Оновлено 14.09.2018.

Сьогодні ми детально розглянемо досить незвичайний кредитний продукт, який в листопаді 2016 року запустив АТ «Ківі Банк». Мова піде про карті розстрочки «Совість», з допомогою якої можна користуватися грошима банку без відсотків від 1 до 12 місяців, залежно від конкретного партнера.

Багато хто скептично ставляться до будь-яких рекламним слоганам, що містять інформацію, що та чи інша компанія зробить щось безкоштовно. І правильно роблять, за будь-яку послугу хто-то в кінцевому рахунку все одно заплатить. Відповідно, для нас важливо, щоб цим «кимось» виявилися не ми.

За наше вміле використання грейс періоду по кредитних картах зазвичай платять менш досвідчені користувачі банківських продуктів, які налітають на різні комісії і штрафи. За кэшбэк за картками в 3-5-10% платить сама кредитна організація, зі свого рекламного бюджету (комісія, яку сплачує банк-еквайєр банку-емітенту за скоєння купівлі, і якою банк міг би поділитися з держателями карток, нижче цих значень), або з прибутку від використання клієнтом інших продуктів і послуг банку.

«Ківі Банк» пропонує нову бізнес-модель, де весь банкет оплачується не з кишені власників карток або кредитної організації, а безпосередньо за рахунок торгових точок, в яких клієнти роблять покупки за допомогою картки розстрочки «Совість». Іншими словами, ТСП сплачують банку комісію за залучення клієнтів (ось такий видозмінений кэшбэк-сервіс):

Скільки конкретно платять партнери «Ківі Банку» за залучення клієнтів, невідомо, в компанії стверджують, що їм вистачає:

Перш ніж детально розглянути умови по картці «Совість», варто зазначити, що «QIWI» покладає дуже великі надії на цей проект, до 2020 року планується видати понад 4 млн карт:

На думку генерального директора «QIWI», до 2020 року половина виручки групи має припадати саме на карту «Совість»:

Отже, ось як виглядає реклама карти «Совість» на сайті:

Порівняльний огляд популярних карт розстрочки читайте у статті «Битва карт розстрочки: Халва, Совість, Хоум Кредит, Альфа 100 днів, Елемент 120, Райф 110».

Карта Совість від АТ «Ківі Банк». Переваги
1 Недороге обслуговування.

Випуск неіменний чіпована картки «Совість» з технологією безконтактних платежів PayWave і підтримкою функції 3D-Secure безкоштовний. Вартість річного обслуговування в перший рік складає 290 крб, з другого року — 590 руб. (Уточнення: з 10 квітня 2017 випуск та обслуговування «Совісті» стали безкоштовними). Замовити картку можна на сайті sovest.ru.


ОФОРМИТИ СОВІСТЬ

Карта «Совість» є комплексним продуктом, представляє з себе передплачену картку, рахунок з овердрафтом в АТ «Ківі Банк» і віртуальну картку:



UPD: 12.04.2017
З 10 квітня 2017 обслуговування картки «Совість» буде безкоштовним:

2 Безвідсоткова розстрочка.

Кредитний ліміт по карті «Совість» становить від 5000 до 300 000 руб., залежить від доходу клієнта і визначається банком індивідуально. Саме в межах цих сум можна користуватися грошима банку безкоштовно при здійсненні покупок в магазинах-партнерах.

Магазинів-партнерів поки не дуже багато, але «Ківі Банк» обіцяє мало не кожен місяць додавати нові торгові точки, де можна буде отримати безвідсотковий кредит за допомогою картки «Совість». Актуальний список партнерів можна подивитися на сайті в розділі «Де купувати» і в тарифах:

На 01.02.2017 список партнерів виглядає наступним чином (у дужках зазначений період розстрочки):

BILLA (1), Burger King (1), Cacharel (3), CHESTER (3), Choupette (4), DESEO (3), FiNN FLARE (2), INCITY (2), JS Casual (3), JS Selected (3), kari (4), kid rocks (3), Lamoda (3), LEGO (3), LOVE REPUBLIC (3), Megogo (1), Nike (3), Ralf Ringer (6), re:Store (3), Samsung (3), Sony (3), STREET BEAT (3), SUNLIGHT (5), The Stolovka (1), Ticketland.ru (2), TJ COLLECTION (3), UNOde50 (3), U. S. POLO ASSN (3), VALTERA (6), Uniqlo (3), Автомир (3), Айкрафт (6), Аерофлот (3), Доктор поруч (6), Домовичок (3), Доньки-Синочки (6), Зуб.ру (6), ІЛЬ ДЕ БОТЭ (3), М. Відео (4), Магія Золота (6), Московський ювелірний завод (6), НІКА (4), Поліклініка.ру (6), Зв’язним (3), Сузір’я Краси (3), Качкодзьоб (1), Шатура (12), Юлмарт (3), Юнідент (4), Ситилинк (3), MEUCCI (3), Чайхона №1 (3), Delivery Club (2), Газпромнафта (1).

Механізм роботи розстрочки добре відображає приклад, наведений на сайті «Совісті». В кінці місяця всі платежі збираються, розраховуються періоди розстрочки по кожному партнеру, плюсуються, і виводиться середня сума, яку потрібно заплатити:

Під безпроцентної розстрочкою розуміється пільговий період кредитування, протягом якого банк не стягує відсотки за користування кредитними грошима. Тривалість пільгового періоду залежить від конкретного партнера:

Відсотки не стягуються за умови повного погашення заборгованості протягом періоду розстрочення щомісячними платежами з дотриманням необхідних термінів:

Датою платежу (до якої потрібно внести гроші за кредит) є 5-е число місяця, наступного за місяцем формування щомісячного платежу:

Платіжний період починається в перший календарний день місяця, наступного за закінченням розрахункового періоду, та закінчується датою платежу:

Розрахунковим періодом є календарний місяць, у якому відбувалися покупки:

До речі, у рекламному тексті на сайті рекомендують все-таки внести платіж до кінця місяця формування платежу, а не до 5-го числа наступного місяця. Як пояснили на гарячій лінії, цей запас взято на можливу затримку в фактичне зарахування коштів в останні дні перед датою платежу:

За періодичне невнесення щомісячного платежу «Ківі Банк» може заблокувати карту «Совість» до повного погашення заборгованості:

Докладний графік внесення щомісячних платежів, а також необхідну величину можна подивитися в особистому кабінеті або мобільному додатку:

Достроково погасити заборгованість можна в будь-який час без будь-яких додаткових заяв і штрафів, для цього достатньо просто поповнити картку:

У разі невнесення щомісячного платежу нараховується штраф в 290 руб. Якихось додаткових неустойок та пені не передбачено:


Інформація про виникнення прострочення відправляється в бюро кредитних історій:

Безвідсотковий період надання кредиту при стягненні штрафу не втрачається. За користування грошима банку потрібно буде платити 29% річних на суму непогашеної заборгованості, яка залишиться після закінчення всього періоду розстрочення:


Відразу 29% річних починає нараховуватися на суму технічного овердрафту:

UPD: 12.04.2017
З 10 квітня за користування сумою непогашеної заборгованості після закінчення періоду розстрочення потрібно буде платити 10% річних. Штраф за технічний овердрафт також скоротився з 29% до 10%:

UPD: 02.06.2017
Станом на 02.05.2017 до «Совісті» приєдналося досить багато нових партнерів: Шоколадниця (1), I LOVE RUNNING (3), TGI friday’s (1), Клаустрофобія (3), INTOUCH (12), Instamart (1), KANZLER (3), ONETWOTRIP (3), OBI (4), Соral Travel (3), Grohe (3), Снігова Королева (3), 123.ru (3), Velosite (5), Теремок (1), Хліб і Вино (2), Versale (2), Імперія (2), Казанські аптеки (1), Стоматологічна клініка №9 (2), Бахетле (1), Арыш Травні (1), SELA (3), Go to fit (1), Velogo (3), Moychay (3), Geekbrains (3), Trend Island (2), Мед-магазин (3), Магія Золота (6), Conquest watches (3), Бебі Дэнт (3), Grand Flora (3), СDB. Стоматологія (4), Little Joys (2), Prime smile (6), Vsekupi online (6), Sony Centre (3), Xiaomi (3), Aquaphor (3), Scotch&sodа (3), “Самсон-Фарма” (1), Самсон-Мед (1), Самсон-Букет (1), Кафе La Ferme (1), Electronshik (1), Enter (1), 21Shop (1), GreenSpark (1), GTshina.ru (1), Бука (1), Flowers-Sib.ru (1), Carbonus.ru (1), Razer (1), Планета спорт (1), Top Shop (1), Korshop (1), ClockShop.ru (1), Ентузіаст (1), AllTime (1), Прем’єр Футбол (1), Alpenshop (1), Пара лінз.ру (1), CITY.TRAVEL™ (1), Літрес (1), DJ-Store (1), City Star (1), Fiskars (1), Medgadgets (1), Tasty Coffee (1), audiomania.ru (1), ЗдравЗона (1) Очок немає (1), Спимо.ру (1), Агент.ру (1), PartsDirect.ru (1), Emex (1), Доктор Слон (1), МногоЧернил.ру (1), ЕвроАвто (1), Wargaming.net (1), ПиццаСушиВок (1), BaseMarket.ru (1), iHerb (1), Autodoc.ru (1), КрасоткаПро (1), Tinydeal (1), 4game (1), Gearbest (1), LightInTheBox (1), Очкарик (1), Steam (1), Пишна красуня (1), Російська букет (1), KLM (1), Доктор Маслофф (1), Золотий 585 (6), Comsport (4), Велошоп (3), Лабораторія усмішок «Монополія» (9), Масажний рай (6), Trinity (2), Космосфит і Глобалмед (12), MBA Sсhоol (6), Starlite (2), 36-6, Міськздороввідділу (2), Oldi.ru (3), La nature (3), Каляєв (3), Basconi\Vitacci (3), Gear pro (3), Бронницький ювелір (6), Cookhouse (2), Меблі (3)Майстри добрих справ (6).

Найбільш цікаві пропозиції від нових партнерів, на мій погляд, – це розстрочка до 12 місяців на страховку компанії «INTOUCH», 4 місяці на покупки в будівельних магазинах «OBI», 3 місяці на путівки «Соral Travel» та квитки на сайті ONETWOTRIP, 6 місяців на покупки в ювелірних магазинах «Магія Золота», «Золотий 585», «Бронницький Ювелір» 3 місяці на шуби і куртки в «Сніговій Королеві»,6 місяців на навчання у «MBA Sсhоol», також у списку є кілька стоматологічних клінік з розстрочкою 4-9 місяців.

UPD: 06.06.2018
З 01.06.2018 у власників карт «Совість» з’явилася можливість підключити розстрочку на 10 місяців за покупки в будь-яких магазинах-партнерах, послуга, правда, платна. Підключення розстрочки 10 місяців на одну покупку обійдеться в 199 руб., розстрочка на 10 місяців на всі покупки протягом місяця коштує 299 руб. Розстрочка на 10 місяців на всі покупки протягом 10 місяців обійдеться в 1999 руб.


UPD: 14.09.2018
Додаткова послуга по карті «Совість» «Розстрочка на 10 місяців» тепер називається «Десятка», її вартість також змінилася.

Найбільш вигідним варіантом тепер є «Десятка» на 3 місяці (надання розстрочки на 10 місяців на всі покупки протягом 3 місяців в магазинах-партнерах) за 999 руб.

Розстрочка на 10 місяців на 1 покупку помітно подорожчала, з 199 руб. до 499 руб., вартість кредиту в 10 місяців на всі покупки протягом місяця теж збільшилася з 299 руб. до 599 руб.

Схожа послуга по збільшенню періоду розстрочки по карті «Халва» від «Совкомбанку» дещо дорожче, там збільшення терміну кредиту на 6 місяців обійдеться в 3900 руб., послуга буде діяти на всі покупки протягом 6 місяців.

3 «Совість» зручно поповнювати.

Картка «Совість» вміє безкоштовно стягувати кошти з інших карт:

Важливо переконатися, щоб карта-донор не брала комісію за подібні операції, детально про С2С перекладах можна почитати в статті «Card2Card: Як перекладати гроші з картки на картку безкоштовно».

Також без комісії карту «Совість» можна поповнити з «QIWI-гаманця» , в терміналах «QIWI», або міжбанком:


4 Відсутність страховок і платних додаткових послуг.

«Ківі Банк» не нав’язує будь-яких додаткових послуг або страховок до картки «Совість». Для порівняння можна ознайомитися, як, наприклад, відбувається видача кредиту з гарантованою ставкою в «Пошта Банку».

5 Безкоштовне смс-інформування.

Плата за смс-інформування не справляється:

6 Відновлювальна кредитна лінія.

Якщо ви часто користуєтеся кредитами, а партнери «Совісті» вам цікаві, то ця картка дійсно заощадить час, оскільки для її оформлення і подальшого отримання кредиту в різних магазинах потрібно витратити всього один раз, а не кожен раз заповнювати заявку на надання чергового кредиту і чекати схвалення.

UPD: 28.10.2017

7 Акції для власників картки.

«Совість» почала влаштовувати різні акції для власників карт «Совість», наприклад, по нарахуванню кешбека в магазинах-партнерах або збільшення терміну розстрочки в деяких магазинах. За покупки за допомогою картки «Совість» в «М-Відео», «Зв’язковому», «Ельдорадо» можна було отримати 20% кэшбэк:


UPD: 01.03.2018
«Совість» дає чесну 10-місячну розстрочку на всі покупки, зроблені до 11 березня в будь-яких магазинах-партнерах, крім «Ельдорадо» і «М-відео»:



UPD: 28.03.2018
«Совість» продовжує радувати своїх власників карток різними акціями. Так до 31 травня 2018 на всі покупки в категорії «Меблі», «Ювелірні вироби», «Подорожі» передбачена розстрочка на 10 місяців. На всі покупки в категорії «Одяг та взуття» і «Спорт і туризм» — розстрочка на 6 місяців.


UPD: 22.07.2018

8 Розстрочка в будь-яких магазинах.

За допомогою карти «Совість» стало можливим здійснення покупок не тільки в магазинах-партнерах, але і в інших торгових точках. При цьому на такі покупки буде діяти розстрочка на 2 місяці (якщо робити покупки на початку календарного місяця, то, за фактом, розстрочка буде майже 3 місяці). Послуга, правда, платна, коштує 499 руб. і діє 30 днів з моменту підключення (її потрібно підключати в особистому кабінеті до здійснення покупок):

Є список винятків (туди входить оплата мобільного зв’язку, комуналки, податків, штрафів, ставок казино і т. д.), де не вийде розплатитися карткою «Совість» навіть з підключеною послугою:


Карта розстрочки Совість. Недоліки
1 Маленька партнерська мережа.

Успіх і затребуваність карти цілком залежить від наявності великого числа партнерів з довгим періодом розстрочки, де можна зробити покупки по картці «Совість» і користуватися безвідсотковим періодом. На даний момент партнерів явно недостатньо, особливо для поширення картки в регіонах, яке намічено вже на середину 2017 року:

UPD: 02.06.2017
За повідомленнями служби підтримки «Ківі Банку», «Совість» можна замовити вже не тільки в Москві і Московській області. Дана карта розстрочки запущена в Санкт-Петербурзі, Новосибірську, Єкатеринбурзі, Нижньому Новгороді, Казані, Челябінську, Омську, Самарі, Ростові-на-Дону, Уфі, Красноярську, Пермі, Воронежі, Волгограді, Набережних Челнах, Нижньокамську, Альметьєвська, Бердске.

UPD: 28.10.2017
Карту «Совість» можна отримати вже більш ніж в 950 населених пунктах:

2 Технічні неполадки.

Проект «Совість» досить масштабний, і в процесі його розвитку і зростання можливі різні технічні неполадки. Ось відгук клієнтки, у якої карта «Совість» не хоче працювати в магазинах-партнерах:

3 Карту можуть не схвалити.

Карту «Совість», як і будь-яку кредитку, можуть не схвалити, причому, як звичайно, зрозуміти логіку відмов неможливо. Є відгуки клієнтів, мають хорошу кредитну історію, яким відмовляли в схваленні кредитного ліміту:

Конкретну причину відмови повідомляти банк не буде:

«Ківі Банк» каже, що рівень схвалення заявок буде приблизно 40-45%:

У «Ківі Банку» діє двоетапна перевірка при видачі картки, тобто навіть якщо кур’єр уже передав вам карту, це не означає, що вам схвалений кредитний ліміт. Вже після отримання «Совісті» на другому етапі перевірки в активації карти можуть відмовити:

Ось відгук клієнта, якому відмовили в активації «Совісті» вже після отримання карти:

Також «Ківі Банк» може схвалити дуже маленький кредитний ліміт, яким просто неможливо користуватися для здійснення покупок. Банк, звичайно, люб’язно залишив можливість додавати на карту власні гроші, тільки зміст карти в цьому випадку втрачається, хіба що вам не вистачає вашого ліміту зовсім трохи:


UPD: 28.10.2017
Варто відзначити, що є також чимало відгуків від задоволених клієнтів, у яких з отриманням хорошого кредитного ліміту по картці «Совість» не виникло жодних проблем


4 Не моментальне погашення заборгованості.

Цей пункт відноситься майже до всіх кредитками і кредитами, а не лише до «Совісті». Зобов’язання клієнта по внесенню платежів вважаються виконаними, коли гроші фактично добираються до рахунку Банку:

А в рахунок погашення заборгованості грошові кошти, що надійшли на ваш рахунок, банк надсилає не пізніше наступного робочого дня:


Завжди потрібно залишати запас часу до дати платежу мінімум в 5 днів, щоб не переживати, чи встигнуть гроші дійти до рахунку.

Є, звичайно, і деякі винятки, наприклад, при стягуванні грошових коштів на кредитку «Райфа» «Всі одразу», операція тут же відображається проведеної за рахунком (насправді цього не відбувається, просто «Райф» такий добрий), і заборгованість гаситься.

5 Відгуки про «Ківі Банку».

Більшість відгуків про «Ківі Банку» пов’язане не з карткою «Совість», а з електронним «QIWI-гаманця», однак вони цілком характеризують ставлення банку до своїх клієнтів. Є дуже багато скарг клієнтів на блокування гаманців за надуманими приводами, на небажання кредитної організації йти назустріч і оперативно вирішувати виникаючі проблеми:



6 Банк може запідозрити у підприємницькій діяльності.

При здійсненні великих систематичних покупок по карті «Совість», «Ківі Банк» може запідозрити вас у підприємницькій діяльності та анулювати картку. Що конкретно банк має на увазі під «великим розміром» і як саме розмір покупки повинен співвідноситися з доходом, «Ківі Банк», природно, не повідомляє:

7 Проблеми з закриттям карти.

У «Ківі Банку» є тільки одне відділення на всю країну, так що для закриття рахунку потрібно направити заяву з нотаріально завіреним підписом поштою:

Банк вимагає повернути карту назад при розірванні договору:

Не забувайте, що закінчення терміну дії картки зовсім не означає, що договір також припиняється:

UPD: 28.03.2018
Згідно із загальними умовами випуску і обслуговування картки розстрочки «Совість» від 22.01.2018 «Ківі-Банк» тепер не вимагає нотаріально завіреної заяви для закриття картки і рахунку. За новими правилами достатньо відправити поштою просто підписану заяву. Також з’явилася можливість закрити карту шляхом направлення заяви на електронну пошту банку.

Договір визнається розірваним через 50 днів після реєстрації заяви на закриття картки:


8 не Можна зняти готівку.

Зняття готівки з картки «Совість» в банкоматах не передбачено:

В тарифах написано, що з карти «Совість» власні кошти можна перевести безкоштовно на «Ківі-гаманець», правда, на гарячій лінії сказали, що дана опція тільки планується, але поки не реалізована:

UPD: 17.06.2017
У картки «Совість» з’явилася можливість переводити власні кошти на Qiwi-гаманець за допомогою особистого кабінету.

UPD: 06.06.2018
З’явилася можливість знімати готівку з картки «Совість» (послугу потрібно спочатку активувати в особистому кабінеті), комісія складе 499 руб. за кожну операцію. Ліміт однієї операції 7500 руб., місячний 15 000 руб.:

Представник банку говорить, що на комісію діє розстрочка 1 місяць, на саму суму зняття — 2 місяці:


9 Платний перевипуск.

Перевипуск картки по причині втрати або псування коштує 690 руб.

10 Згоду на спам.

Замовляючи карту розстрочки «Совість», ви погоджуєтеся на спам не тільки з боку «Ківі Банку», але і з боку всіх партнерів, що входять в Партнерську мережу (яку банк обіцяє зробити досить обширною):

11 Банк може поміняти умови.

В Загальних умовах випуску і обслуговування картки розстрочки «Совість» «Ківі Банку» зазначено, що встановлення додаткових комісій або підвищення процентної ставки по кредиту можливе лише при згоді клієнта:

Правда, під згодою розуміється будь-яка дія щодо банку через 5 днів з моменту публікації змін, навіть телефонний дзвінок. Мовчання — теж знак згоди:

12 Використання «антивідмивного» закону (115-ФЗ).

Вже стали звичними пункти, згідно з якими банк може відмовити в проведенні операції, заблокувати картку, запросити документи, у «Ківі Банку» також є.

Висновок

Проект «Совість» від «Ківі Банку», безумовно, цікавий, завдяки цій картці дійсно можна взяти товари в безпроцентну розстрочку без будь-яких додаткових страховок і нав’язаних послуг.

Додаткова послуга по збільшенню терміну розстрочки в будь-яких магазинах-партнерах до 10 місяців виглядає досить привабливо.

ОФОРМИТИ СОВІСТЬ

Річне обслуговування картки «Совість» в 290 рублів (590 руб. з другого року) має окупитися при активному використанні карти (Уточнення: з 10 квітня 2017 випуск та обслуговування «Совісті» стали безкоштовними).

Природно, потрібно акуратно дотримуватися строки внесення щомісячного платежу.

Однак успіх цього проекту залежить від наявності великого числа вигідних партнерів, де клієнти зазвичай роблять дорогі покупки, за які можна отримати нормальний кэшбэк по дебетових або кредитних карток з-за лімітів. Мова йде про збільшення числа партнерів серед автосалонів і магазинів запчастин, магазинів меблів, електроніки, будівельних матеріалів, авіакомпаній, стоматологічних клінік, медичних установ і т. д.

Звичайно ж, вигода залежить і від кредитного ліміту, чим він більше, тим краще (якщо тільки він відповідає рівню ваших доходів і не буде спонукати вас здійснювати непотрібні покупки).

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments