Капіталізація внеску — що це?

0
2

Деякі думають, що для вибору банківського вкладу єдиним важливим критерієм є процентна ставка. Але це не зовсім так, процентна ставка, безумовно, важливий чинник, але не варто забувати і про інших параметрах.

Сьогодні ми поговоримо про капіталізацію відсотків. Що ж це таке і чим вона так важлива й гарна? Будь-математик чи фінансист Вам скаже, що капіталізація – це складний відсоток, який розраховується за формулою:

P=N*(1+(Y*J/100*T))А, де

N

    — початкова сума вкладу;

P

    — підсумкова сума депозиту;

Y

    — річна процентна ставка;

J

    — кількість днів в періоді капіталізації;

T

    — кількість днів у році (365 або 366);

Α

    — кількість процесів капіталізації;

Не лякайтеся, краще відразу надішліть такого фінансиста або математика в лазню і сховайте формулу подалі… Переводимо на російську мову. Капіталізація внеску – це, всього-навсього, автоматичне приєднання суми процентів до вкладу. Таким чином, у наступному періоді проценти будуть нараховуватися на суму вкладу + % за минулий період. І так до моменту, поки, власне, Ваш вклад не закінчиться.

Припустимо, Ви відкрили вклад 1 червня на 1 рік з щомісячною капіталізацією. 1 липня відсотки за червень місяць приєднаються до основного внеску, і 1 серпня відсотки вже будуть нараховані на суму вкладу і суму відсотків за червень, і так далі.

Я думаю, очевидно, що чим частіше відбувається капіталізація — тим вигідніше. Відповідно, якщо капіталізація щомісячно – то це досить суттєво підвищує ефективну процентну ставку за вкладом. А якщо у Вас капіталізація раз на квартал або раз на півроку, то це практично ніяк не вплине на процентну ставку за вкладом. І це просто рекламний хід банку, щоб впевнено сказати майбутнього вкладникові, що депозит з капіталізацією, в надії, що він не буде уточнювати період цієї самої капіталізації, а просто, почувши правильне слово, не замислюючись, відкриє такий внесок.

Щоб оцінити різницю передбачуваного доходу від двох вкладів з однаковою річною процентною ставкою, але різним порядком нарахування відсотків, скористаємося сервісом fincalculator.ru. Припустимо, ми відкрили 2 вкладу сумою 500000 рублів під 18% річних, в одному відсотки нараховуються в кінці терміну, а в іншому є щомісячна капіталізація. Забиваємо вихідні дані в финкалькулятор (детально про її можливості читай у статті «Калькулятор розрахунку вкладу: Покрокове керівництво«) і отримуємо наступні результати в кінці строку вкладу:

На депозиті без капіталізації по закінченні року у нас вийшла сума 590246,58 руб;

На депозит з щомісячною капіталізацією після того же періоду маємо підсумкову суму 597589,76 руб;

Відчуйте різницю… Іншими словами, ефективна процентна ставка по першому внеску так і було 18%, а от щодо другого, враховуючи що сума, на яку нараховувалися ці 18% річних, постійно збільшувалася, ефективна процентна ставка склала 18,75%.

Про інших параметрах вкладу, які також впливають на підсумкову прибутковість, читайте в статті: «Які вклади найвигідніші. Види вкладів у банках».

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here