Оновлено 03.01.2017.

Зовсім нещодавно, 1 жовтня 2015 року, набув чинності закон про банкрутство фізичних осіб. Завдяки широкому розголосу в пресі, напевно, важко знайти людину, яка хоча б краєм вуха не чув про нововведення.

Багатьом здалося, що нарешті-то з’явився простий інструмент, який дозволить безнадійним боржникам вирішити свої проблеми з кредитами і почати життя з чистого аркуша.

Причому, деякі експерти стверджували, що суди просто завалені позовами про банкрутство громадян. За даними начальника Служби судових приставів РФ Артура Парфенчикова, оголосити себе банкрутами можуть до 500 тис осіб:

Проте, як у нас часто буває, нові закони чомусь не працюють. Віце-президент асоціації регіональних банків Росії Олег Іванов розповів, що за перший місяць дії закону про банкрутство фізичних осіб, було подано близько 2 тис. заяв про визнання громадян банкрутами:

UPD: 13.05.2016
За лютий-березень 2016 року кількість нових справ по банкрутству склало всього близько 8,5 тис штук:

UPD: 25.06.2016
За вісім місяців дії нового закону було порушено 23656 справ про банкрутство.

У даній статті ми спробуємо коротко ознайомитися з процедурою банкрутства фізичних осіб, розглянемо деякі особливості вже існуючої практики справ про банкрутство, а також зупинимося на різних тонкощах і підводні камені нового закону. Особливу увагу приділимо відповіді на питання, чому ж ФЗ про банкрутство фізичних осіб поки не працює.

UPD:20.09.2016
За 11 місяців дії нового закону про банкрутство подано близько 33000 позовних заяв про визнання банкрутом фізичної особи. На 1 вересня 2016 року за даними сайту finzdor.ru налічується всього 497 завершених справ про банкрутство:

Банкрутство фізичних осіб. Інструкція

Насамперед варто відзначити, що Федеральний закон від 29.12.2014 N 476-ФЗ «ПРО внесенні змін у Федеральний закон «Про неспроможності (банкрутство)» і окремі законодавчі акти Російської Федерації в частині регулювання реабілітаційних процедур, що застосовуються у відношенні громадянина-боржника» повинен був вступити в силу з 1 липня 2015 року.

Однак, законодавство про банкрутство фізичних осіб було підкоригувати Федеральним законом від 29.06.2015 N 154-ФЗ «Про врегулювання особливостей неспроможності (банкрутства) на територіях Республіки Крим та міста федерального значення Севастополя та про внесення змін в окремі законодавчі акти Російської Федерації». І, в підсумку, початок дії закону було перенесено на 1 жовтня 2015 року.

13 жовтня Верховний суд РФ випустив Постанову, роз’яснює деякі положення закону (дивимось тут)

Подати заяву про банкрутство може як сам боржник, так і конкурсний кредитор (банк, наприклад), а також уповноважений орган (податкова). Ми розглянемо варіант, коли фізична особа сама вирішила оголосити себе банкрутом.

1 Для того, щоб подати заяву про банкрутство, необхідно, щоб сума заборгованості була більше 500 тис. рублів (213.4 пункт 1 ФЗ 154)

Правда, у пункті 2 тієї ж статті зазначається, що сума заборгованості може бути, в принципі, будь-яка, і не треба чекати, поки сума боргу зросте до 0,5 млн рублів.
Заяву можна, наприклад, скласти тут

2 Заява про банкрутство подається в арбітражний суд за місцем проживання боржника, адреси судів можна подивитися тут. Заяву можна подати як особисто, так і надіслати поштою з повідомленням про вручення. Копії заяв потрібно буде відправити всім кредиторам.

3 Для подачі заяви в арбітражний суд Вам знадобиться зібрати досить порядна кількість документів. Це документи, що підтверджують наявність заборгованості, наявність майна, копії документів про здійснення громадянином протягом трьох років до дати подання заяви операціях з нерухомим майном, цінними паперами, частками в статутному капіталі, транспортними засобами та угоди на суму понад триста тисяч рублів (при наявності) і т. д. Список необхідних документів прописаний у статті 213.4 ФЗ-154. А також Ви можете ознайомитися з ним на порталі eslibankrot.ru

4 У заяві про банкрутство потрібно вказати саморегулівної організації арбітражних керуючих , яка представить на суд фінансового керуючого для проведення процедури банкрутства.

5 Оплачуємо мито 6 000 рублів і вносимо на депозит суду 10 000 за роботу фінансового керуючого.

UPD: 03.01.2017
З 01.01.2017 розмір державного мита, яку необхідно сплатити при зверненні із заявою про банкрутство фізичної особи, знижується в 20 разів, і становить 300 рублів. Про це йдеться у Федеральному законі від 30 листопада 2016 р. N 407-ФЗ «ПРО внесення зміни до статті 333.21 частини другої Податкового кодексу Російської Федерації».

6 У разі визнання заяви про банкрутство обґрунтованим, суд призначає фінансового керуючого, за безпосередньої участі якого буде відбуватися вся процедура банкрутства.

Тут можливі три варіанти розвитку подій:

Боржник і кредитори, за участю фінансового керуючого, домовилися про реструктуризацію боргу.

Складається новий графік виплат, розрахований не більше, ніж на 3 роки. Причому, нарахування пені та штрафів припиняється. Також перестають нараховуватися всі відсотки, за винятком поточних платежів (під поточними платежами розуміються грошові зобов’язання і обов’язкові платежі, що виникли після дати прийняття заяви про визнання боржника банкрутом). Для реструктуризації боржник повинен мати постійне джерело доходу, а також не мати непогашених судимостей у сфері економіки, а також не залучатися за дрібне розкрадання, умисне знищення або пошкодження майна, фіктивне або навмисне банкрутство.

Боржник і кредитори не домовилися про реструктуризацію, і фінансовий керуючий починає процедуру реалізації майна боржника для погашення заборгованості.

Причому, в конкурсну масу потрапляє практично все Ваше майно, виключення прописані у статті 446 ЦПК РФ. До майна, на яке не може бути звернено стягнення за виконавчими документами, відноситься єдине житло боржника (якщо воно не в іпотеці), земельну ділянку під єдиним житлом, предмети домашнього вжитку, паливо для опалення будинку та приготування їжі, готівкові гроші менше прожиткового мінімуму, знаряддя праці, насіння, державні призи та нагороди:

Варто зазначити, що фінансовий керуючий може визнати недійсною будь-яку операцію за минулі 3 роки. Тобто заздалегідь позбутися свого майна перед процедурою банкрутства не вийде.

Мирова угода.
На будь-якому етапі процедури банкрутства кредитори і позичальник можуть прийти до мирової угоди, і тоді процедура банкрутства припиняється.

7 Якщо в ході реалізації майна боржника грошей на задоволення всіх вимог кредиторів не вистачило, то зобов’язання боржника перед кредиторами все одно вважаються виконаними, тобто заборгованість списується.
Однак у статті 213.28 пункт 5 ФЗ-154 «Завершення розрахунків з кредиторами і звільнення громадянина від зобов’язань» вказаний перелік зобов’язань, які не списуються після визнання фізичної особи банкрутом: вимоги по аліментах, поточними платежами, вимоги про відшкодування шкоди, заподіяної життю чи здоров’ю, про виплату заробітної плати та вихідної допомоги, відшкодування моральної шкоди:

8 Після визнання фізичної особи банкрутом йому не можна 3 роки очолювати юридична особа, повторно подавати заяву про банкрутство протягом 5 років, а також брати кредит, без зазначення того, що він банкрут:

Таким чином, процедура банкрутства фізичних осіб на перший погляд здається не такою вже складною, а наслідки досить гуманними, однак це тільки на перший погляд.

Закон про банкрутство фізичних осіб має ряд недоліків, які перешкоджають застосуванню закону в масовій практиці.

Банкрутство фізичних осіб: практика.
Чому закон не працює

1 Складно зібрати повний список необхідних документів.
Список документів, які необхідно зібрати для подачі заяви про банкрутство, досить великий. Тому зовсім не дивно, що дуже багато заяв залишаються без уваги суду просто з-за неповноти або некоректності доданих документів.

За даними Керівника інформаційного проекту для громадян «ЕслиБанкрот.рф» В’ячеслава Кустова, 70% заяв про банкрутство за перший місяць роботи закону суд залишив без руху:

Схожі дані у керівника правового бюро «Олевінський, Буюкян і партнери» Едуарда Олевинского. З 85 заяв в республіці Татарстан прийняті до виробництва не більш 10:

2 Банкрутство – дорога процедура.
Крім держмита в 6 000 рублів, а також оплати роботи фінансового керуючого в 10 000 рублів, позивач зобов’язаний сплатити всі витрати, пов’язані з банкрутством. Причому, необхідно надати суду документи, які підтверджують, що у боржника є кошти на процедуру банкрутства, інакше просто не буде розглядатися. Конкретна сума, природно, не прописана.За даними деяких експертів вартість банкрутства становить приблизно 100-300 тис. карбованців:

Також варто врахувати, що сама процедура збору документів далеко не безкоштовна, більшість довідок коштує грошей, до того ж витрати на поштові послуги теж ніхто не відміняв. Не забувайте і про транспортні витрати.

Про те, що процедура банкрутства є досить непростим і витратною справою, також можна судити на підставі того, як неохоче банки вимагають визнати банкрутами своїх позичальників. Позови, в основному, подані тільки у відношенні клієнтів з чималими боргами:

Директор департаменту правового забезпечення банку «Хоум Кредит» Олександр Гонтаренко вважає, що борг у 3 млн. руб. — мінімальна сума, при якій витрати банку на банкрутство будуть виправдані.

3 Фінансові керівники просто відмовляються працювати за такі маленькі гроші. Адже за законом позивач сплачує за послуги фінансового керуючого 10 000 рублів.

Процедура банкрутства триває досить довго і вимагає від керівника виконати великий обсяг роботи. Зрозуміло, 10 000 не саме справедливе винагороду в цьому випадку.

Правда, керуючому покладені ще 2% від вартості реалізованого майна боржника.

4 Списаний борг для фізичної особи є доходом, з якого слід сплатити податок.
Те, що списаний борг є доходом, роз’яснює нам Мінфін:

Про необхідність сплати ПДФО в інтерв’ю порталу РБК нагадує керівник правового бюро «Олевінський, Буюкян і партнери» Едуард Олевінський:

Дане питання також знається на порталі eslibankrot.ru

5 Після подачі заяви про банкрутство фізична особа потрапляє під пильний контроль з боку фінансового керуючого. За законом ФЗ-154 стаття 213.9 пункт 8 фінансовий керуючий зобов’язаний:

Фінансовий керуючий може також отримати доступ до відомостей, що становлять особисту, комерційну, службову, банківську або іншу охоронювану законом таємницю:

6 Ризик несписания боргу навіть після реалізації майна
У статті 213.28 «Завершення розрахунків з кредиторами і звільнення громадянина від зобов’язань» перераховано досить багато моментів, в яких не настає погашення зобов’язань навіть у разі реалізації майна.

Наприклад, громадянин не надав необхідні відомості або надав свідомо неправдиві відомості фінансового керуючому або надав кредитору неправдиві відомості при отриманні кредиту, приховав або навмисно знищив майно і т. д.

Причому, я думаю, очевидно, що наявність таких застережень лякає не тільки дійсно шахраїв, але і цілком законослухняних позичальників. Деякі фізичні особи через незнання можуть вчинити дії, які потім позбавлять їх права на списання боргів.

UPD: 20.09.2016
У Новосибірську стався прецедент: громадянина визнали банкрутом, однак списувати борги суддя відмовилася. На думку суду, вантажник набрав завідомо непідйомні для себе кредити, і тому його запідозрили в несумлінності по відношенню до банків. А в такому разі звільнення від зобов’язань боржника не відбувається:


UPD: 13.05.2016
7 Суди просто припиняють процедуру банкрутства на підставі того, що у громадянина немає ніякого майна.

На цю проблему в кінці квітня 2016 зазначив керівник проекту ОНФ «За права позичальників», депутат Держдуми Віктор Клімов, на міжрегіональному форумі Загальноросійського народного фронту в Йошкар-Олі.

UPD: 25.06.2016
8 Громадяни не користуються можливостями закону про банкрутство просто тому, що вони не знають про існування цього закону. На цю обставину вказав голова правління Міжнародної конфедерації товариств споживачів (КонфОП) Дмитро Янін.

Однак, незважаючи на всі недоліки закону про банкрутство, в деяких випадках даний законопроект може виявитися вельми корисним.

Плюси закону про банкрутство:

Процедура банкрутства, безумовно, вигідна для позичальників, у яких не багато майна, якого вони можуть втратити. А ось боргів як раз багато.

Банки будуть більш охоче йти назустріч своїм клієнтам у разі виникнення фінансових труднощів у клієнта. Доводити справу до банкрутства добровільно ніхто не захоче.

Після списання боргів громадянин повертається у фінансову систему країни. Відпадає необхідність приховувати свої доходи або майно.

Тим часом з’явилися перші рішення суду про визнання фізичних осіб банкрутами:

Або ось рішення суду про визнання банкрутом мешканки Новосибірська:

UPD: 13.05.2016
У травні 2016 суд поставив крапку у справі бізнесмена з Улан-Уде, завершивши процедуру банкрутства. У підсумку банкруту «пробачили» сім мільйонів рублів боргу.

Таким чином, сама задумка закону про банкрутство фізичних осіб, який би дозволяв позичальникам, які потрапили в скрутне становище, цивілізовано вийти з ситуації, що склалася, є доброю.
Але от тільки без суттєвого спрощення процедури банкрутства цей закон працювати не буде.

Також необхідно внести зміни в податкове законодавство, які б звільняли фізичних осіб від податку на доходи, отримані в результаті списання заборгованості.

UPD: 01.10.2016
Загальноросійський профспілка арбітражних керуючих хоче спростити процедуру банкрутства. Пропонується дати можливість громадянам без доходів і майна оголошувати себе банкрутами в повідомному порядку. Очікується, що законопроект буде внесений в профільний комітет Держдуми у середині жовтня:

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments