Кредитна картка — це вигідний продукт, який дозволяє отримувати непоганий додатковий дохід. Власники кредиток користуються позиковими коштами банку, поки свої лежать на витратно-поповнюється внесок, а потім гасять заборгованість в грейс-період і не платять відсотки банку. До того ж є кредитні картки, по яких передбачено хороший кэшбэк за повсякденні покупки.

Практично кожен банк пропонує оформити кредитки, проте по-справжньому вигідних продуктів з хорошою бонусною програмою зовсім небагато. Саме їх ми і будемо сьогодні порівнювати між собою.

З моменту минулого огляду пройшло вже досить багато часу, деякі кредитні організації поміняли умови за своїми картками, до того ж з’явилися нові цікаві пропозиції.

Ось список кредиток c недорогим або безплатним обслуговуванням, які здалися мені такими, що заслуговують уваги. Докладний огляд кожної карти можна знайти в блозі.

— Tinkoff All Airlines;
— «Энерджинс» від банку «Уралсиб»;
— «Подвійний кэшбэк» від «Промсвязьбанка»;
— Credit Card Plus+ «Кредит Європа Банку»;
— «Карта Господаря» від «Россельхозбанка»;
— «120 днів без %» від «УБРиР»;
— Tinkoff Drive;
— «МТС Гроші Weekend»;
— «Карта Мандрівника» від «Східного»;
— «Мультикарта» від «ВТБ»;
— «100 днів без %» від «Альфа-Банку»;
— Кредитна «Сверхкарта+» від «Росбанк»;
— «ВСЕ ВІДРАЗУ» від «Райффайзенбанку»;
— «Користь Gold» від «Хоум Кредит»;
— Кредитна картка Ощадбанку.

Кредитка «Альфа-Банку» «100 днів без %» трохи вибивається із загального списку, у неї немає кешбека, але як можна було не включити до порівняльний огляд кредитних карт єдину кредитку, з якої можна знімати готівку без комісії і грейс у будь-яких банкоматах на постійній основі.

Картка Ощадбанку потрапила в огляд як найпоширеніша кредитна карта в РФ.

У цей список я не включив кредитку «Зв’язок-Банку» з 7% кешбека в обраній категорії через погіршення бонусної програми влітку 2018 (прибрали категорію «Авіаквитки», з категорії «АЗС» пропав найпоширеніший на заправках MCC 5541, з категорії «Будівництво та ремонт» — МСС 5211).

Замість флагманської кредитки Tinkoff Platinum в огляд потрапили інші кредитні картки банку, Тінькофф All Airlines і Тінькофф Drive, які, на мій погляд, виглядають цікавіше.

На зміну дорогий кредитці «Platinum з Користю» від «Хоум Кредит» прийшов більш демократичний варіант — «Gold з Користю».

Нова кредитна картка «Кредит Європа Банку» Credit Card Plus+ виглядає посмачніше кредитки Credit Card Gold, тому саме вона і потрапила в огляд.

Умови бонусної програми «Тепло» від «Східного» були помітно погіршені, сума бонусних операцій в категорії «Зв’язок» тепер обмежена 5000 руб./міс., в категорії «ЖКГ» — 20 000 руб/міс. «Тепло» як і раніше залишається однією з найбільш вигідних карт для оплати комуналки, тим не менш, «Східний» у сьогоднішньому огляді буде представляти «Карта Мандрівника», яка є більш універсальною.

Програма лояльності кредитки Platinum від «Російського Стандарту» обросла безліччю винятків, обмежень і умов, тому в сьогоднішній рейтинг ця карта не увійшла.

Як і в порівняльних оглядах дебетівок, ми розглянемо функціональність карт по багатьом параметрам, для більшості критеріїв встановимо шкалу від 0 (дуже погано або даної опції взагалі немає) до 5 (дуже добре). Для параметрів «Кэшбэк» і «Тривалість і зручність пільгового періоду» шкала буде трохи ширше, від 0 (дуже погано) до 10 (дуже добре).

Найкраща кредитна карта з кэшбэком

1 Вартість обслуговування.

Обслуговування кредитної картки «УБРиРа» «120 днів без %» буде безкоштовним весь строк дії, якщо встигнути замовити карту до кінця 2018 року — 5 балів.

ЗАМОВИТИ КАРТУ «120 ДНІВ БЕЗ %»

У «Мультикарти» цілком гуманні вимоги до безкоштовності (потрібно витрачати від 5000 руб./міс.) — теж 5 балів.

Випуск неіменний «Карти Мандрівника» від «Східного» коштує 1000 руб., однак її не можна активувати, а одразу замовити іменну, у якої немає плати за випуск і обслуговування — 5 балів.

По 4 бали отримують картки, які є безкоштовними в перший рік обслуговування, це карта «Энерджинс» (далі 900 руб./рік), карта «Gold з Користю» від «ХКБ» (далі 990 руб./рік), кредитка Ощадбанку (безкоштовна в рамках акції, далі 750 руб./рік), «МТС Гроші Weekend» (безкоштовна при замовленні по смс для абонентів «МТС», звичайна ціна 900 руб./рік), Tinkoff All Airlines (звичайна ціна 1890 руб./рік).

Обслуговування карти Tinkoff Drive варто 990 руб./рік, однак по акції «Приведи Друга» можна отримати 1000 балів, еквівалентних 1000 руб. (потрібно замовити картку за цим посиланням і зробити першу покупку від 1000 руб.) — 4 бали.

4 бали отримує кредитна «Картка Господаря», її випуск коштує 99 руб., обслуговування безкоштовно витрат при обороті від 10 000 руб./міс., інакше 150 руб./міс.

Кредитка Credit Card Plus+ від «КЕБа» для безкоштовності вимагає підтримувати обіг витрат в 15 000 руб./міс., якщо не виконувати цю умову, то плата за обслуговування складе 79 руб./міс. Карта «Подвійний кэшбэк» варто 990 руб./рік, «Сверхкарта+» від «Росбанк» 890 руб/рік — по 3 бали.

«ВСЕ ВІДРАЗУ» від «Райффайзенбанку» і «100 днів без %» від «Альфа-Банку» стоять 1490 руб./рік — 2 бали.

2 Тривалість і зручність пільгового періоду.

Найважливіший параметр для кредитної картки, оскільки кредитками треба користуватися тільки в грейс-період, щоб не платити банку жодних відсотків. Ясна річ, що чим довше пільговий період, тим вигідніше для клієнта.

Лідером в цьому параметрі є кредитна карта «120 днів без %» від «УБРиР», яка і отримує максимальні 10 балів. У картки чесний грейс-період. Після закінчення одного розрахункового періоду (розрахунковий період починається дату укладення договору та триває до відповідної дати наступного місяця) дається 90 календарних днів для повного погашення заборгованості за цей період. Під час довгого грейса потрібно вносити мінімальні платежі в кожному платіжному періоді, 3% від суми заборгованості (платіжний період — 20 днів з моменту закінчення розрахункового періоду).

У кредитки «Альфа-Банку» «100 днів без %» і «Мультикарти» від «ВТБ» теж довгий грейс, 100 і 101 день з моменту першої покупки відповідно, однак він нечесний, т. к. до закінчення пільгового періоду потрібно обов’язково вивести картку в нуль, тобто погасити всю заборгованість, що утворилася протягом цих 100-101 дня. Під час довгого грейса потрібно вносити мінімальні платежі (5% від суми заборгованості у «Альфи» і 3% у «ВТБ»). «Альфа» і «ВТБ» отримують від мене по 8 балів.

6 балів отримують «Росбанк» і «Уралсиб», у кредитної «Сверхкарты+» та карти «Энерджинс» зрозумілий чесний грейс-період до 62 днів. Розрахунковий період — календарний місяць, платіжний період — також календарний місяць, так що заплутатися в датах досить важко (єдине, потрібно бути уважним з довгими святами, т. к. новий розрахунковий період починається у перший робочий день місяця).

5 балів у кредиток Airlines і All Drive від «Тінькофф Банку», а також у карти «Подвійний кэшбэк» від «Промсвязьбанка», кредитної Карти Мандрівника» від «Східного», «Карти Господаря» від «РСХБ» і Credit Card Plus+від «КЕБа» за чесний грейс-період до 56 днів (розрахунковий період — місяць і платіжний період 25 днів). Початок розрахункового періоду у «Східного» і «Тінькофф Банку» залежить від дати оформлення договору. У «Тінькофф Банку» можна поміняти дату виписки на більш зручну. У «КЕБа» датою виписки може бути 12, 17 або 22 число, датою платежу є 25 день з дати формування виписки. У «ПСБ» і «Россельхозбанка» розрахунковим періодом є календарний місяць.

4 бали за чесний грейс до 51 дня отримують карта Ощадбанку, «Gold з Користю» від «Хом’яка» і картка «ВСЕ ВІДРАЗУ» від «Райфа». У карти «ВСЕ ВІДРАЗУ» можна поміняти дату виписки на свою. Якщо виписка у «КЕБа» і «ХКФ» формується на початку місяця, то тут теж все досить очевидно, а от якщо в кінці, то можна трохи заплутатися з-за змінного кількості днів у місяці. У Ощадбанку дата початку розрахункового періоду залежить від дати оформлення картки.

Грейс–період у кредитної картки «МТС Weekend» з недавнього часу став чесним і зручним, розрахунковий період — календарний місяць, платіжний період 21 день, так що теж 4 бали.

Якщо дата закінчення розрахункового періоду у кредиток випадає на вихідний день, то він переноситься на перший робочий день.

Ще раз підкреслю, що кредитними картками можна користуватися, тільки дотримуючись умови надання пільгового періоду, інакше це дуже невигідно. Процентна ставка по кредитці взагалі не має вас хвилювати.

Якщо не повністю погасити заборгованість за звітний період до закінчення розрахункового періоду або не повністю погасити всю заборгованість за нечесне грейсе (але внести хоча б мінімальний платіж), то грейс-період скасовується і на кожну покупку буде нарахований відсоток за користування позиченими грошима банку за кожний день з моменту її вчинення.

За невнесення мінімального платежу у всіх банках передбачена неустойка або штраф. Освіта прострочення псує кредитну історію.

3 Наслідки вчинення непільгової операції.

Важливо відзначити, що пільговий період поширюється лише на безготівкову оплату товарів і послуг і в більшості випадків не діє на операції зняття готівки, перекази, поповнення електронних гаманців, операції квазі-кеш (за рідкісним винятком). Дуже часто за подібні операції передбачена ще й комісія. У деяких кредитних організаціях процентна ставка за нельготным операціями вище, ніж по заборгованості за звичайні покупки.

Для того, щоб погасити негрейсовую операцію і зупинити нарахування процентів, зазвичай потрібно вивести карту в нуль, тобто повністю погасити заборгованість по карті.

В даному параметрі 5 балів отримує кредитна картка «Альфа-Банку» «100 днів без %», т. к. з неї можна знімати позикові гроші в банкоматах в рамках місячного ліміту в 50 000 руб. абсолютно без наслідків, тобто без комісії і грейс. При перевищенні цього ліміту, а також при здійсненні операцій квазі-кеш буде неслаба комісія 5,9%, мінімум 500 руб., однак на дані операції поширюється пільговий період кредитування.

ОФОРМИТИ 100 ДНІВ БЕЗ %

У «УБРиРа», «ВТБ» та «Росбанк» зняття готівки та перекази проходять в грейс, однак є комісія: 4%, мінімум 500 руб., 5,5%, мінімум 300 руб., 4,9%, мінімум 290 руб. відповідно. В перші 7 днів «Мультикарти» можна знімати готівку без комісії і грейс в рамках ліміту в 100 000 руб. «УБРиР» і «Росбанк» отримують від мене по 3 бали, «ВТБ» — 4 бали.

«Карті Господаря» я теж поставлю 3 бали, зазвичай на зняття готівки та перекази грейс не поширюється, однак у перші три календарних місяці з кредитної Карти Господаря» можна знімати готівку в банкоматах «РСХБ» без комісії і грейс.

3 бали я дам і Ощад, хоча переклади та зняття готівки у нього йдуть не в грейс та з комісією (3%, мінімум 390 руб.), однак за відсутності заборгованості за минулий звітний період негрейсовая операція гаситься раніше основного боргу, тобто для припинення нарахування відсотків картку не потрібно виводити в нуль (якщо є заборгованість за минулий звітний період, то спочатку буде гаситися саме вона).

«МТС Банк», «Райффайзенбанк», «ПСБ», «Уралсиб» беруть комісію за непільгову операцію і нараховують відсоток за стандартною ставкою — 2 бали. «Тінькофф Банку» я теж поставлю 2 бали, там зняття готівки та переклади — непільгові операції, на них нараховується підвищена відсоткова ставка, однак комісія за них відносно низька (390 руб. за операцію).

У «КЕБа», «Східного» і банку «Хоум Кредит» зняття готівки та переклади — непільгові операції з комісією, крім цього, на суму таких операцій буде нараховуватися підвищений відсоток: у «КЕБа» 39% замість 28%, у «Східного» до 78,9% замість 29,9%., у «ХКФ» 49,9% замість 29,8% — 1 бал.

4 Кэшбэк.

Безумовно, це самий важливий параметр для будь-якої карти, причому як кредитної, так і дебетової. Однак у випадку з кредитними картами універсальність бонусної програми грає більш важливу роль, ніж у дебетових карт. Кожна кредитка збільшує кредитну навантаження, тому оформити велику кількість карток на всі випадки життя навряд чи вийде, хіба тільки у вас солідний білий дохід.

Порівнювати бонусні програми по кредитках складно, дуже вже вони різні. 10 балів від мене отримує кредитна «Сверхкарта+» за 7% кешбека реальними грошима на всі покупки в перші три місяці, після закінчення привітального періоду буде 1% на всі покупки та 7% на одну з категорій, які банк змінює раз на квартал («Ресторани», «Краса і Здоров’я», «Все для дому», «Розваги та товари для дітей»).

9 балів від мене отримує оновлена «Карта Господаря», у якій можна вибрати одну категорію для 5% кешбека («Театр і кіно», «Ресторани», «Таксі», «Косметика і парфумерія», «Іграшки», «АЗС») і одну для 10% (серед яких є «Телекомунікації» з MCC 4814 і «Аптеки»). 9 балів, думаю, можна віддати і кредиткою «Энерджинс» з ефективним кэшбэком 3% на всі (за витрати 300 000 руб. покладені 6000 балів, які можна обміняти на сертифікат в 9000 руб.). Правда, на такий кэшбэк по карті «Энерджинс» можна розраховувати тільки раз в рік, так що для великих щомісячних карт лімітів каші не вистачить.

У карти «Подвійний кэшбэк» фактично виходить 11% кешбека (з урахуванням 1% за поповнення) в категоріях «Кафе і Ресторани», «Таксі», «Кіно» і «Каршерінг» та 2% на все інше, у «Тінькофф Drive» — 10% на АЗС, 5% в досить великій категорії «Автопослуги» і 5% на оплату штрафів ГИБДД (балами, якими без втрат вийде компенсувати покупки тільки в категорії «Автопослуги»). До того ж у «Тінькофф Банку» багато партнерів, за покупки у яких можна отримати додаткову винагороду. Карти «Подвійний кэшбэк» і «Тінькофф Драйв» отримують від мене по 8 балів.

«Карта Мандрівника» від «Східного» також заслуговує 8 балів, по ній передбачений кэшбэк 5% милями в досить витратних категоріях «Авіа та Ж/Д квитки», «Оренда готелів та авто» і 2% на все інше. Якщо трохи приловчитися, то можна перетворити милі гроші за курсом 1 миля=1 руб.

8 балів я дам і новою кредитною карткою «Кредит Європа Банку» Credit Card Plus+, за нею покладено моментальний кэшбэк в 5% одночасно в досить смачних категоріях «Кафе і ресторани», «Кіно”, ” краса і здоров’я» і «Одяг».

ЗАМОВИТИ CREDIT CARD PLUS+

При підключенні до «Мультикарті» опції «Подорожі» або «Колекція» можна отримати кэшбэк в 3,6-3,8% на всі (або навіть 4,6-4,8% при оплаті смартфоном), однак для цього потрібно витрачати по картці більше 75 000 руб./міс. Якщо оборот витрат знаходиться в діапазоні від 15 000 до 75 000 руб./міс., ефективний кэшбэк складе 1,6-1,8%, або 2% при підключенні опції Cash Back на все і оплаті смартфоном. З урахуванням того, що «ВТБ» наливає кэшбэк і за зв’язок, і за комуналку, «Мультикарті» можна поставити 7 балів.

Кредитка «ВСЕ ВІДРАЗУ» від «Райффайзенбанку» раніше отримала б у цій номінації заслужені 10 балів за кэшбэк в 5% на все, проте після погіршення бонусної програми вона, по суті, перетворилася на картку з кэшбэком 2-3% на всі (20 000 балів для обміну на сертифікат в 50 000 рублів тепер потрібно збирати мінімум 20 місяців, так що в пріоритеті будуть інші сертифікати з меншим кэшбэком). Однак з урахуванням того, що «Райф» дає кашу практично за все (і за мобільний зв’язок, і за комуналку, і податки, і за страховку), в цьому параметрі карті можна дати 7 балів.

По кредитці «Тінькофф All Airlines» покладені 2% кешбека милями за всі покупки і 3% кешбека за квитки. Для перетворення миль в рублі без втрат, як і у випадку з «Картою Мандрівника» від «Східного», доведеться трохи попрацювати — 6 балів.

За карткою «МТС Гроші Weekend» покладений 1% кешбека реальними грошима в звичайних категоріях і 5% у підвищених, причому виплата відбувається щотижня. Заокруглень не на користь клієнта немає. На даний момент 5% кешбека дадуть за покупки в категоріях «Кафе і ресторани» (MCC 5812, 5813, 5814), «Спортивні товари та спортклуби» (MCC 7997, 5941) і «Таксі» (4121). Карта «МТС Банку» отримує 5 балів.

«Користь Gold» отримує 4 бали за 1% кешбека на всі з дуже коротким списком вилучень і 3% за покупки в категоріях «АЗС», «Ресторани» (в тому числі і фастфуд) і «Подорожі».

«УБРиР» дасть 1% кешбека реальними грошима за всі покупки, винятків дуже мало — 3 бали.

Бонусна програма Ощадбанку з кэшбэком 0,5% балами «Спасибі», які можна використовувати в якості знижки в магазинах-партнерах, не сильно вражає. Однак якщо взяти до уваги різні тимчасові акції та заморочити з виконанням завдань для підвищення рівня привілеїв, то за кредиткою Ощадбанку теж можна отримати певний профіт — 3 бали.

У кредитної картки «Альфа-Банку» «100 днів без %» кэшбэк не передбачено — 0 балів.

5 Лояльність надання кредитного ліміту.

Дуже суб’єктивний параметр, можете не звертати на нього уваги.

Прочитавши велику кількість відгуків клієнтів, можу сказати, що найбільш лояльними банками при схваленні своїх кредитних карт є «Східний», «МТС Банк», «Тінькофф Банк» та Ощадбанк, їхні картки отримують по 5 балів.

4 бали у цьому пункті я дам «Альфі» і «ВТБ».

3 бали йдуть «Райффайзенбанку», «Росбанку», «КЕБу», «УБРиРу», і «Промсвязьбанку».

Самими вимогливими, на мою думку, є «Россельхозбанк», «Уралсиб» і «Хоум Кредит» — по 2 бали.

6 Зручність поповнення.

5 балів отримують картки, які можна поповнювати з карток інших банків без комісії через власні сервіси. Майже всі банки, що беруть участь в сьогоднішньому рейтингу, дозволяють це робити, за винятком Ощадбанку і «Східного». Однак у Ощадбанку дуже багато відділень і банкоматів, тому відсутність С2С не критично, можна дати 4 бали. «Східний» для поповнення кредиток без комісії пропонує тільки свої відділення й термінали, а також входить міжбанк — 3 бали.

7 СМС-інформування.

П’ятибальна шкала для даного параметра є надмірним. 1 бал отримують кредитні організації, які подбали про безоплатне інформування своїх клієнтів за видатковими операціями, це Ощадбанк «і ” ВТБ».

У «Россельхозбанка» є платний смс-сервіс, однак підключати його не обов’язково, про кожної видаткової операції все одно повідомляють в смс.

У решти банків послугу смс-інформування можна відключити, якщо вона не потрібна, паролі 3D-Secure для покупок в інтернеті при цьому будуть приходити.

8 Google Pay, Samsung Pay, Apple Pay.

Завдяки можливості оплати смартфоном або розумними годинами пропадає необхідність носити з собою карту, відповідно, знижується ризик ненавмисної компрометації її реквізитів. До того ж дані технології можна розглядати як безкоштовний випуск додаткових карт.

Google Pay, Samsung Pay і Apple Pay підтримують «ВТБ», Ощадбанк, «МТС Банк», «Тінькофф», «Промсвязьбанк», «УБРиР», «Россельхозбанк», «Східний», «Альфа Банк», «Хоум Кредит», «Райффайзенбанк», «Уралсиб» — по 2 бали.

У «Росбанк» поки є тільки Google Pay — 1 бал, «Кредит Європа Банку» немає Samsung Pay — 1 бал.

9 Додаткові бали за додаткові плюшки.

Картки Tinkoff All Airlines і Tinkoff Drive отримують додатковий бал за послугу «Переказ балансу», завдяки якій з кредитки можна перевести гроші в іншу кредитну організацію та не платити відсотки 120 днів, тобто рефінансувати з їх допомогою кредити в інших банках. Також 1 бал за можливість рефінансування кредитів інших банків отримує карта «Альфа Банку» «100 днів без %».

Ще один додатковий бал кредитка Tinkoff All Airlines отримує за безкоштовну страховку в подорожах.

«Мультикарті» і «Сверхкарте+» можна дати додатковий бал за періодичні акції за зняття готівки за рахунок ліміту кредитування без комісії і грейс-період.

За часті акції, передбачають додаткове винагороду за покупки, 1 бал отримує кредитна картка «Кредит Європа Банку» Credit Card Plus+.

1 бал я накину Ощадбанку, оскільки використання його кредитки підвищує шанс взяти у нього кредит або іпотеку з більш низькою процентною ставкою, до того ж від колективної страховки Ощадбанку можна відмовитися протягом 14 днів та повернути гроші (це право прописано в договорі).

А ось у «Східного» я зніму 1 бал за надто наполегливе нав’язування додаткових продуктів і послуг, навіть не за нав’язування, а за конкретну впарювання.

ПІДІБ’ЄМО ПІДСУМКИ

У сьогоднішньому порівняльному огляді перемогла «Мультикарта» від «ВТБ», на другому місці опинилися карти Tinkoff Drive і «Сверхкарта+» від «Росбанк».

ОТРИМАТИ 1000 РУБ. ЗА TINKOFF DRIVE

ГОЛОСУВАННЯ В ТЕЛЕГРАМ-КАНАЛІ @HRANIDENGI

В опитуванні на каналі @hranidengi поки лідирує картка «100 днів без %» від «Альфа-Банку», друге місце у «Мультикарти» від «ВТБ», замикає трійку Tinkoff All Airlines. Взяти участь у голосуванні за кращу кредитну карту можна тут.

ВИСНОВОК

Як завжди, порівняльний огляд вийшов суб’єктивним. Кредитні картки занадто різні, а порівнювати тепле з м’яким дуже складно.

Я не хочу включати в список параметрів величину процентної ставки за кредитками, оскільки якщо ви не впевнені на 100%, що зможете використовувати кредитну карту в грейс, то краще взагалі її не оформляти. До того ж величина процентної ставки у різних клієнтів одного банку може бути різною. Також не бачу сенсу порівнювати розмір неустойок і штрафів при виникненні прострочення.

Явного фаворита, при всій повазі до «ВТБ», все-таки не вдалося визначити, яскравої зірки на кредитному небосхилі зараз немає. Чого не скажеш про дебетові карти, де безкоштовно «Халва» від «Совкомбанку» поки що затьмарює всіх конкурентів завдяки 7,5% річних на залишок і кэшбэку в 12% за покупки у партнерів і 3% на все інше при оплаті смартфоном.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments