Основне завдання Агентства зі страхування внесків (АСВ) – це формування довіри до банківської системи. Наявність страховки депозитів у межах 1,4 млн рублів, безумовно, є ключовим моментом у виборі саме банківських вкладів як засобу заощадження, а іноді й інвестування капіталу.

Однак, щоб отримати гарантовану страховку від держави, потрібно знати чимало тонкощів і нюансів. Залишитися за Реєстром на виплати можна, наприклад, через дроблення вкладів або взагалі з-за здійснення будь-яких операцій незадовго до відкликання ліцензії у банку (докладно про це читайте в статті «У банку відкликають ліцензію. Що робити?»).

Також останнім часом почастішали випадки так званих «тетрадочных вкладів», коли кредитна організація не відображає внесені громадянами кошти на своєму балансі. І при настанні страхового випадку ці клієнти просто не знаходять себе у Реєстрі на виплати страхового відшкодування, який складається на основі офіційної бухгалтерської звітності банку. Відповідно, у цьому випадку вкладникам для отримання страховки доводиться доводити наявність депозиту. Причому, після випадку з «Міко-банком» (ліцензія у банку відкликана 24.03.2016), АСВ дала чіткий сигнал, що внесення в Реєстр на виплати тепер можливо тільки на підставі вступили в законну силу судових рішень (детальніше про це у статті «Тетрадочные вклади за балансом: попередження вкладникам від АСВ»).

Спілкування з банком – це завжди ризик. І це не мої слова, а генерального директора Агентства по страхуванню внесків Юрія Ісаєва, вимовлені їм у програмі з Володимиром Соловйовим на радіо «Вести ФМ» 19 квітня 2016 року:

Докази наявності вкладу

Насамперед хочеться відзначити, що Федеральний закон від 23.12.2003 N 177-ФЗ (ред. від 13.07.2015) «Про страхування внесків фізичних осіб у банках Російської Федерації» – це основний документ, що захищає наші права при відкликання ліцензії у кредитної організації:

Згідно ст. 10 п. 4 Федерального закону N 177-ФЗ для отримання страхового відшкодування достатньо лише заповнити заяву та пред’явити документ, що засвідчує особу:

Правда, паспорта буває достатньо, тільки якщо банк сумлінно відбивав всі операції по Вашому внеску на балансі. Дана обов’язок банку є очевидною, прописана у статті 6 Федерального закону N 177-ФЗ:

Звідси випливає, що відповідальність за непопадання в Реєстр на виплати в разі «тетрадочных вкладів» лежить саме на банку, а не на АСВ. Хоча раніше як раз АСВ активно сприяло вкладникам, розглядаючи документи, що підтверджують наявність вкладу.

При незгоді з сумою страховки (стаття 12 пункт 7 ФЗ N-177) вкладники надають в АСВ додаткові документи, що підтверджують суму вимог, а Агентство тільки направляє їх в банк для уточнення вимог.

Таким чином, АСВ, відмовляючись самостійно оцінювати що підтверджують наявність вкладу документи, Федеральний закон N 177-ФЗ не порушує. Тому для отримання страховки в разі «тетрадочных вкладів» все-таки має сенс подавати позов в суд не на АСВ (з-за відмови у виплаті страховки), а на сам банк, з вимогою включити Вас до Реєстру зобов’язань банку перед вкладниками.

Для доказу своїх прав на страховку у клієнтів, як правило, є один і той же набір документів.

1 Договір вкладу.
Форма договору може бути різною, в статті 836 ГК РФ («Форма договору банківського вкладу») говориться, що договір банківського вкладу має бути укладений письмово, а от конкретних вимог до форми договору немає:

Причому, як не дивно, наявність печатки банку не є необхідним для укладення письмової форми правочину. Згідно статті 160 ЦК РФ («Письмова форма угоди») необхідно лише наявність підписів осіб, які вчиняють правочин:

Інше питання, що банки в будь-якому випадку ставлять печатки договору вкладів, інакше можна взагалі розполохати всіх вкладників.

Головне — перевірити коректність наведеної у договорі інформації, звірити реквізити банку, паспортні дані, дати і т. д. Обов’язково переконатися, що організація з даними найменуванням — це саме банк, і вона є учасником системи страхування вкладів (можна дізнатися тут).

Не зайвим буде вимагати у кредитної організації показати Вам довіреність на співробітника про те, що він має право укладати договір вкладу від імені банку. Правда, восени 2015 року Конституційний Суд РФ вважає, що вкладники не зобов’язані самостійно оцінювати силу документів, укладених з банком:

На жаль, рішення КС РФ не означає, що у всіх наступних справах суди будуть виходити з того, що вкладники нічого не зобов’язані оцінювати самостійно. Тому краще все-таки перестрахуватися.

До речі, все більше банків замість укладення договору вкладу пропонують клієнтам, наприклад, підписати договір комплексного банківського обслуговування, або заява приєднання до правил. Лякатися цього не варто, це не суперечить законодавству. Важливо також перевірити коректність заповнення всіх даних.

Зараз можна відкрити вклад дистанційно, однак Ви завжди зможете вимагати у банку надіслати паперовий варіант договору. Варто відзначити, що дистанційні вклади зазвичай можливо відкрити, якщо Ви вже є клієнтом банку, кредитна організація вже провела ідентифікацію раніше.

Тут є тонкий момент з так званими дистанційними банками, коли договір з банком укладається через посередника за дорученням (наприклад, так відбувалося при отриманні картки «Інтерактивного банку». Договір від імені банку підписував кур’єр, на якого оформлялася доручення банку, а клієнт, у свою чергу, оформляв довіреність на кур’єра, щоб той надав необхідні документи в банк для укладення договору):

Довіреність не посвідчується нотаріально і у випадку судових розглядів, на думку начальника юридичного управління «СДМ-Банку» (у 2011 році) Олександра Голубєва, підтвердити справжність буде складно:

2 Прибуткові ордери.
На відміну від різних видів банківських договорів, форма прибуткового касового ордера цілком стандартна:

Відповідно до глави 3 «Положення про порядок ведення касових операцій та правила зберігання, перевезення та інкасації банкнот і монети Банку Росії в кредитних організаціях на території Російської Федерації» від 24 квітня 2008 року N 318-П на підтвердження приймання готівки від клієнтів для зарахування на рахунок по вкладу за договором банківського вкладу фізичній особі видається підписаний касовим працівником другий примірник прибуткового касового ордера 0402008 з проставленим відбитком штампа каси.

Однак у главі 2 того ж положення N 318-П вказується, що відбиток штампа каси насправді зовсім необов’язковий, і замість відбитка штампа каси на прибуткових, видаткових касових документах може проставлятися відбиток програмно-технічного засобу, із застосуванням якого здійснювалося оформлення прибуткових, видаткових касових операцій:

3 Платіжки з банку-відправника при поповненні вкладу безготівковим шляхом.
Тут круглої печатки у Вас теж немає (при використанні інтернет-банку), однак всі безготівкові перекази обробляються Банком Росії, і не відобразити дане поповнення на балансі банк не зможе.

Особливо важливо при відправці банківського переказу в полі «Призначення платежу» вказати не просто «Переказ власних коштів», а щось на кшталт «Поповнення банківського вкладу, договір № від такого-то числа».

4 Виписка по рахунку.
Як не дивно, але на виписці не обов’язково присутність не те що круглої печатки банку, але навіть штампу та підпису працівника кредитної організації, що видав виписку (відповідно до Положення Центрального Банку РФ «ПРО правила ведення бухгалтерського обліку в кредитних організаціях, розташованих на території Російської Федерації» від 16 липня 2012 р. N 385-П п. 2.1 розділу 2 «Аналітичний і синтетичний облік» частини III «Організація роботи по веденню бухгалтерського обліку»)

Багато кредитні організації для підтримки спокою клієнтів все-таки ставлять і друку, і підписи на виписках. Врешті-решт, поставити печатку на виписку набагато простіше, ніж доводити клієнту, що банк має право обмежитися просто роздрукованим листочком формату А4 без будь-яких підписів. Навіщо викликати підозру у клієнтів банку на рівному місці, особливо, якщо нічого приховувати, так можна взагалі залишитися без вкладників.

До речі, категорично відмовлялися ставити підписи, штампи, круглі печатки на виписках співробітники банку «Вогні Москви» (у банку виявилося більше 2 тисяч вкладів за балансом):

5 Довідка про наявність вкладу.
Дана довідка — це документ, який підтверджує, що в банку розміщена певна сума грошових коштів, пред’являється за місцем вимоги (наприклад, в посольство). Тут без печатки не обійтися, тільки от дана послуга надається банками не безкоштовно:

В «Ощадбанку», наприклад, довідка за вкладом коштує 100 рублів:

Залишається загадкою, чому не можна зробити обов’язковим наявність круглої синьої печатки банку на всіх документах, пов’язаних з операціями за вкладами. Навіщо залишати лазівки для шахрайства і змушувати клієнтів зайвий раз нервувати, особливо в умовах, коли наявність вкладу в разі непотрапляння до Реєстру на виплати можна довести тільки в суді? Все-таки довіру судді до документа без печатки, який можна роздрукувати на будь-якому принтері, м’яко кажучи, нижче, ніж до документом, завіреним печаткою банку та підписом співробітника кредитної організації.

У будь-якому випадку, головне, що потрібно зробити — це перевірити коректність даних в банківських документах ніяких помарок і виправлень у них бути не повинно.

Справедливості заради варто сказати, що наявність договору та прибуткових касових ордерів безпосередньо не доводить наявність вкладу. Клієнт міг розірвати договір на наступний же день після укладення або тут же зняти внесену суму.

Поки при відкликання ліцензії більшість клієнтів не стикається з якимись проблемами при отриманні страхового відшкодування, однак потрібно все-таки проявляти підвищену обережність у спілкуванні з банками і бути готовим відстояти свої права. Про те, що конкретно потрібно робити при непотрапляння до Реєстру на виплати і як довести в суді наявність вкладу я докладно розповім в одній з наступних статей.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments