залишок більше 30000 рублів, розраховуються щодня – 5 балів. «Пошта-Банк» нараховує 8% на суму від 100000 рублів, якщо менше, то 4,5%, причому, відсотки нараховуються на мінімальний залишок за місяць – 2 бали. 4 бали отримує «РИБка» за нарахування 2,5% в валюті при наявності хоча б однієї видаткової операції в місяць. «Рокет» і «Тінькофф» нараховують 0,5% — 2 бали. На «Европлан Автоклуб» відсотки не нараховуються, зате гроші на картку легко переводяться з Накопичувального рахунку, по якому нараховується 8% річних – 3 бали. За картою «Білайн» немає відсотка на залишок – 0 балів.
UPD: 11.06.2016
З 07.06.2016 «Кукурудза» при незнижувальному залишку в 30000 рублів дає 5% на залишок.
UPD: 14.08.2016
Для нових клієнтів «Европлана» тепер діє ставка 7% річних.

8 Кэшбэк.
«Кукурудза» з підключеною опцією «Подвійна вигода» дає 3% кешбека «фантиками» – 5 балів. «РІБ» дає 1% доларами – 4 бали. За картою «Білайн» нараховується 1,5% «фантиками» – 4 бали. «Тінькофф» округлює кэшбэк не на користь клієнтів, тому виходить менше 1%, але зате є підвищений нарахування кешбека за деякими категоріями (до 5%) – 4 бали. «Европлан» нараховує 1% «фантиками», які можна прилаштувати на OZONe — 3 бали, «Рокетбанк» також дає 1% рокетрублями, але дуже високий поріг їх конвертації в рублі (перетворити в рублі можна тільки від 3000 рокетрублей, що рівносильно покупок на 300000 рублів), також є місця з підвищеним нарахуванням рокетрублей , але ймовірність зустріти за кордоном невелика – 2 бали. «Пошта-Банк» без кешбека – 0 балів.

9 Зняття в банкоматі за кордоном.
З «Кукурудзи» можна зняти без комісії еквівалент 30000 рублів на місяць без обмеження по мінімальній сумі – 4 бали. «Рокетбанк» дозволяє 5 разів на місяць зняти готівку без комісії, максимальна сума одного зняття еквівалентна 10000 рублів – 4 бали, з картки «Тінькофф Блек» без комісії можна зняти до 5000$ в місяць, мінімальна сума одного зняття повинна бути еквівалентна 100$ — 5 балів. У карт «Білайну» і «Пошта-Банку» при знятті готівки в банкоматах комісія 1% + конвертація за курсом ЦБ РФ — 3 бали. У «Европлана» конвертація за курсом ЦБ РФ + комісія 2% (за перші 5 знять сум в еквіваленті більше 5000 рублів, +99 рублів за кожне наступне зняття, або якщо знімається сума менше 5000. Якщо на вкладі більше 30000 рублів, кількість знять необмежено) — 2 бали. У карти «РИБа» – комісія 1% — 3 бали.

Майте на увазі, що знімати євро з доларових карт «РИБа» і «Тінькофф Блек» невигідно (т. к. євро конвертується в долар за курсом банків, а не МПС).

10 Зручність поповнення.
Можливо, не зовсім коректно порівнювати зручність поповнення доларових і гривневих карт, але все ж. «Кукурудзу», «Білайн», «Европлан» можна поповнити великою кількістю способів – 5 балів. «Пошта-Банк» має поки не так багато терміналів, «стягувати» з інших карт не вміє – 4 бали. Доларову картку «Тінькофф Блек» можна поповнити через систему переказів Contact, а також в інтернет-банку (курс не дуже вигідний, але цілком прийнятний) – 3 бали. «РІБ» можна поповнити в офісах банку (а їх небагато), шляхом конвертації в інтернет-банку (курс також середній) – 2 бали. Карту «Рокетбанка» можна поповнити через конвертацію в інтернет-банку (середній курс), а також, по завіреннях служби підтримки, в касах банку «Відкриття», попередньо відкривши там доларовий рахунок – 2 бали.

11 Використання в РФ.
Теж не зовсім справедливий критерій для порівняння валютних і рублевих карт, але все-таки ми живемо в РФ, і хочеться, щоб картку для поїздок можна було використовувати не тільки у відпустці.

«Кукурудза» є одним з лідерів мого рейтингу рублевих карт з кэшбэком і відсотком на залишок і має саме широке застосування в Росії – 5 балів. Карта «Білайну» підійде для оплати дуже обмеженого набору послуг, за які кешбека немає у більшості карт (поповнення мобільного телефону, наприклад), також в актив можна занести можливість безкоштовного «стягування» на неї грошей з інших карт і дешевий міжбанк – 2 бали. Карту «Пошта-Банку» має сенс використовувати для покупки готівкової валюти в банкоматах «ВТБ» за курсом ЦБ РФ – 2 бали (UPD: 01.07.2016 Дана плюшка пропала з 30.06.2016). Здійснювати покупки по картці «Европлана особливого сенсу немає, але зате у «Европлана» є безкоштовний міжбанк, можливість «стягувати» з інших карт і накопичувальний рахунок з 8% – 3 бали.

Доларові «Рокет» і «Тінькофф Блек» в Росії годяться тільки для покупок у закордонному магазині – 1 бал. «РІБ» одержує 2 бали, т. к. відсоток на залишок становить 2,5%, що еквівалентно депозиту у валюті у більшості банків (потрібно не забувати поповнювати рахунок або здійснювати покупку раз в місяць).

Висновок

Таким чином, найбільше балів набрала картка «Кукурудза» з підключеною опцією «відсотки на залишок».

Пропоную опитування: яку карту Ви візьмете з собою за кордон або будете використовувати для онлайн-шопінгу? Якщо Ви голосуєте за варіант «інша», напишіть в коментарях, що Ви маєте на увазі. Можна проголосувати за три карти.

Яку карту Ви візьмете з собою за кордон або будете використовувати для онлайн-шопінгу?

  • Кукурудза з підключеною опцією «відсотки на залишок» 38%, 123 голоси
    123 голоси
    38%
    123 голосу — 38% всіх голосів
  • «Tinkoff Black» 22%, 70 голосів
    70 голосів
    22%
    70 голосів — 22% всіх голосів
  • Карта «Пошта-Банку» 13%, 43 голоси
    43 голоси
    13%
    43 голоси — 13% всіх голосів
  • Інша 12%, 37 голосів
    37 голосів
    12%
    37 голосів — 12% всіх голосів
  • Карта «Рокетбанка» 5%, 17 голосів
    17 голосів
    5%
    17 голосів — 5% всіх голосів
  • Карта «Російського Іпотечного Банку» 4%, 13 голосів
    13 голосів
    4%
    13 голосів — 4% всіх голосів
  • Платіжна картка «Білайн» 3%, 11 голосів
    11 голосів
    3%
    11 голосів — 3% всіх голосів
  • «Европлан Автоклуб» 2%, 7 голосів
    7 голосів
    2%
    7 голосів — 2% всіх голосів

Всього голосів: 321
Голосувало: 16
02.06.2016
11.09.2016
Опитування закрито
Poll Options are limited because JavaScript is disabled in your browser.

Загальні рекомендації при використанні картки за кордоном

А) Однієї картки за кордоном недостатньо. Обов’язково потрібно взяти з собою кілька карток різних платіжних систем і, звичайно ж, готівка.

Б) Картки в USD поза зоною євро (або в EUR для зони євро) досить вигідні, оскільки додаткової конвертації не відбувається. Але треба враховувати все-таки, що якщо у Вас дохід у рублях, то Вам потрібно спочатку десь дешево купити валюту (близько до курсу ЦБ РФ), а то вся вигода випарується. До того ж валютні картки без комісії можна поповнювати, в основному, тільки в офісі або банкоматі свого банку, міжбанківські перекази у валюті недешеві (в середньому 15$ за переклад). До того ж, зняти залишилися після поїздки долари теж не так просто, особливо якщо Ви не з МСК, де з валютними банкоматами справи йдуть не так погано.

В) Хтось радить, що при стійкому тренд на зміцнення рубля вигідніше платити рублевими картами (мається на увазі, що з моменту блокування суми покупки до фактичного списання проходить деякий час, і покупка в рублях буде коштувати дешевше, оскільки рубль подорожчає). При знеціненні національної валюти пріоритет віддається валютним картками. Проблема в тому, що вгадати, в який конкретно день відбудеться списання з картки, неможливо, власне, як і визначити стійкість тренда. Єдина карта, з якої списується вартість покупки на момент авторизації – це картка «Пошта-Банку», до того ж за курсом ЦБ РФ.

Г) Майте на увазі, що сума списання при транзакції (фактичної обробці операції) може перевищувати суму блокування коштів на картці (суму холдирования) у разі зміни курсів валют. Тому важливо залишити на картці запас коштів, щоб не виникло технічного овердрафту, за який банки серйозно штрафують.

Д) Не варто забувати про безпеку.
В цьому плані хороша доларова картка «Тінькофф Блек», яка дозволяє безкоштовно випустити додаткові картки до основної валютної карті (до 5 штук). Основну суму Ви тримаєте на одній картці (можна на спеціальному накопичувальному рахунку-сейфі), а витрати робите з додаткових карт з невеликими лімітами, щоб у випадку шахрайських дій, зловмисники задовольнялися лише невеликою сумою. Після поїздки деякі викидають допки, засвічені за кордоном.

На один паспорт можна оформити 3 картки «Кукурудза». Таким чином, основну суму Ви тримаєте на картці, якої ніде не розплачуєтеся, використовуєте її як сейф, а у платіжному кабінеті переводите гроші на розрахункову картку невеликими сумами в міру потреби. Переклади з однієї «Кукурудзи» на іншу моментальних. До того ж при оформленні відразу трьох «Кукурудз» за кордоном Ви зможете зняти без комісії еквівалент 30000 рублів з кожної (потрібно буде підключити опцію «відсоток на залишок»).

Е) Потрібно заздалегідь дізнатися деякі особливості оплати картками в країні, куди Ви прямуєте. Наприклад, у Китаї MasterCard поширена набагато менше, ніж Visa. У В’єтнамі або Таїланді є комісія при знятті грошей у місцевих банкоматах. У Нідерландах часто крім Maestro взагалі нічого не приймають. У Польщі постійно пропонують невигідну моментальну конвертацію (DCC). У Європі можуть відмовитися приймати картку без чіпа або, наприклад, неименную карту.

Ж) Попередьте свій банк про поїздку, а то можете залишитися з заблокованими картками в самий невідповідний момент.

Мій вибір карти для подорожей

Мій вибір для поїздки за кордон: «Кукурудза» MasterCard з підключеною опцією «відсотки на залишок», доларова «Tinkoff Black» Visa. Завжди з собою вожу карту «Европлан Автоклуб» в якості резервної, щоб у будь-який момент була можливість скористатися заначкою на накопичувальному рахунку (витратно-поповнюється внесок з 10% річних, відкритому ще до пониження ставки).

Доларову картку «Рокетбанка» поки сам не пробував, хоча варіант цілком гідний, трохи бентежить, що умови по карті доводиться «витягати кліщами» зі служби підтримки, оскільки на сайті «Рокет» офіційних тарифів поки немає. Золоту доларову «РИБку» візьму в наступну поїздку.

Актуальний огляд карток для подорожей читайте у статті «Оплата карткою за кордоном РФ 2017: вибираємо найкращу дебетовку».

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here