Новий антиколекторський закон: що зміниться?

0
2

Оновлено 21.12.2016.

Перед самими літніми канікулами Державна Дума прийняла в третьому читанні довгоочікуваний «антиколекторський закон». Офіційна назва — закон «Про захист прав і законних інтересів фізичних осіб при здійсненні діяльності по поверненню простроченої заборгованості».

З повним тестом законопроекту, який надіслано до Ради Федерації для затвердження, можна ознайомитися безпосередньо на сайті Державної Думи.

У даній статті ми постараємося проаналізувати даний закон і зрозуміти, що ж все-таки поміняється у взаємовідношенні боржників, кредиторів та осіб, які займаються поверненням заборгованості, якщо «антиколекторський закон вступить в силу (його ще має схвалити Рада Федерації і підписати Президент).

UPD: 16.07.2016
На початку липня 2016 закон був підписаний президентом.

В силу закон набирає чинності з 1 січня 2017 року.

UPD: 27.11.2016
Подивитися новий закон можна тут:
Федеральний закон «Про захист прав і законних інтересів фізичних осіб при здійсненні діяльності по поверненню простроченої заборгованості та про внесення змін в Федеральний закон «Про мікрофінансової діяльності мікрофінансових організаціях» від 03.07.2016 N 230-ФЗ (чинна редакція, 2016)

Як зараз регулюється колекторська діяльність

Перш за все, потрібно звернути увагу, що саме слово «колектори» ніде в документах не зустрічається. У Федеральному законі від 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. від 21.07.2014) «Про споживчий кредит (позику)» колектори ховаються за формулюванням «особа, яка провадить діяльність з повернення заборгованості». Їх діяльність регламентована статтею 15 цього ФЗ.

У статті 15 («Особливості вчинення дій, спрямованих на повернення заборгованості за договором споживчого кредиту (позики)») чітко прописаний арсенал дозволених колекторам інструментів, спрямованих на повернення заборгованості в позасудовому порядку: особисті зустрічі, телефонні дзвінки, смс-повідомлення, голосові повідомлення, поштові відправлення:

Можуть бути використані й інші способи, але вони повинні застосовуватися тільки з письмової згоди позичальника. І, ясна річ, позичальнику немає ніякого резону письмово погоджуватися на них:

Легко помітити, що колектори, згідно з чинним законодавством, мають право тільки розмовляти з позичальником, більше ніяких повноважень у них немає. Причому характер цих розмов також накладені обмеження:
будь-які дзвінки, смс, і інші дозволені способи взаємодії з позичальником не повинні відбуватися в період з 22.00 до 8.00 за місцевим часом у робочі дні, та з 20.00 до 9.00 у вихідні та свята:

При спілкуванні колектор повинен представитися (назвати ПІБ), повідомити найменування своєї компанії і адресу, куди позичальник зможе направити кореспонденцію:

Також в цій статті говориться, що колектори не можуть завдавати шкоди позичальнику (можна подумати, що якби не було цього пункту, то їм би це дозволялося):

За великим рахунком, чи не єдине, що зараз не регламентовано діяльності колекторів, — це кількість дзвінків і смс, які вони можуть здійснювати в дозволений час. І якщо б чинне законодавство повністю дотримувалося, то проблем від колекторів було б небагато.

Однак, незважаючи на всі обмеження в арсеналі колекторів, 17.02.2016 року новий «антиколекторський закон» Валентини Матвієнко і Сергія Наришкіна був представлений в Державну Думу на розгляд. Затягувати з обговоренням даного законопроекту не стали, і через 4 місяці (21.06.2016) закон вже був прийнятий у третьому читанні та направлено до Ради Федерації для схвалення.

Закон «Про захист прав і законних інтересів фізичних осіб при здійсненні діяльності по поверненню простроченої заборгованості»

Відразу хочу підкреслити, що прийняття даного законопроекту зовсім не означає, що тепер можна не платити по кредиту, закон просто додатково обмежує діяльність кредиторів та колекторських агентств.

В принципі, саме існування колекторів багатьом незрозуміло, адже ніяких реальних повноважень по стягненню заборгованості у них немає. Навіщо взагалі потрібно це проміжна ланка, адже всі спори між кредитором і позичальником повинен вирішувати суд, а заборгованість мають право стягувати тільки судові пристави.

Колектори, так і кредитори дотримуються зовсім іншої думки в цьому питанні, всіляко наголошуючи на необхідності існування інституту позасудового повернення заборгованості. На їх думку, без колекторів банки будуть змушені істотно підвищити ставки за кредитом, щоб застрахувати себе від можливих неповернень, і взагалі всю фінансову систему чекають серйозні потрясіння в разі заборони колекторів.

Загалом, як би там не було, новий законопроект робить роботу колекторських агентств більш регламентованою, хоча багато в чому і дублює чинне законодавство (наприклад, ст. 6 цього закону зазначено, що колектори не мають права погрожувати, пошкоджувати майно боржника, чинити психологічний тиск, вводити в оману і т. д. Я думаю, очевидно, що здійснювати подібні дії було заборонено і без цього закону).

Самим колекторським агентствам даний законопроект, природно, не сподобався. Національна асоціація професійних колекторських агентств (НАПКА) заявила, що документ незрозумілий і непрозорий, а при вступ закону в силу, швидше за все, збільшені витрати на стягнення будуть перекладені на позичальників:

Зупинимося на деяких моментах законопроекту.
Скачати повний текст можна тут.

1 Колектори мають право під час повернення простроченої заборгованості взаємодіяти з будь-якими третіми особами (родичами боржника, знайомими, сусідами) тільки з письмової згоди боржника, і якщо при цьому третіми особами не висловлено незгоду(ст. 4, п. 5).

Відповідно, такої згоди жоден позичальник колекторам ніколи не дасть.

2 Колектори не має права передавати третім особам інформацію про боржника простроченої заборгованості і будь-які інші персональні дані боржника без його письмової згоди (ст. 6, п. 3).

І навіть якщо така згода боржник з якихось причин дав, то він завжди може його відкликати (ст. 6, п. 7).

У 6 ст., п. 8 підкреслюється, що навіть при наявності згоди не можна поширювати інформацію про боржника необмеженому колу осіб, у тому числі в мережі Інтернет, на (в) будь-якому приміщенні, за місцем роботи боржника і т. д.

3 Доступні інструменти колектора для повернення заборгованості залишилися колишніми: дзвінки, смс, особисті зустрічі, поштові відправлення (ст. 7 п. 3, п. 5). Дозволений час здійснення дзвінків і відправки смс залишилося таким же (з 08.00 до 22.00 у робочі дні, та з 09.00 до 20.00, у вихідні та святкові дні). Додалося обмеження по частоті використання таких інструментів:

● особисті зустрічі не більше одного разу на тиждень;
● телефонні дзвінки не більше 1 в день, не більше 2 на тиждень, не більше 8 на місяць;
● телеграфні і голосові повідомлення, смс не частіше 2 разів у день, не більше 4 на тиждень, не більше 16 в місяць;


4 При здійсненні телефонного дзвінка або відправлення смс-повідомлень колектор повинен повідомити свої ПІБ, назва компанії (ст. 7 п. 4, п. 6).


При відправці поштових відправлень (ст. 7, п. 7) за місцем проживання або перебування колектор в листі повинен повідомити найменування фірми, основний державний реєстраційний номер, поштова адреса, адреса електронної пошти та номер контактного телефону; відомості про договори і про інших документах, що підтверджують повноваження колектора, відомості про договори і про інших документах, які є підставою виникнення права вимоги до боржника, відомості про розмірі та структурі простроченої заборгованості, строки та порядок її погашення, реквізити банківського рахунку, на який можуть бути зараховані грошові кошти, спрямовані на погашення простроченої заборгованості.

Загалом, у листі повинна бути максимально докладна інформація, яку тільки можна уявити. Додатково робиться акцент, що шрифт листа повинен бути великим.

5 Колектору для здійснення дзвінків позичальнику дозволяється користуватися лише офіційно зареєстрованими на компанію телефонними номерами. Приховувати номер при дзвінках і відправці смс забороняється (ст. 7 п. 9). Також забороняється приховувати адресу електронної пошти, з якої відправляються листи.

6 Боржник може направити колектору письмову відмову від взаємодії з ним (ст. 8 п. 1). В принципі, одного цього пункту у новому законі було б достатньо 🙂

Правда, відмовитися від спілкування з колектором можна тільки через чотири місяці після виникнення простроченої заборгованості (ст. 8 п. 6). Зате боржник у будь-який час може направити заяву колектору, що буде спілкуватися з ним тільки через представника (адвоката).

7 Кредитор зобов’язаний повідомити боржника протягом тридцяти робочих днів з дати залучення іншої особи для здійснення з боржником взаємодії, спрямованого на повернення простроченої заборгованості (ст. 9, п. 1).

8 Колекторська фірма повинна реєструватися в спеціальному Реєстрі (глава 3). Вести цей Реєстр має спеціальний Уповноважений орган.

Причому для реєстрації в Реєстрі діяльність по поверненню простроченої заборгованості повинна бути зазначена в установчих документах фірми в якості основного виду діяльності. Статутний капітал фірми повинен бути не менше 10 млн рублів.

UPD: 21.12.2016
Повноваження по контролю за діяльністю колекторів покладено на Міністерство юстиції та Федеральну службу судових приставів. Мін’юст буде здійснювати нормативно-правове регулювання діяльності з повернення простроченої заборгованості. А ФССП буде виконувати функції з контролю за колекторськими агентствами та вести реєстр. Указ Президента був опублікований 15 грудня:

Однак сам реєстр поки не створено і, на думку учасників ринку, робота колекторських агентств призупиниться в січні 2017 року, оскільки новий антиколекторський закон вступить в дію, а самі фірми просто не встигнуть потрапити до реєстру через брак часу та відсутність необхідних нормативних актів з боку ФССП.

9 У випадку яких-небудь порушень з боку колекторської фірми, Уповноважений орган може виключити фірму з Реєстру (тобто позбавити її права займатися даним видом діяльності). Іншими словами, з’явиться інстанція, куди можна буде безпосередньо скаржитися на колекторів, яка буде володіти реальними повноваженнями.

10 Колектори зобов’язані записувати всі телефонні розмови, а також зберігати їх не менше 3 років (ст. 17). Стільки ж потрібно зберігати всі смс-повідомлення, голосові повідомлення, документи і т. д.

UPD: 27.11.2016
Найбільші колекторські агентства провели експеримент, щоб з’ясувати, як вплине новий антиколекторський закон на ефективність їх діяльності. Згідно з їх дослідженнями, при дотриманні прийнятих норм ефективність бізнесу знизиться на 20%.

Висновок

Даний «антиколекторський закон», безперечно, спрямований на захист прав і законних інтересів фізичних осіб при здійсненні діяльності по поверненню простроченої заборгованості.

Тільки, як завжди, залишається головне питання: чи працюватиме цей закон на практиці (якщо він все-таки набуде чинності)? Чинне законодавство і перш обмежувало арсенал колекторів цілком нешкідливими прийомами, неясно було лише, куди скаржитися на перевищення ними повноважень (хіба що відразу в суд). Можливо, поява спеціального контролюючого органу виправить ситуацію.

Особливо цікаво поспостерігати за існуючими колекторськими агентствами, чи зможуть вони перебудувати свій бізнес і як взагалі будуть заробляти гроші. Будемо стежити за розвитком подій.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here