Навіщо Ощадбанк піарить ощадний сертифікат

0
2

В даний час банки пропонують досить широкий набір інструментів для збереження, а іноді навіть і для інвестування заощаджень. Звичайно, найпопулярнішими банківськими продуктами є вклади і депозити, про які вже всі знають досить багато. Проте все частіше і частіше стала потрапляти на очі реклама ощадних (депозитних) сертифікатів. Причому, активніше всіх просуванням сертифікатів займається саме Ощадбанк, заявляючи, що сертифікат банку набагато вигідніше звичайних вкладів.

Якщо є реклама, значить банку це вигідно. А вкладнику, природно , цікавить питання, а чи є у ощадного сертифіката які-небудь істотні переваги порівняно з традиційними банківськими пропозиціями.

Що таке ощадний (депозитний) сертифікат

Ощадний сертифікат – це цінний папір, що засвідчує суму вкладу, внесеного у банк (ст. 844 ЦК), та дає право її власнику (фізичній особі) отримати суму депозиту через встановлений у ній термін і з належними відсотками видав цей папір банку. Депозитний сертифікат – це теж саме, тільки для юридичних осіб і індивідуальних підприємців.Виглядає ця папірець приблизно так:

Сертифікати бувають іменними і на пред’явника. На сертифікати іменних вказується власник і, тим самим, даний продукт дуже мало відрізняється від вкладу (хіба що власник може передати права на цей сертифікат цесію. Безпосередньо на іменному сертифікаті або на додаткових аркушах є поля, куди можна вписати нового власника. Той, хто передає права, називається цедент, а той, кому передають права – цесіонарій).

Основним документом, що регулює випуск та обіг сертифікатів, є вказівка Банку Росії від 31 серпня 1998 року № 333-У «Про внесення змін і доповнень до листа Центрального банку Росії від 10 лютого 1992 року № 14-3-20 «Про депозитних і ощадних сертифікатах банків» (можна подивитись тут).

Іменні сертифікати наші банки чомусь не люблять, а пропонують населенню саме ощадні сертифікати на пред’явника, на яких немає відомостей про особу, купив сертифікат. Тому на них ми і зупинимося.

Навіщо потрібен ощадний сертифікат клієнта:

Ощадний сертифікат має більші відсотки, ніж внесок.

Відразу хочу відразу обмовитися, ощадний сертифікат Ощадбанку має більші відсотки порівняно з внеском в тому ж Ощадбанку, а не взагалі. Я думаю, не секрет, що, незважаючи на те, що Ощадбанк є лідером по залученню депозитів, відсоткові ставки за ними залишають бажати кращого. І розглядати цей пункт як перевага справедливо тільки для фанатів «Ощадбанку», як найбільшого банку в Росії.

На жовтень 2015 року в Ощадбанку можна придбати наступні сертифікати:

Аналогом сертифіката (фіксований термін, без можливості додаткових внесків та часткового зняття) є внесок «Зберігай»:

Таким чином, якщо ми хочемо розмістити 100001 руб на 1 рік, то депозит нам запропонує 7,67%. А по ощадному сертифікату ми отримаємо 8,6% (природно, ніякої мови про капіталізації відсотків не йде). Якщо Вам не принципове саме Ощадбанк, то на ринку можна знайти набагато більш вигідні пропозиції за депозитами (див. статтю «Вибір вкладу: Як отримати максимальний дохід» ).

Мобільність ощадного сертифіката.
Ощадний сертифікат на пред’явника можна передати будь-якій особі, причому, для цього не потрібно складати будь-яких документів. Досить просто фізично передати цю цінний папір.

Для отримання сертифіката будь-яка особа має звернутися в кредитну установу, що видала сертифікат, маючи при собі тільки саму цінний папір і паспорт.

Ощадний сертифікат зручний при зберіганні, а також підійде, якщо Вам фізично потрібно перевезти з одного міста в інше велику суму грошей, а пластиковим карткам і безготівковим платежам ви з якихось причин не довіряєте, або просто не хочете користуватися подібними послугами. Адже сховати один папірець набагато простіше, ніж «кілограми» грошей 🙂

При знятті сертифіката не виникає потреби у сплаті ПДФО (податку на доходи фізичної особи), причому, незалежно від того, чи купували Ви сертифікат безпосередньо в банку або він потрапив до Вас яким-небудь іншим чином.

Тобто оподаткування в ощадних сертифікатів таке ж, як і по вкладах. Про це ми можемо дізнатися з листа Департаменту податкової і митно-тарифної політики Мінфіну РФ від 16 січня 2013 року N 03-04-06/4-12 :

«…Тобто, незалежно від того, чи виплачується Банком сума вкладу вкладникові або іншому власникові сертифіката, обов’язків податкового агента у Банку при виплаті такого доходу не виникає.
Подання в податковий орган форми 2-ПДФО за фактом зміни власника сертифіката не вимагається….».

Згідно ст. 214.2 Податкового кодексу Російської Федерації, оподатковується лише процентний дохід, на 5 пунктів перевищує ставку рефінансування, тобто 8,25+5=13,25%. Правда, для вкладів у 2015 році поріг був підвищений до 18,25%.

Відповідно, завдяки останнім двом переваг ощадні сертифікати дозволяють здійснювати наступне:

Ощадний сертифікат використовується в якості подарунка, наприклад, на весілля;

Ощадний сертифікат можна передати у спадок (для цього не потрібно складати заповіт);

Ощадний сертифікат можна закласти для отримання кредиту (причому, відсотковий дохід за ощадним сертифікатом, природно, зберігається і тим самим знижує вартість кредиту);

Ощадні сертифікати на пред’явника використовують для здійснення угод, наприклад, при покупці нерухомості;

В комірку можуть бути закладені не готівку, а сертифікат з терміном погашення (читай статтю «Оренда банківської комірки: ілюзія надійності» ). І, відповідно, податки на доходи платити не треба. Тут, звичайно, ризики абсолютно такі ж, як і при здійсненні операції з готівкою.

Правда, згідно з пунктом 4 Вказівки Банку Росії № 333-У, ощадний сертифікат не може служити розрахунковим або платіжним засобом за продані товари або надані послуги. Однак, довести, звичайно, це важко при неофіційних розрахунках.

Ощадний сертифікат на пред’явника не може бути заарештований, оскільки фактично не можна довести, що ця власність належить конкретній особі, також ощадний сертифікат не ділиться при розлученні.

Дивимося на сайті «Ощадбанку» в рубриці «запитання»:

Варто зазначити, що ощадні сертифікати на пред’явника хочуть скасувати. Мінфін пропонував це зробити ще в 2013 році, оскільки при поточному законодавстві неможливо контролювати всіх проміжних власників сертифіката, відповідно, залишається лазівка для легалізації доходів отриманих злочинним шляхом:

Недоліки ощадних сертифікатів для клієнтів. Ризики

1 Ощадні сертифікати на пред’явника не потрапляють під систему страхування вкладів. (5 ст. п. 2.2 Федерального закону РФ №177-ФЗ), про що також можна дізнатися на сайті АСВ:

У разі відкликання ліцензії у банка-емітента цінного папера (того банку, який продав Вам сертифікат) ніякої страхової виплати Вам не належить. Правда, враховуючи, що основну частку ринку в цьому сегменті займає Сбербанк, відкликання ліцензії у якого малоймовірний, страховка АСВ в цьому випадку не грає ролі.

Однак ощадні сертифікати випускають і інші банки. Ось, наприклад, Русстройбанк пропонував клієнтам купити ощадні сертифікати на пред’явника, причому, обіцяючи більш вигідні ставки, ніж Ощадбанк:

А зовсім нещодавно, 26 жовтня 2015 року, на сайті РІА Новини з’явилася інформація, що в Русстройбанке була перевірка ФСБ і припинена видача вкладів:

Іншими словами, ощадні сертифікати на пред’явника мають бути випущені лише великими банками, щоб власники могли спати відносно спокійно.

Крім Ощадбанку, на ринку ощадних (депозитних) сертифікатів також є великі гравці, наприклад, «Банк Москви» або «ВТБ24».

2 Відновлення прав по втрачених (втрачених або викрадених) сертифікатами на пред’явника здійснюється в судовому порядку. Хоча першим справою про зникнення потрібно заявити у свій банк.

Судова процедура досить довга (можна подивитися тут). Якщо в двох словах, то заяву на визнання недійсною втраченої цінного паперу та відновлення прав по ній подається в суд за місцем знаходження особи, яка видала документ, за яким повинно бути здійснене виконання. Суддя на підставі заяви на 3 місяці забороняє банку здійснювати платежі по документу і зобов’язує надрукувати в місцевій газеті оголошення з пропозицією до нового власнику, якщо такий є, заявити про свої права на сертифікат (з доказами законності отримання сертифіката). Якщо новий власник не оголошується, то права заявника відновлюються.

Варто відзначити, що якщо Ви проміжний власник, то Ваше завдання в випадку з втратою сертифіката дуже ускладнюється, оскільки банк-емітент про Вас нічого не знає, так що без першого власника щось довести буде важко.

3 Проблема зберігання.
Ощадний сертифікат на пред’явника – це звичайна папір, хоч і з високим ступенем захисту від підробки, відповідно, вона може загубитися, її можуть вкрасти, вона може зіпсуватися, тим самим ускладнивши Вам життя. Банки пропонують зберігати сертифікати безкоштовно у себе (надають послуги відповідального зберігання цінного паперу), але при цьому втрачається перевага мобільності, до того ж тоді сертифікат можуть заарештувати або конфіскувати. А у разі смерті власника, родичі зможуть отримати сертифікат тільки вступивши в права спадкування.

4 В ощадний сертифікат не можна робити додаткові внески, він може бути номінований тільки в рублях, а також не передбачає часткового вилучення коштів без втрати відсотків. Тобто якщо Вам потрібно достроково перевести свій сертифікат, то банк перерахує прибутковість по ставці «до запитання», тобто 0,01.

Є, звичайно, так званий вторинний ринок ощадних сертифікатів. За частину процентного доходу (вельми істотну частину) деякі організації можуть викупити у Вас сертифікат:

Однак, це в будь-якому випадку більш вигідно, ніж достроково погасити сертифікат в банку і втратити всі відсотки.

5 Ощадний сертифікат не має пролонгації, тобто коли закінчиться початковий термін сертифіката, відсотки перестануть нараховуватися і гроші в такому випадку будуть лежати мертвим вантажем.

6 У ощадного сертифіката на пред’явника все-таки є серія і номер, і банк-емітент, природно , знає первісного власника, як і кінцевого (переводити потрібно все-таки з паспортом). А ось проміжні власники (якщо тільки не було офіційної угоди купівлі-продажу) поза полем спостереження.

Навіщо банкам просувати ощадні сертифікати

Банки не платять відрахування в Агентство по Страхуванню Внесків з ощадних сертифікатів на пред’явника (за вкладами кожен банк вносить в АСВ раз в квартал мінімум 0,1% від загальної суми депозитів). До того ж ЦБ РФ не обмежує максимальну процентну ставку за таким сертифікатом.

Банки отримують у розпорядження «довгі гроші», причому, є ймовірність, що відсотки взагалі платити не доведеться, у випадку якщо клієнт захоче погасити сертифікат достроково.

Є ймовірність, що за переведенням ощадного сертифіката взагалі ніхто не звернеться, або звернеться набагато пізніше розрахункового терміну.

Наприклад, з людиною, що купили сертифікат щось трапляється, він потрапляє в лікарню або йде з життя. А родичі навіть не знають про існування сертифіката. У кращому випадку спадкоємці знайдуть цінний папір тільки через деякий час, а можуть і взагалі не знайти. Причому, така ситуація дуже ймовірна, наприклад, в Ощадбанку, який так люблять наші пенсіонери. Поясніть своїм мамам, татам, бабусям і дідусям, що ощадний сертифікат — не те ж саме, що вклад у банку, і він має певні недоліки.

Таким чином ощадний сертифікат в деяких випадках може виявитися досить зручним інструментом, а може, навпаки, бути марним. У будь-якому випадку, навіть якщо Вас влаштовують всі умови та процентні ставки за ощадними сертифікатами на пред’явника, не тримайте в них всі заощадження. Капітал любить диверсифікацію 🙂

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here