Оновлено 22.03.2018.

Кредитна картка – це вигідний продукт, який дозволяє отримувати непоганий додатковий дохід.

Власники кредиток користуються позиковими коштами банку, поки свої лежать на витратно-поповнюється внесок, а потім гасять заборгованість в грейс-період і не платять відсотки банку. До того ж є кредитні картки, по яких передбачено хороший кэшбэк за повсякденні покупки.

Практично кожен банк пропонує оформити свої кредитки, проте по-справжньому цікавих продуктів з хорошою бонусною програмою зовсім не багато. Саме їх ми і будемо сьогодні порівнювати між собою.

Важливим параметром для включення в огляд стала географія поширення банку, тобто пріоритет був відданий великим кредитним організаціям, чиї картки можна оформити у великій кількості міст.

Отже, ось список карт для порівняння, детальний огляд кожного з них можна знайти в блозі:
— «Тінькофф Платинум»;
— Ощадбанк MasterCard Standard/Visa Classic;
— «Подвійний кэшбэк» від «Промсвязьбанка»;
— Credit Card Gold від «Кредит Європа Банку»;
— «Русский Стандарт ” Platinum»;
— «УБРиР» «120 днів без %»;
— Кредитка «Зв’язок-Банку»;
— «МТС Гроші Weekend»;
— «Тепло» від «Східного»;
— «Мультикарта» від «ВТБ»;
— «100 днів без %» від «Альфа-Банку»;
— Кредитна «Сверхкарта+» від «Росбанк»;
— «ВСЕ ВІДРАЗУ» від «Райффайзенбанку»;
— «Користь Платинум» від «Хоум Кредит»;

Відразу скажу, що бонусна програма Ощадбанку і «Тінькофф Банку» здалася мені досить посередньою, однак не можна було не включити до порівняльний огляд двох лідерів у загальному числу виданих кредитних карт.

У кредитної картки «Альфа-Банку» «100 днів без %» бонусної програми взагалі немає, але раз вже вони гордо заявляють, що їх кредитна карта — краща, то хай візьмуть участь у гонці 🙂

Кредитна «Матрьошка» з 3% кешбека на всі покупки точно б не загубилася в компанії, однак зараз ця картка недоступна для оформлення.

Як і в порівняльних оглядах дебетівок, ми розглянемо функціональність карт по багатьом параметрам, для більшості критеріїв встановимо шкалу від 0 (дуже погано або даної опції взагалі немає) до 5 (дуже добре). Для параметрів «Кэшбэк» і «Тривалість і зручність пільгового періоду» шкала буде трохи ширше, від 0 (дуже погано) до 10 (дуже добре).

Кращі кредитні картки 2018

Свіжий порівняльний огляд кредиток читайте у статті: Найкраща кредитна карта з кэшбэком: порівняльний огляд.

1 Вартість обслуговування.

Плата за випуск неіменний карти «Тепло» від «Східного» становить 800 руб., однак її не можна активувати і не платити ці гроші, а одразу замовити іменну, у якої немає плати за випуск і обслуговування – 5 балів. 5 балів отримує від мене і «Мультикарта», яка безкоштовна при наявності 15 000 руб. на рахунках у банку або на звороті покупок від 15 000 руб./міс. (якщо не виконати жодної умови, то обслуговування складе 249 руб./міс.). Обслуговування Credit Card Gold від «КЕБа» безкоштовно при обороті витрат в 10 000 руб./міс. – 5 балів (якщо покупок менше, то обслуговування коштує 69 руб./міс.). До того ж у «ВТБ» і «Кредит Європа Банку» є безкоштовні додаткові карти.

4 бали отримують картки, в яких передбачений перший рік безкоштовного обслуговування – це карта Ощадбанку (звичайна ціна 750 руб./рік) та карта «МТС Гроші Weekend» (для отримання безкоштовного першого року потрібно подати заявку за допомогою короткого номера 333, звичайна ціна 900 руб./рік). Плата за обслуговування кредитки «120 днів без %» від «УБРиР» повертається при здійсненні покупок від 100 000 руб. за рік (звичайна ціна 1500 руб./рік) – 4 бали.

3 бали дістається кредитній карті Platinum від «Російського Стандарту» (обслуговування коштує 499 руб/рік), кредитною карткою «Зв’язок-Банку» (50 руб./міс. з другого місяця), Tinkoff Platinum (590 руб/рік), карті «Подвійний кэшбэк» від «ПСБ» (990 руб./рік).

Кредитна «Сверхкарта+» коштує 1500 руб./рік, картка «Альфа-Банку» «100 днів без %» — 1490 руб./рік, «ВСЕ ВІДРАЗУ» від «Райфа» — також 1490 руб./рік – по 2 бали.

Випуск та обслуговування кредитної Карти Platinum з Користю» від банку «Хоум Кредит» ніби як безкоштовні, але підключення до бонусної програмі варто 4990 рублів/рік – 1 бал. Є, правда, у «ХКФ» варіант подешевше, «Карта з Користю Gold» за 990 руб., але там не така цікава бонусна програма (1% на все і 3% у підвищених категоріях замість 1,5% на все і 5% у підвищених категоріях).

2 Тривалість і зручність пільгового періоду.

Найважливіший параметр для кредитної картки, оскільки кредитками треба користуватися тільки в грейс-період, тобто не платити банку жодних відсотків. Ясна річ, що чим довше пільговий період, тим вигідніше для клієнта.

Лідером в цьому параметрі є кредитна карта «120 днів без %» від «УБРиР», яка і отримує максимальні 10 балів. У картки чесний грейс-період. Після закінчення одного розрахункового періоду (розрахунковий період починається дату укладення договору та триває до відповідної дати наступного місяця) дається 90 календарних днів для повного погашення заборгованості за цей період. Під час довгого грейса потрібно вносити мінімальні платежі в кожному платіжному періоді, 3% від суми заборгованості (платіжний період – 20 днів з моменту закінчення розрахункового періоду).

У кредитки «Альфа-Банку» «100 днів без %» теж довгий грейс, 100 днів з моменту першої покупки, проте він нечесний, т. к. до сотому дня потрібно обов’язково вивести картку в нуль, тобто погасити всю заборгованість, що утворилася протягом цих 100 днів. Під час довгого грейса потрібно вносити мінімальні платежі (5% від суми заборгованості). «Альфа» отримує від мене 8 балів.

7 балів отримує «Росбанк», у кредитної «Сверхкарты+» зрозумілий чесний грейс-період до 62 днів. Розрахунковий період – календарний місяць, платіжний період – також календарний місяць, так що заплутатися в датах досить важко.

6 балів у кредиток Platinum «Тінькофф Банку» і банку «Російський Стандарт», а також у карти «Подвійний кэшбэк» від «Промсвязьбанка», кредитки «Зв’язок-Банку» і кредитної картки «Тепло» від «Східного» за чесний грейс-період до 55 днів (розрахунковий період — місяць і платіжний період 25 днів). Початок розрахункового періоду у «ВРХ», «Східного» і «Тінькофф Банку» залежить від дати оформлення договору. У «Тінькофф Банку» можна поміняти дату виписки на більш зручну для себе. У «ПСБ» і «Зв’язок-Банку» розрахунковим періодом є календарний місяць.

5 балів за чесний грейс до 51 дня отримують «Мультикарта» від «ВТБ», карта Ощад, «Користь Platinum» від «Хом’яка», Credit Card Gold від «КЕБа» і картка «ВСЕ ВІДРАЗУ» від «Райфа». Кредитка «ВТБ» тут виглядає трохи краще, оскільки розрахунковий період прив’язаний до календарному місяцю. Зручність карти «ВСЕ ВІДРАЗУ» в тому, що платіжний період завжди закінчується 27-го числа і не залежить від кількості днів у місяці. Якщо виписка у «КЕБа» і «ХКФ» формується 5-го числа, то тут теж все досить очевидно, а от якщо 15-го або 25-го, то можна трохи заплутатися з-за змінного кількості днів у місяці. У Ощадбанку дата початку розрахункового періоду залежить від дати оформлення картки.

Грейс–період у кредитної картки «МТС Weekend» самий незручний і короткий. Він хоч і заявлений до 51 дня, але досягти такої тривалості вкрай важко. І все з-за того, що грейс у «МТС Банку» нечесний. Щоб почався новий пільговий період, в платіжному періоді кредитку обов’язково потрібно вивести в нуль. Якщо заборгованість за розрахунковий період не погашена, то на операції у платіжному періоді пільговий період не поширюється. Таким чином, кредитка «МТС Гроші Weekend» в цьому параметрі отримує від мене 3 бали.

Якщо дата закінчення розрахункового періоду у кредиток випадає на вихідний день, то він переноситься на перший робочий день.

Ще раз підкреслю, що кредитними картками можна користуватися, тільки дотримуючись умови надання пільгового періоду, інакше це дуже невигідно. Процентна ставка по кредитці взагалі не має вас хвилювати.

Якщо не повністю погасити заборгованість за звітний період до закінчення розрахункового періоду або не повністю погасити всю заборгованість за нечесне грейсе (але внести хоча б мінімальний платіж), то грейс-період скасовується і на кожну покупку буде нарахований відсоток за користування позиченими грошима банку за кожний день з моменту її вчинення.

За невнесення мінімального платежу у всіх банках передбачена неустойка або штраф. Освіта прострочення псує кредитну історію.

3 Наслідки вчинення непільгової операції.

Важливо відзначити, що пільговий період поширюється лише на безготівкову оплату товарів і послуг і в більшості випадків не діє на операції зняття готівки, перекази, поповнення електронних гаманців, операції квазі-кеш (за рідкісним винятком). Дуже часто за подібні операції передбачена ще й комісія. У деяких кредитних організаціях процентна ставка за нельготным операціями вище, ніж по заборгованості за звичайні покупки.

Для того, щоб погасити негрейсовую операцію і зупинити нарахування процентів, зазвичай потрібно вивести карту в нуль, тобто погасити повну заборгованість по карті.

В даному параметрі 5 балів отримує кредитна картка «Альфа-Банку» «100 днів без %», т. к. з неї можна знімати позикові гроші в банкоматах в рамках місячного ліміту в 50 000 руб. абсолютно без наслідків, тобто без комісії і грейс. Переклади у «Альфи» теж йдуть в грейс, але з комісією, а от поповнення «Ківі-гаманця» на сайті — без комісії і грейс.

«Російський Стандарт» дозволяє знімати гроші зі своєї картки в банкоматах без комісії в рамках постійно продлеваемой акції, правда, грейс-період на такі операції не поширюється – 4 бали.

У «УБРиРа», «ВТБ» та «Росбанк» зняття готівки та перекази проходять в грейс, однак є комісія: 4%, мінімум 500 руб., 5,5%, мінімум 300 руб., 4,9%, мінімум 290 руб. відповідно, тому 3 бали.

3 бали я дам і Ощад, хоча переклади та зняття готівки у нього йдуть не в грейс та з комісією (3%, мінімум 390 руб.), однак за відсутності заборгованості за минулий звітний період негрейсовая операція гаситься раніше основного боргу, тобто для припинення нарахування відсотків картку не потрібно виводити в нуль (якщо є заборгованість за минулий звітний період, то спочатку буде гаситися саме вона).

«МТС Банк», «Райффайзенбанк», «ПСБ», «Зв’язок-Банк», «Банк Тінькофф» беруть комісію за непільгову операцію і нараховують відсоток за стандартною ставкою – 2 бали.

У «КЕБа», «Східного» і банку «Хоум Кредит» зняття готівки та переклади – непільгові операції з комісією, крім цього, на суму таких операцій буде нараховуватися підвищений відсоток: у «КЕБа» 39% замість 28%, у «Східного» до 78,9% замість 29,9%., у «ХКФ» 49,9% замість 29,8%. – 1 бал.

4 Кэшбэк.

Безумовно, це самий важливий параметр у будь-карти, причому як кредитної, так і дебетової. Однак у випадку з кредитними картами універсальність бонусної програми грає більш важливу роль, ніж у дебетових карт. Кожна кредитка збільшує кредитну навантаження, тому оформити велику кількість карток на всі випадки життя навряд чи вийде, ну хіба тільки у вас солідний білий дохід.

Порівнювати бонусні програми по кредитках складно, дуже вже вони різні.

10 балів від мене отримує кредитна «Сверхкарта+» за 7% кешбека реальними грошима на всі покупки в перші три місяці, після закінчення привітального періоду буде 1% на всі покупки та 7% на одну з категорій, які банк змінює раз на квартал («Ресторани», «Краса і Здоров’я», «Все для дому», «Розваги» та «Товари для дітей»).

Картку «Тепло» від банку «Східний» не можна назвати універсальний, але тут 5% кешбека дають на дуже смачні категорії: на оплату послуг ЖКГ, мобільного зв’язку, громадського транспорту, а також на покупки в аптеках, так що «Тепло» отримує від мене 9 балів.

При підключенні до «Мультикарті» опції «Подорожі» або «Колекція» можна отримати кэшбэк в 3,6-3,8% на все, однак для цього потрібно витрачати по картці більше 75 000 руб./міс. Якщо оборот витрат знаходиться в діапазоні від 15 000 до 75 000 руб./міс., ефективний кэшбэк складе 1,6-1,8%. З урахуванням того, що «ВТБ» наливає кэшбэк і за зв’язок, і за комуналку, «Мультикарті» можна поставити 8 балів.

Картка «Подвійний кэшбэк» дозволяє отримати 2% каші за повсякденні покупки за наявності кешбека не тільки на покупки, але і на поповнення. До того ж за цією карткою можна отримати кэшбэк 11% в кафе і ресторанах, таксі, кіно і каршеринге. В принципі за таку бонусну програму можна було б дати і 9 балів, але місячний ліміт каші в 2000 руб. малуватий, тому 8 балів.

8 балів отримує і кредитка «Зв’язок-Банку», де можна самому вибрати категорію для 7% кешбека реальними грошима, причому для вибору доступні цілком пристойні категорії («Авіаквитки», «Автосервіси та автозаправні станції», «Ресторани», «Будівництво та ремонт», «Розваги та дозвілля»). На інші покупки передбачений кэшбэк в 1%.

Кредитка «ВСЕ ВІДРАЗУ» від «Райффайзенбанку» раніше отримала б у цій номінації заслужені 10 балів за кэшбэк 5% на все, проте після погіршення бонусної програми вона, по суті, перетворилася на картку з кэшбэком 2-3% на всі (20 000 балів для обміну на сертифікат в 50 000 рублів тепер потрібно збирати мінімум 20 місяців, так що в пріоритеті будуть інші сертифікати з меншим кэшбэком). Однак з урахуванням того, що «Райф» дає кашу практично за все (і за мобільний зв’язок, і за комуналку, і за податки), то в цьому параметрі карті можна дати 7 балів.

«Користь Платинум» теж отримує 7 балів за 1,5% кешбека на всі з дуже коротким списком вилучень і 5% на АЗС, ресторани (у тому числі і фастфуд) і подорожі.

«КЕБ» наливає 2% кешбека тільки на оффлайн-покупки по картці Credit Card Gold при місячному обороті витрат по карті більше 20 000 руб. (якщо покупок менше, то кэшбэк складе всього 1%) – 6 балів.

За карткою «МТС Гроші Weekend» покладений 1% кешбека реальними грошима в звичайних категоріях і 5% у підвищених, причому виплата відбувається щотижня. Заокруглень не на користь клієнта немає. На даний момент кэшбэк 5% дадуть за покупки в категоріях «Кафе і ресторани» (MCC 5812, 5813, 5814), «Спортивні товари та спортклуби» (MCC 7997, 5941) і «Таксі» (4121). У підсумку карта «МТС Банку» отримує 5 балів.

«Російський Стандарт» раз в квартал пропонує власникам своєї кредитки вибрати 3 категорії для 5% кешбека з 5 запропонованих (у січні-березні для вибору доступні «Розваги та дозвілля», «Таксі», «Товари для дітей», «Ресторани» (без фастфуду), «АЗС»). Ліміт балів у кожній категорії обмежений 1000 балів за всі три місяці. Бали можна перетворити в рублі, якщо назбирати не менше 2000 – 4 бали.

«УБРиР» дасть 1% кешбека реальними грошима за всі покупки – 3 бали.

«Тінькофф» поверне 1% кешбека своїми фантиками «Браво», та ще й з невигідною для клієнта округленням. Балами можна компенсувати покупки в категоріях «Ж/Д квитки» і «Фастфуд». З урахуванням підвищеного кешбека в різних магазинах-партнерах в рамках акцій картка «Тінькофф Платинум» також отримує 3 бали.

Бонусна програма Ощадбанку з кэшбэком 0,5% балами «Спасибі», які можна використовувати в якості знижки в магазинах-партнерах, не сильно вражає. Однак якщо взяти до уваги різні тимчасові акції, кредитці Ощад можна поставити 2 бали.

У кредитної картки «Альфа-Банку» «100 днів без %» кэшбэк не передбачено – 0 балів.

5 Лояльність надання кредитного ліміту.

Дуже суб’єктивний параметр, можете не звертати на нього уваги.

Прочитавши велику кількість відгуків клієнтів, можу сказати, що найбільш лояльними банками при схваленні своїх кредитних карт є «Російський Стандарт», «Східний», «МТС Банк», «Тінькофф Банк» та Ощадбанк, їхні картки отримують по 5 балів.

4 бали у цьому пункті я дам «Альфі», «ВТБ» та «УБРиРу».

3 бали йдуть «Зв’язок-Банку», «Райффайзенбанку», «Росбанку» і «Промсвязьбанку».

Самими вимогливими, на мою думку, є «КЕБ» і «Хоум Кредит» – по 2 бали.

6 Зручність поповнення.

5 балів отримують картки, які можна поповнювати з карток інших банків без комісії через власні сервіси банків. Це «Тінькофф Platinum», «Подвійний кэшбэк» від «ПСБ», Platinum від «Російського Стандарту», «120 днів без %» від «УБРиР», картка «Зв’язок-Банку», «МТС Weekend», «Мультикарта», «100 днів без %» від «Альфа-Банку», карта «ВСЕ ВІДРАЗУ».

«Сверхкарта+» отримує 4 бали, т. к. кредитку не вийде безпосередньо поповнити міжбанком.

Ощадбанк не надає сервісу безкоштовного поповнення своїх кредиток з карток інших банків, але банкоматів і відділень Ощад дуже багато, тому теж 4 бали.

«Східний», «Кредит Європа Банк» та «Хоум Кредит» в якості безкоштовного способу погашення заборгованості, крім вхідного міжбанку, пропонують тільки свої банкомати і термінали – 3 бали. Щоправда, у «Хоум Кредит» є досить зручна картка «Космос», яка вміє стягувати, а у «КЕБа» є Card Plus.

7 СМС-інформування.

П’ятибальна шкала для даного параметра є надмірним. 1 бал отримують кредитні організації, які подбали про безоплатне інформування своїх клієнтів за видатковими операціями, це Ощадбанк «і ” ВТБ».

8 Додаткові бали за додаткові плюшки.

Картка «Тінькофф Platinum» отримує додатковий бал за послугу «Переказ Балансу», завдяки якій з кредитки можна перевести гроші в іншу кредитну організацію та не платити відсотки 120 днів. В парі з «Перекладом Балансу» від «Тінькофф Банку» буде корисно відсутність комісії за зняття в банкоматах власних коштів з карток «МТС Гроші Weekend» кредитки «Зв’язок-Банку», які також отримують за додатковим балом.

1 бал я накину Ощадбанку, оскільки використання його кредитки підвищує шанс взяти у нього кредит або іпотеку з більш низькою процентною ставкою, до того ж від колективної страховки Ощадбанку можна відмовитися протягом 14 днів та повернути гроші (це право прописано в договорі).

1 бал можна було б накинути «КЕБу» за спробу створення карти розстрочки на базі своєї кредитної карти, однак кількість партнерів там зовсім невелика, проект як-то застопорився.

А ось у «Східного» я зніму 1 бал за надто наполегливе нав’язування додаткових продуктів і послуг, навіть не за нав’язування, а за конкретну впарювання.

Підіб’ємо підсумки

У сьогоднішньому порівняльному огляді перемогла «Мультикарта» від «ВТБ».

Голосування в телеграм-каналі @hranidengi

Станом на 22.03.2018 в рейтингу кращих кредитних лідирує картка «100 днів без %» від «Альфа-Банку», друге місце у «Тінькофф Платинум», замикає трійку «Мультикарта» від «ВТБ». Взяти участь у голосуванні за кращу кредитну карту можна тут.

Висновок

Це перший, так би мовити, пристрілювальний порівняльний огляд кредитних карт. Дуже чекаю від вас ідеї щодо додаткових параметрів для оцінки карток.

Величину процентної ставки по кредитках включати порівняльний огляд не хочу, бо якщо ви не впевнені на 100%, що зможете використовувати кредитну карту в грейс, то краще взагалі її не оформляти. До того ж величина процентної ставки у різних клієнтів одного банку може бути різною. Також не бачу сенсу порівнювати розмір неустойок і штрафів при виникненні прострочення.

Звичайно ж, огляд вийшов суб’єктивним, кредитні карти занадто різні, а порівнювати тепле з м’яким дуже складно. До того ж цінність різних параметрів для кожного просто не може бути однаковою, комусь важливо одне, комусь інше.

Лідери ринку за кількістю карток, картки «Тінькофф Platinum» і звичайна кредитка від Ощадбанку, нічого видатного не показали.

Явного фаворита визначити не вдалося, яскравої зірки на кредитному небосхилі, як і на дебетовому, зараз немає.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments