В даний час важко знайти людину, яка б нічого не чув про кредитні картки. Правда, не так багато людей при цьому вміють ними правильно користуватися. Багато хто навіть не хочуть вникати в це питання, а просто впевнені, що будь-який кредит – це зло.

Кредит, звісно, не абсолютне зло, іноді він буває дійсно необхідний. А вже використання грейс періоду (пільгового періоду кредитування) так взагалі дозволяє безкоштовно користуватися грошима банку. Звичайно, не думайте, що банк при цьому терпить збитки. Банкам також вигідно надавати Вам пільговий період по кредитній карті. Але про все по порядку.

Кредитна картка – це, по суті, звичайний споживчий кредит, тільки процентна ставка тут набагато вище (Про те, які бувають види кредитних карт, читай в статті: «чи Достатньо Ви знаєте про кредитні картки? Яку оформити кредитку»). До того ж кредитна картка передбачає ряд додаткових незручностей, як:

Плата за випуск картки;

Плата за обслуговування картки;

Плата за додаткові послуги (наприклад, смс-інформування);

Комісія за переведення в готівку;

Іншими словами, кредитна картка призначена тільки для безготівкових покупок. За зняття готівкових грошей з кредитної картки банки беруть дуже велику комісію.

Є, правда, деякі способи, які дозволяють переводити кредитні карти на більш прийнятних для клієнта умовах. Ці способи пов’язані з використанням різних платіжних сервісів, електронних грошей, а також з наявністю спільних акцій банків і магазинів або платіжних сервісів.

Однак, з кожним місяцем таких лазівок все менше і менше. Зазвичай, після того, як хто-небудь викладає таку інформацію у відкритий доступ, лавочку тут же прикривають. Наприклад, у колишні часи можна було без комісії поповнити рахунок карти Тінькофф банку з Ківі гаманця (способів поповнення рахунку Ківі гаманця без комісії маса, а от можливостей вивести безкоштовно вже не залишилося). Чи можна було прив’язати кредитну картку на карті Кукурудза і поповнити її без комісії (операція проходила як купівля), а потім вже з карти Кукурудза сплатити кредит без комісії (тобто поповнити, наприклад, дебетову карту Тінькофф банку), а потім спокійненько зняти готівку в будь-якому банкоматі абсолютно безкоштовно.

Щоб не світити цінними відомостями на форумах, просунуті обнальщики (хоббисты) навіть придумали свій спеціальний сленг, зрозуміти який не так просто без особливих знань (Читай в статті: «Як навчитися читати банківські форуми. Банківський сленг і гумор«).

Варто відзначити, що способи безготівкових кредитних карт залишилися… Про те як самому шукати подібні лазівки я напишу в окремій статті.

Договір на надання кредитної карти у всіх банків складено, м’яко кажучи, не на користь клієнта. Зазвичай банки залишають за собою право змінювати практично будь-які умови договору в односторонньому порядку (наприклад, величину відсотків, розмір кредитного ліміту, умови надання пільгового періоду, плату за обслуговування та перевипуск картки тощо);

Не варто забувати, що Ваша кредитна картка, на відміну від того ж споживчого кредиту, може стати мішенню для шахраїв. Її можуть вкрасти, зламати і т. д.;

Крім відсотків за кредитом, є ще і всілякі штрафи, пені, неустойки за недотримання умов грейс періоду, за технічний овердрафт тощо;

Зараз не буду детально зупинятися на всіх видах цих комісій. Просто запам’ятайте: якщо Ви не вклалися в пільговий період кредитування, то Ваша заборгованість за кредитною карткою почне збільшуватися з лякаючою швидкістю. Для наочності подивіться, наприклад, на черговість погашення у випадку прострочення по кредитці Росинтербанка, пункт 10.13.1:

Таким чином, брати кредит за допомогою кредитної карти дуже дорого. Якщо Вам потрібні позикові кошти, краще зупиніть свій вибір на споживчому кредиті. А потрібна тільки кредитка для використання її в рамках пільгового періоду кредитування, тобто для безкоштовного користування грошима банку в рамках грейс періоду.

Як користуватися кредитною карткою

Кредитна карта перетворюється в дуже зручний і «нешкідливий» інструмент, якщо акуратно і скрупульозно виконувати деякі правила використання кредитки, тобто вчасно вносити мінімальний платіж і не допускати прострочення.

Іншими словами, Вам потрібно чітко виконувати умови надання пільгового періоду, під час якого банк не стягує з Вас відсотки за використання позикових коштів. І тоді Ви відчуєте всю вигоду від поновлюваного безкоштовного кредиту від банку.

1 Перш за все, необхідно знайти в договорі інформацію, з якого саме моменту починається відлік пільгового періоду (або безпроцентного періоду кредитування, або грейс періоду). Це може бути:
— Перше число місяця, в якому здійснена покупка;
— Будь-яке фіксоване число місяця;
— Дата, коли безпосередньо була здійснена покупка;

2 Далі подивіться, яка тривалість Вашого пільгового періоду. Це саме та цифра в рекламі, яку Вам обіцяють з прийменником «до». Наприклад, до 55 днів. Я думаю, зрозуміло, що прийменник «до» означає, що пільговий період зазвичай менше. А максимальна тривалість досягається досить рідко.

3 Прочитайте в договорі, коли у Вашому пільговому періоді йде розрахунковий період (коли Ви можете витрачати), а коли настає платіжний період (коли Вам треба платити).
Різні банки надають кредитки з різними умовами настання платіжного періоду. В залежності від того, коли настає платіжний період, а коли йде розрахунковий період у народі з’явилися терміни «чесний» і «нечесний» грейс.

Для наочності розглянемо 2 варіанти кредитних карт з однаковою тривалістю пільгового періоду, але різними умовами платіжного періоду: кредитку з «чесним» і «нечесним» грейсом. Початком пільгового періоду будемо вважати перше число місяця, в якому здійснена покупка, а величину пільгового періоду візьмемо «до 55 днів».

Нечесний грейс

Вам треба погасити всю заборгованість до певного числа. Тобто, по факту, пільговий період у кожної Вашої покупки різний і зменшується з кожним днем.

Припустимо, Ви зробили кілька покупок по 10.000 в липні, а останню взагалі під завісу пільгового періоду, 21 серпня, наприклад. 24 серпня Вам потрібно погасити всю заборгованість повністю (40000 рублів). Тобто безвідсотковий період користування грошима банку при здійсненні останньої покупки склав всього 3 дні.

Чесний грейс

Вимагає від Вас погашати заборгованість до певної дати не цілком, а лише ту частину, яка утворилася в попередньому звітному періоді (зазвичай це місяць, в нашому випадку це проміжок часу з 1 липня по 31 липня). А покупки з 1 серпня по 24 серпня потраплять вже в наступний пільговий період. І серпневу заборгованість треба буде погашати вже до 24 вересня.

До 24 серпня нам треба буде погасити 30000 рублів, а 10000 рублів до 24 вересня.

Зверніть увагу, що в даному прикладі користуватися кредиткою з 25 по 31 число не дуже вигідно, як при «чесному», так і при «нечесному» грейсе, оскільки пільговий період кредитування починається з першого числа, і, здійснюючи покупки в кінці місяця, Ви урезаете свій грейс мінімум на 25 днів.

Варто зазначити, що назви «чесний» і «нечесний» грейс досить умовні. Комусь, навпаки, зручний «нечесний» пільговий період, коли є певна дата, до якої потрібно погасити всю заборгованість повністю, тобто вивести кредитну карту в нуль. І немає ніякого головного болю від постійного відстеження, в який період потрапила та чи інша операція. При «нечесному» грейсе ймовірність вилетіти з умов надання пільгового періоду значно менше, ніж при «чесному» грейсе.

Хоча, об’єктивно, при «чесному» грейсе клієнти безкоштовно користуються грошима банку дещо довше.

До того ж, якщо у Вас є 2 кредитки різних банків з «нечесним» грейсом, то Ви завжди можете зробити з них одну з «чесним» грейсом. Для цього Вам треба їх використовувати поперемінно, в одному місяці користуватися однією картою для покупок, а в наступному іншого.

Додам, що, як при «чесному», так і при «нечесному» грейсе, Ви повинні здійснювати покупки в рамках кредитного ліміту (максимальної величини коштів, яку Вам може надати банк).

Існують також кредитки, в яких грейс період відраховується окремо для будь-якої покупки, відповідно, термін погашення у кожної свій операції (зазвичай 20-30 днів). На мій погляд, це не дуже зручно: легко заплутатися і пропустити дату чергового платежу.

4 Уважно вивчіть список операцій, які Вам дозволено робити за допомогою Вашої кредитної картки для того, щоб дотримати умови надання грейс періоду.
Дуже часто при знятті готівки з кредитки пільговий період не надається. І Вам, крім величезної комісії за переведення в готівку, ще й відразу потрібно буде платити відсотки за використання позикових коштів. Також, наприклад, не підпадають під умови надання грейс періоду безготівкові перекази на рахунки фізичних осіб.

5 Зверніть увагу на величину мінімального платежу. Бувають банки, які вимагають внесення якої-небудь суми боргу (наприклад 10% від суми заборгованості) в кінці розрахункового періоду (місяця), щоб пільговий період зберігся.
Зазвичай мінімальний платіж вимагають банки, які пропонують довгий пільговий період, наприклад до 100 днів (в Альфа банку по кредитці кожен місяць потрібно вносити не менше 10% від заборгованості, інакше пільговий період анулюється і Вам доведеться платити відсотки по повній).

Також мінімальний платіж — це та сума, яку Вам потрібно внести в кінці розрахункового періоду, щоб не платити штраф за недотримання умов надання пільгового періоду. Це відбувається у разі, якщо у Вас не вийде погасити заборгованість вчасно.

Не думайте, що розібратися в різних періодах неможливо. В кінці розрахункового періоду банк надішле Вам виписку, в якій будуть відображені:

  • Сума всієї заборгованості;
  • Дата внесення мінімального платежу або погашення всієї заборгованості;
  • Величина мінімального платежу;
  • Перелік всіх операцій по карті;

І в залежності від того, яку суму Ви погасите до закінчення розрахункового періоду, можливі 3 варіанти:

а)

Ви повністю гасіть всю кредитну заборгованість — відсоток за використання кредитних коштів буде дорівнювати нулю, тобто Ви користувалися грошима банку безкоштовно.

б)

Ви вносите мінімальний платіж – пільговий період анулюється і Вам нараховуються відсотки за кредитом, які вказані у Вашому договорі.

в)

Ви не вносите навіть мінімальний платіж – Вам нараховуються відсотки, а також штраф, неустойка, пені і т. д. Краще цей варіант не розглядати.

6 Майте на увазі, що тривалість пільгового періоду потрібно скоротити на кілька днів, необхідних для появи коштів на картковому рахунку.

Тобто якщо Ви гасіть заборгованість в останній день, то гроші просто не встигнуть надійти на рахунок. І, як наслідок, Ви не укладетеся в грейс період і Вам доведеться платити відсотки і штраф. Так що вносите гроші заздалегідь, як мінімум за три дні до закінчення розрахункового періоду.

7 Обов’язково прочитайте відгуки клієнтів по використанню кредитних карт обраного Вами банку. Там Ви дізнаєтеся про всі підводні камені договорів, всіх тонкощах і всіх можливих комісіях. А також з’ясуйте, як банк реагує у разі виникнення прострочення по кредиту, і як кредитна організація виправляє свої помилки у разі виникнення заборгованості клієнта з вини самого банку.

Для цього скористайтесь порталом banki.ru. Клацніть на розділі «відгуки про банках»:

Далі в графі «Послуги» виберіть розділ «Кредитні картки», а в розділі «Банки» — зацікавив Вас банк.

Таким чином, якщо грамотно використовувати кредитну карту і не виходити за межі пільгового періоду, то можна безкоштовно користуватися грошима банку.

І не треба думати, що безкоштовний сир тільки в мишоловці. Банку також вигідно, що Ви користуєтеся кредитною карткою, нехай навіть Ви і не порушуєте умов надання грейс періоду.

Чому банку вигідно надавати клієнтам кредитні картки з пільговим періодом:

Випуск та обслуговування кредитної картки, як правило, далеко не безкоштовні. До того ж банк бере гроші за всякі супутні операції, наприклад смс-інформування;

Досить часто люди за неуважність або незнання не дотримуються правил надання пільгового періоду і сплачують банку по повній;

Іноді банки разом з кредитною картою нав’язують клієнтам додаткові послуги, наприклад страховку;

Банк з кожної торгової точки за кожну операцію за допомогою кредитної картки отримує комісійну винагороду.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments