Оновлено 07.08.2018.

Давно хотів написати невелику замітку для початківців, які або взагалі не користуються банківськими продуктами, або обходяться Ощадбанком.

Мета статті – тезисно показати, які переваги можна отримати з грамотного вибору звичайних вкладів і карт, щоб новачок отримав уявлення про те, на що потрібно орієнтуватися.

Сьогодні буде дуже багато посилань на різні статті з цього ресурсу, в яких можна докладно почитати про згаданих послугах і продуктах.

Фінансова грамотність. Ази для новачка
1 Карти повинні бути безкоштовними.

Плата банку за обслуговування картки повинна сприйматися як щось екстраординарне, платити банку варто тільки за карту з дуже вигідною бонусною програмою. Наприклад, річне обслуговування дебетової картки «Відмінна» від «РГС Банку» коштує 300 руб., але зате по цій картці передбачено кэшбэк в 5% за покупки в продуктових магазинах і супермаркетах (банк кожен місяць повертає 5% від суми ваших покупок).

Зараз є багато безкоштовних карт, які нічим не гірше платних аналогів, причому часто у таких продуктів набагато більше різних булочок. Абсолютно безкоштовна, наприклад, картка «Рокетбанка» або накопичувальна картка «Росєвробанку». З недавнього часу клієнти «Тінькофф Банку» можуть перевести свої дебетові картки Tinkoff Black на безкоштовний тариф 6.2, на якому не потрібно платити за обслуговування без будь-яких додаткових вимог.

До того ж у банків є ще картки, безкоштовні при виконанні необтяжливих умов. Наприклад, щоб не стягувалася плата за обслуговування картки «Білайн» з підключеною опцією «Відсоток на залишок» досить просто раз в місяць поповнити картку на 3000 руб., причому гроші можна відразу ж перекласти в інший банк. Карта «Користь» від «Хоум Кредит» безкоштовна, якщо підтримувати мінімальний залишок у 10 000 руб. (при цьому на нього нараховується відсоток), або здійснювати з її допомогою покупки щонайменше на 5000 руб./міс. (за покупки покладено кэшбэк). Карта «Халва» безкоштовна, якщо просто три рази в місяць зайти в особистий кабінет або мобільний додаток.

Якщо без Ощадбанку все-таки не обійтися, то можна отримати безкоштовні карти Momentum, які також дозволяють відправляти перекази без комісії іншим клієнтам Ощадбанку або знімати готівку в численних банкоматах. Валютні картки Momentum Ощадбанку теж безкоштовні.

2 У карти має бути відсоток на залишок.

Гроші на картці не можуть лежати без діла, на них повинен нараховуватися відсоток. Наприклад, у накопичувальної картки «Росєвробанку» відсоток на залишок зараз становить 6,1% річних. У карти «Користь» від «Хоум Кредит» – 7,5%. На залишок власних коштів у рекламованої карти «Халва» нараховується 7,5% річних при наявності мінімум 5 покупок за місяць на загальну суму від 10 000 руб. (якщо дана умова не виконана, то буде 6,5%), у карти «Рокетбанка» – 5,5%.

Карта «Халва» від «Совкомбанку»: 7,5% на залишок, кэшбэк 3-12%. Всі подробиці в статті.

Бережи Гроші! рекомендує:
3 Банк повинен сплачувати вам гроші за покупки по картці.

Банк повинен повертати вам частину вартості покупок, які ви зробили за допомогою карти, причому це мають бути не якісь фантики (начебто повернення 0,5% бонусами «Спасибі» від Ощадбанку, які можна використовувати в якості знижки у партнерів), а рублі. В крайньому випадку, в якості кешбека підійдуть і якісь бали, які легко конвертувати в реальні гроші.

За «Сверхкарте+» від «Росбанк» покладено кэшбэк до 7% на всі покупки в перші три місяці. Безкоштовна в перший рік картка «Кредит Європа Банку» дозволяє отримувати 5% кешбека за покупки в категоріях «АЗС» (на будь-яких заправках) і «Ресторани» (фастфуд туди теж входить). «БІНБАНК» повертає 5% за всі покупки через інтернет (безкоштовну картку «Біна» можна отримати, відкривши там вклад). У «Мультикарти» від «ВТБ» є кэшбэк в 4,6-4,8% при великих оборотах по карті і оплаті смартфоном. По карті «Халва» до 31.12.2018 при оплаті смартфоном покладено кэшбэк 12% в магазинах-партнерах та 3% за інші покупки. За картками банку «Уралсиб» і «Альфа-Банку» можна отримувати 5% кешбека на всі покупки.

Свіжий порівняльний огляд найбільш вигідних дебетових карт з кэшбэком і відсотком на залишок можна подивитися тут.

4 Внески в Ощадбанку невигідні.

В Ощадбанку дуже невигідні умови за вкладами, однак багато хто по-старому несуть гроші саме туди. На ринку є маса інших цілком пристойних банків, що пропонують хороші умови по депозитах. До того ж кошти на вкладах застраховані АСВ на суму 1,4 млн. руб., тобто в разі відкликання ліцензії у кредитної організації, держава поверне вам кошти в рамках страхового ліміту.

Підібрати потрібний внесок дуже просто, потрібно всього лише ввести необхідні параметри вкладу (бажану суму, строк, можливість поповнювати вклад тощо) в спеціальну форму на порталі banki.ru:

Для прикладу, 800 000 руб. на вкладі «Зберігай» в Ощадбанку зараз можна розмістити під 4,95% на 12 місяців:

А, скажімо, в «Россельхозбанк» (100% акцій якого знаходяться в державній власності) цю ж суму можна розмістити на 395 днів під 7,3% у вклад «Прибутковий»:

У розділі «Спеціальні пропозиції» порталу banki.ru можна отримати промокод на відкриття вкладу в «Кредит Європа Банк» (голландський Credit Europa Bank N. V. контролює 99,99% акцій російської «дочки») на 1 рік під 8% річних. Банк знаходиться на 57 місці по Росії за розмірами активів нетто:

Актуальні пропозиції за депозитами можна знайти у статті «Вигідний внесок 2018. Вибір професійного учасника».

5 Банківські перекази повинні бути безкоштовними.

Ви не повинні платити за переказ грошей в інший банк. У деяких кредитних організацій можна відправити безкоштовний міжбанківський переказ в інший банк через інтернет-банк, причому як фізичній особі (собі, другу, родичу або просто знайомому), так і юридичною. Особливих навичок для цього не потрібно, все елементарно, потрібно просто дізнатися БИК того банку, в який ви відправляєте гроші (його цифровий код), номер рахунку отримувача і його ПІБ (або назва компанії, якщо ви переводите кошти юридичній особі). Ось так, наприклад, виглядає форма відправлення міжбанку у «Тінькофф Банку»:

Безкоштовний міжбанк є у карт «Білайн» і «Кукурудза» з підключеною опцією «Відсоток на залишок», «Тінькофф Банку», «Кредит Європа Банку», «Ренесанс Кредиту», у «Рокетбанка», у «Интерпрогрессбанка». У «Авангарду» і «Хоум Кредит Банку» переведення в інший банк обійдеться в 10 руб. У «Мультикарти» від «ВТБ» є компенсація за міжбанківські перекази при дотриманні вимог до обороту по карті.

6 Перекази з картки на картку повинні бути безкоштовними.

Багато кредитні організації дозволяють безкоштовно поповнювати свої картки через власні сервіси з карток інших банків (на сленгу ця операція називається «стягування»). Для здійснення таких переказів з картки на картку потрібно вказати номер картки (набір цифр, зазначених на самій картці), звідки ви хочете стягнути, а також термін її дії та CVV-код (3 цифри на звороті картки) та номер картки, яку ви хочете поповнити. Такі переведення називаються С2С або Card2Card, або манисенд.

Безкоштовно стягувати вміють карти «ВТБ», «Тінькофф Банку», «Райффайзенбанку», «Бінбанку», «Альфа-Банку», «Пошта Банку», та ін.

Є картки, які дозволяють здійснювати вихідні С2С-перекази по номеру картки на інші карти (на сленгу ця операція називається «виштовхування»). «Тінькофф Блек» дозволяє безкоштовно відправляти гроші таким чином в рамках місячного ліміту в 20 000 руб.

У «Мультикарти» від «ВТБ» комісія за перекази по номеру картки повертається в наступному місяці, якщо в поточному було скоєно покупок від 5000 руб і вище.

У карти «Твій кэшбэк» від «Промсвязьбанка» теж є безкоштовні вихідні перекази з картки на картку через власний сервіс (місячний ліміт — 20 000 руб., сума одного «виштовхування» повинна бути більше 3000 руб.)

Для здійснення безкоштовних вихідних переказів можна використовувати додаткові сервіси, наприклад, соціальну мережу «ВКонтакте» (з будь дебетової картки платіжної системи MasterCard можна відправити 75000 крб/міс. без комісії) або сервіс на сайті MasterCard (до кінця року перекази між картками MasterCard безкоштовні при сумі однієї операції до 5000 руб.).

7 Банк повинен платити кэшбэк за оплату послуг ЖКГ.

Ви Не повинні платити банкові комісію за можливість постояти в черзі і сплатити з його допомогою послуги ЖКГ, а він вам. Є картки, за якими передбачено кэшбэк за оплату послуг ЖКГ на сайтах постачальників або на ресурсі kvartplata.ru (якщо ваших постачальників послуг там немає, то їх можна додати). Кэшбэк за подібні операції передбачений у карти «Тепло» від «Східного» – 5%, у карти «Все Відразу» від «Райфа» — 5%, «Мультикарта» від «ВТБ» дозволяє отримати за подібні операції 3,6-3,8%.

8 Кредитками користуються люди, у яких Є гроші.

Помилково думати, що кредитки потрібні тільки людям, у яких не вистачає власних грошей. Насправді кредитними картами користуються саме ті, у кого гроші є, просто вони хочуть отримати додатковий дохід від використання пільгового періоду кредитування. Якщо дотримуватися умови грейс-періоду, то можна користуватися грошима банку безкоштовно, а власні кошти на цей час покласти на вклад.

Приміром, у безкоштовної кредитної картки «Матрьошка» від «ВТБ» пільговий період до 50 днів, до того ж за вчинення будь-яких покупок за рахунок позикових коштів банк сплачує кэшбэк в 3%. Власники кредитної картки «Все Відразу» від «Райффайзенбанку» отримують 5% кешбека за всі покупки (включаючи оплату ЖКГ, мобільного зв’язку, податків) і при цьому користуються пільговим періодом 50 днів.

У карти «Елемент 120» від «Пошта Банку» грейс-період триває 120 днів (за цей час власні кошти, розміщені на вклад, принесуть чималий дохід).

У кредитної карти «УБРиРа», крім довгого грейс-періоду 120 днів, є ще й кэшбэк 1% за всі покупки.

9 З кредитної карти не можна знімати готівку.

З кредитної карти не можна знімати готівку в банкоматі або переказувати кошти на іншу карту. Майже у всіх банків передбачена грабіжницька комісія за зняття грошей з кредитних карт за рахунок позикових коштів, до того ж на такі операції пільговий період, як правило, не поширюється.

Якщо все-таки потрібно перевести частину кредитного ліміту, то можна використовувати посередників, наприклад, мобільних операторів, щоб і в грейсе залишитися, і високих комісій банку не платити.

Проте є і винятки, «Альфа-Банк» дозволяє знімати готівку з кредитної картки «100 днів без %» без будь-яких комісій і втрати пільгового періоду в межах ліміту 50 000 руб./міс. З кредитної Карти Господаря» від «РСХБ» можна знімати готівку в рідних банкоматах без санкцій перші три місяці.

10 Від нав’язаної страховки можна відмовитися.

Майже в кожному банку при оформленні будь-якого кредиту намагаються нав’язати страховку. Дуже часто банківські співробітники говорять, що без неї банк кредит просто не видасть.

Якщо у договорі страхування страхувальником є ви, то за законом від такої страховки можна відмовитися в період охолодження і повернути гроші. На даний момент період охолодження становить 5 робочих днів, з 2018 року цей термін збільшується до 14 календарних. Для написання заяви на відмову від нав’язаної страховки якихось юридичних знань не потрібно, все гранично просто.

Деякі банки придумали, як обійти закон, вони стали пропонувати клієнтам підключення до колективної страховці. Відрізнити її від звичайного договору страхування дуже легко, тут страхувальником є банк, а ви просто підключаєтеся до програми. На колективну страховку період охолодження не діє.

Ощадбанк тут є приємним винятком. Від нав’язаної колективної страховки в Ощадбанку можна відмовитися протягом 14 днів та повернути гроші. Ця можливість прописана в умовах страхування:

Ось витяги з умов участі в програмі страхування:


Природно, банківські працівники не афішують дану можливість.

11 найвигідніші ставки по кредиту в Ощадбанку.

У Ощадбанку невигідні вклади, але завдяки цьому у нього можна отримати відносно вигідні кредити. Процентна ставка за кредитними продуктами у Ощадбанку об’єктивно нижчою, ніж у конкурентів. До того ж тут можна відмовитися від нав’язаної колективної страховки і повернути за неї гроші. В інших кредитних організаціях при відмові від колективної страховки у більшості випадків гроші не повертають.

12 В обмінниках зазвичай невигідно купувати валюту.

Існує безліч способів вигідною купівлі/продажу валюти. Навіщо платити зайві гроші банку за гігантські спреди (різниця між ціною купівлі та продажу), коли здійснювати конверсійні операції можна практично за біржовим курсом.

Наприклад, за допомогою сервісу «Обмін валюти Золота Корона» в момент написання статті можна було купити долари за курсом 57,85 руб. за 1$:

Біржовий курс в цей час був в районі 57,69 руб. за 1 USD.

А жадібний Сбер продав би нам долари в обміннику аж по 59,26 руб. за 1 USD:

Досить вигідні курси валют можна також знайти в інтернет-банках «БКС банку», «Альфа-Банку», «Відкриття», валютних гаманцях «Кукурудза» і «Білайн».

Можна також освоїти обмін валюти на Московській біржі, насправді це не так складно. Ось покрокові інструкції: «Купівля валюти на біржі через Альфа-Директ: зліт-посадка» і «Купівля і продаж валюти на біржі через Відкриття Брокер: Лікнеп».

13 При покупках за кордоном вибирайте оплату в місцевій валюті.

Це стосується і онлайн-покупок в іноземних інтернет-магазинах. Не погоджуйтеся на моментальну конвертацію валюти. Суть цієї послуги полягає в тому, що іноземна торгова точка відразу виставляє рахунок, наприклад, в рублях за нібито вигідним курсом. Проте цей курс буде вигідним лише для торгової точки, але не для вас.

Картки «Кукурудза» і «Білайн» оптимально підійдуть для покупок за кордоном завдяки конвертації за курсом ЦБ РФ.

14 Не довіряйте банківським працівникам.

Не вірте банківським працівникам (на сленгу їх називають Маринками) на слово. Найчастіше Маринки не орієнтуються в тарифи та умови обслуговування власного банку. Керуйтеся тільки офіційними документами банку.

Завжди перевіряйте документи, які підписуєте. Банківські співробітники отримують бонуси за підключення клієнтам різних платних додаткових послуг. Будь-які додаткові послуги є добровільними, сміливо відмовляйтесь від них, якщо вони вам не потрібні.

15 Скептично ставитеся до ІВЖ і НСЖ.

Останнім часом йде активне нав’язування накопичувального та інвестиційного страхування життя з боку банківських працівників. Вони обіцяють високу дохідність, а ось про ризики і підводних каменях даних інструментів клієнтам зазвичай не повідомляють.

ІВЖ і НСЖ – це вельми специфічні інструменти, як мінімум, вивчіть їх докладно, перш ніж погоджуватися на цю авантюру.

16 беріть участь в різних акціях від банків.

Не лякайтеся, якщо кредитна організація обіцяє винагороду за оформлення продуктів або за вчинення простих операцій. У банків є рекламний бюджет, і багато маркетологи цілком розумно вважають, що краще заплатити гроші своїм клієнтам за лояльність, ніж розмістити черговий банер на вулиці.

Наприклад, влітку 2017 при оплаті «Смарт Картою» за допомогою технології Apple Pay можна було отримати 100% кешбека за покупки квитків у кіно, за покупки на АЗС і в Макдональдс.

У карти «Халва» є акція «Приведи Друга», якщо замовити картку за цим посиланням та протягом перших 10 днів зробити з її першу допомогою будь-яку покупку, то «Совкомбанк» подарує вам 500 руб.

ОТРИМАТИ 500 РУБ. ЗА ХАЛВУ

У «Відкриття» діє акція «Приведи Друга»: якщо замовити Travel карту в пакеті «Оптимальний» (з 3% кешбека на все) по цьому посиланню і зробити першу покупку на суму від 500 руб., «Відкриття» подарує вам 500 руб.

ОТРИМАТИ 500 РУБ. ЗА МАПУ TRAVEL

При оформленні безкоштовної карти «Рокетбанка» за цим посиланням нові клієнти отримають 500 рокетрублей в подарунок (еквівалентні 500 руб.)

ОТРИМАТИ 500 РУБ. ЗА МАПУ РОКЕТБАНКА

17 Використовуйте різні кэшбэк-сервіси.

При покупках в інтернеті переходите на сайт цікавить вас магазину по посиланнях з якого-небудь кэшбэк-сервісу, наприклад ePN або Letyshops, попередньо зареєструвавшись там. За кожну таку покупку вам буде повертатися додатковий кэшбэк від магазину, крім кешбека по карті від банку. Причому винагороду при використанні кэшбэк-сервісу може бути досить істотним.


Суть цих сервісів проста, магазини платять кэшбэк-сервісів за рекламу, а ті діляться рекламним бюджетом з покупцями.

Висновок

Як бачите, при грамотному виборі та використанні банківських продуктів можна не тільки заощадити на комісіях, але і заробити додаткові гроші. Описані в статті поради та прийоми зовсім нескладні, навчитися азам фінансової грамотності зможе кожен.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments