Карти розстрочки з’явилися на російському ринку не так давно. Першопрохідцем був «Ківі Банк», запустив карту «Совість» в кінці 2016, потім з’явилася «Халва» від «Совкомбанку», пізніше карта кредиту від «Хоум Кредит». В кінці 2017 «Кредит Європа Банк» спробував реалізувати покупку в розстрочку за своїми звичайними кредитними картками в якості додаткової опції.

Основною ідеєю таких карт є вигідність розстрочки для всіх учасників процесу. Магазин-партнер отримує збільшення обороту, банк — винагорода від партнера за залучення клієнтів, а клієнт – можливість купити товар в розстрочку без переплат.

Кожна кредитна організація підійшла до реалізації свого проекту карти розстрочки по-своєму. Хтось зробив ставку на агресивну рекламу і розвиток функціоналу дебетової карти на базі своєї карти розстрочки, хтось заманює клієнтів постійними акціями з збільшеними термінами розстрочення та кэшбэком, у кого-то основною перевагою є можливість розплатитися карткою розстрочки в будь-яких магазинах.

У погоню за цей сегмент ринку кинувся гравець-важковаговик, АКЦІОНЕРНОГО товариства «Альфа-Банк», посідає 6-е місце за розміром активів нетто по Росії, почавши активно піарити свою карту розстрочки #ВМЕСТОДЕНЕГ.

Ось як виглядає реклама картки «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» від «Альфа-Банку»:

Карта розстрочки ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ від Альфа-Банку. Переваги
1 Безкоштовний випуск та обслуговування.

Плата за випуск і обслуговування чіпована карти розстрочки «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ з технологією безконтактних платежів PayPass не стягується. Картка може бути як іменним, так і незмінною. Щоб заощадити час, заявку можна залишити онлайн.

А ось за перевипуск по будь-якої причини за ініціативою клієнта доведеться розщедритися на 500 руб.:

2 Географія присутності банку.

«Альфа-Банк» – це найбільший приватний банк РФ з безліччю відділень по країні, а також широкої банкоматною мережею. До того ж дана кредитна організація має своїх представників в різних магазинах і торгових центрах.

3 Можливість використання картки для звичайної покупки в кредит.

Даний пункт є швидше перевагою для банку, ніж для клієнта, але не можна не відзначити досить хитру задум творців цієї картки для просування нового продукту.

Справа в тому, що карту «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» можна використовувати не тільки як мапу розстрочки, але і для оформлення звичайного споживчого кредиту. Дана можливість прописана в документах як «Кредит на товар» (розстрочка фігурує як «Кредит на операції»).

Процентна ставка за кредитом на товар стандартна для звичайних незабезпечених споживчих кредитів в «Альфі» (до 63,5% відсотків):

Заборгованість за таким кредитом погашається рівними платежами, безвідсотковий період не передбачений:

Суть даної опції полягає в тому, що, коли людина хоче взяти споживчий кредит під відсоток на який-небудь товар у звичайному магазині, йому паралельно оформляють карту «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ». Клієнт заперечувати не стане, оскільки карта безкоштовна і з її допомогою дійсно зручно гасити кредит, у тому числі і достроково.

У підсумку, «Альфа» отримує цільового клієнта, який звик купувати в кредит, сплачуючи банку відсотки, і особливо не переживає через відсутність кешбека за покупки. І тут його цілком можна почати обробляти різними рекламними повідомленнями про можливості використання вже наявної в нього карти «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ для покупок у тривалу безпроцентну розстрочку в магазинах-партнерах.

4 Безвідсоткова розстрочка на операції до 24 місяців.

За допомогою карти «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» можна купити товари в безпроцентну розстрочку не тільки в магазинах-партнерах (картками «Совість» і «Халва»), але і в будь-яких інших магазинах (як по карті кредиту від «Хоум Кредит»).

Вартість кожної покупки ділиться на кількість місяців розстрочки. Дата щомісячного платежу відповідає дня укладення договору на карту. Якщо від дати купівлі до найближчої дати платежу місяць і більше, то щомісячний платіж потрібно внести як раз до неї. Якщо від дати купівлі до найближчої дати погашення менше місяця, то перший платіж по розстрочці потрібно внести до наступної дати платежу після найближчій:


Варто зазначити, що в документах є плутанина з інтервалами розстрочки. Так в Загальних умовах Договору споживчого кредиту по Карті «#ВМЕСТОДЕНЕГ» від 05.03.2018 в описі платіжного періоду згадується календарний місяць, в описі періоду розстрочення чомусь фіксується термін 31 календарний день, а на сайті написано, що перший платіж не може списатися раніше, ніж через 30 днів.


На картинці від дати покупки телефону до найближчої дати платежу 32 дні, значить, перший платіж потрібно внести до найближчої дати платежу, тобто до 5 квітня (включно). А от покупка продуктів була 10 квітня, і до найближчої дати платежу (5 травня) менше 30 днів, отже, перший платіж потрібно внести до наступної дати платежу, тобто до 5 червня.

Загалом, якщо покупка здійснюється в дату платежу або на наступний день, то розстрочка виходить найкоротшою:

Якщо найближча дата платежу припадає на неробочий день, то він переноситься на перший робочий день:

У будь-якому випадку, в безкоштовному мобільному додатку будуть всі необхідні дати та суми:

Якщо є бажання, то заборгованість за розстрочення (кредиту на операції) можна погасити достроково, при цьому спочатку гасяться покупки з найменшим періодом розстрочення (що цілком логічно):

Стандартна розстрочка за покупки по картці «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» не в магазинах-партнерах заявлена всього у 1 місяць, щоправда, фактично цей місяць розстрочки означає період від 30 до 60 днів, в залежності від дати покупки.


До 31.05.2018 у «Альфи» діє спеціальна акція: мінімум 4 місяці розстрочки за всі покупки в будь-яких магазинах (спочатку ця акція діяла до 31.03.2018, а потім була продовжена):

Думаю, очевидно, що безвідсоткова розстрочка на карту «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» буде діяти тільки за умови своєчасного внесення щомісячних платежів.

Якщо вчасно не внести щомісячний платіж, то наступний безвідсотковий період не надається, а на суму простроченого платежу починають капати відсотки за ставкою, зазначеною в індивідуальних умовах за договором:

Заборгованість визнається простроченою, дані передаються в бюро кредитних історій:

Також за несвоєчасне внесення щомісячного платежу передбачений штраф в 500 руб.:


5 Картку зручно поповнювати.

Картку «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» можна поповнювати без комісії з карток інших банків через сервіси «Альфа-Банку» (на сайті, в інтернет-банку і мобільному додатку). Важливо тільки переконатися, що емітент карти-донора не бере комісію за подібні операції.

Також картку «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» можна поповнити без комісії в банкоматах «Альфи» і банків-партнерів (в банкоматах «Московського кредитного банку», «Уральського банку реконструкції та розвитку», «Бінбанку», «Газпромбанку», «Промсвязьбанка»), кошти зараховуються на карту в день внесення:

Карта розстрочки ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ від Альфа-Банку. Недоліки
1 Маленький кредитний ліміт.

Максимально можливий кредитний ліміт у карти «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» становить всього 100 000 руб.

2 Мало магазинів-партнерів.

Кількість магазинів-партнерів у карти кредиту від «Альфа-Банку» на даний момент зовсім невелике, повний список можна подивитися тут.

До того ж перед покупкою потрібно ознайомитися з обмеженнями по розстрочці в конкретному магазині. Приміром, за купівлі в салонах «Мегафон» заявлена розстрочка на 24 місяці:

Насправді розстрочка 24 місяця в салонах Мегафон» поширюється не на всі покупки, а тільки на деякі моделі смартфонів Samsung, і все:

Тривала розстрочка в 15-16 місяців зараз доступна в компанії «Альфа Страхування» та деяких медичних клініках:


3 Карту можуть не схвалити.

«Альфа-Банк» не пред’являє жорстких вимог до потенційним власникам картки «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» (у позичальника має бути громадянство РФ, наявність постійної реєстрації в будь-якому регіоні присутності банку, вік не менше 19 років для жінок і не менше 20 років для чоловіків, дохід мінімум 5-10 тис. руб./міс.):

Крім паспорта, для оформлення картки розстрочки буде потрібно якийсь другий документ на вибір (водійські права, СНІЛС, закордонний паспорт, ІПН, поліс ОМС і, раптово, дебетова або кредитна карта):


Документи, що підтверджують дохід і платоспроможність клієнта знаходяться в розділі «Додаткові документи».

Тим не менш, «Альфа-Банк», як і будь-яка інша кредитна організація, може відмовити у видачі кредитної картки без пояснення причин. Або схвалити дуже маленький кредитний ліміт, як, наприклад, клієнтці з відкликання нижче.

4 У карти немає кешбека.

У карти «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» від «Альфа-Банку» немає кешбека за покупки, навіть у межах якоїсь тимчасової акції. А ось, наприклад, у «Совісті», крім розстрочення, частенько пропонується ще і кэшбэк на покупки в деяких магазинах. У карти «120 днів без відсотків» від «Уральського Банку Реконструкції та Розвитку», крім довгого грейс-періоду, який цілком можна порівняти з розстрочкою, є ще й кэшбэк в 1% на всі покупки.

5 Картою невигідно розплачуватися за кордоном.

Той факт, що карту розстрочки «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ приймають по всьому світу, підносять як одну з фішок карти. Однак курс конвертації по карткових операціях у «Альфа-Банку» ніколи особливої вигідністю не відрізнявся, за конвертацію покупки у долар США (валюту розрахунків з платіжною системою) «Альфа» накине 3% до курсом МПС + ще будуть втрати через конвертації долара в гривню за курсом «Альфи». Так що для покупок за кордоном краще використовувати інші карти.

6 не Можна зняти готівку.

З картки «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» не вийде зняти готівку в банкоматі або перевести гроші на іншу карту, навіть якщо дуже захочеться:

Правда, ніхто не заважає використовувати для обналічки яких-небудь посередників, наприклад мобільних операторів.

7 Платне смс-інформування.

«Альфа-Банк» вирішив не витрачатися на безкоштовне смс-інформування по своїй карті розстрочки «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ». Послуга смс-інфо варто 59 руб./міс. (з другого місяця):

СМС – інформування у «Совісті», «Халви», і карти розстрочки «Хоум Кредит» безкоштовне.

8 Банк може розірвати договір за неактивність.

Якщо не робити ніяких операцій по карті «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» протягом 6 місяців, то банк може розірвати договір:

9 Нав’язування додаткових платних послуг.

«Альфа-Банк» відноситься до тих кредитним організаціям, які примудряються підключати клієнтам різноманітні платні послуги, наприклад смс-інформування або страховку, без їх відома:



10 Помилки і неточності в документах.

Судячи з усього, карта «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» створювалася похапцем, інакше складно пояснити велику кількість неточних формулювань і друкарських помилок в офіційних документах банку, що спотворюють весь сенс.

Так, наприклад, в Загальних умовах Договору споживчого кредиту по Карті «#ВМЕСТОДЕНЕГ» від 05.03.2018 «Альфа-Банк» дуже криве опис першого інтервалу періоду розстрочення. Швидше за все, пропущена частка НЕ в першому випадку перед словами «не менше 31 дня», в результаті сенс повністю загубився:

Ось ще пара помилок і кострубатих формулювань:


11 Використання «антивідмивного» закону (115-ФЗ).

Вже стали звичними пункти, згідно з якими банк може відмовити в проведенні операції, заблокувати картку, запросити документи, у АТ «Альфа-Банк» також є.

Висновок

По карті «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» від «Альфа-Банку» дійсно можна купити товари в розстрочку без жодних переплат.

ОФОРМИТИ КАРТКУ ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ

Якщо «Альфа» насправді почне видавати цю картку всім своїм клієнтам, які беруть звичайний споживчий кредит в точках продажів в магазинах, то карта «ЗАМІСТЬ ГРОШЕЙ» швидко нажене і пережене конкурентів за кількістю власників.

Магазинів-партнерів з тривалою розстрочкою у «Альфи» зараз зовсім небагато. Максимально можливий кредитний ліміт в 100 000 руб. відверто малуватий.

Можливість отримання кредиту на 4 місяці на покупки у всіх магазинах по акції, звичайно, підвищує привабливість карти.

Якщо «Альфа-Банк» по своїй карті розстрочки не буде пропонувати будь-яких додаткових акцій, то не зовсім зрозуміло, навіщо взагалі потрібна ця карта. Кредитка тієї ж «Альфи» «100 днів без % з довгим грейс-періодом, з якою до того ж можна без наслідків знімати готівку, поки виглядає цікавіше.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments