Я думаю, не секрет, що ситуація в нашій економіці далека від ідеальної. Зарплати скорочуються, ціни ростуть, підприємства закриваються. У сформованій ситуації політики і економісти постійно сперечаються про завтрашній день. Причому, деякі стверджують, що це саме дно вже пройдено, а хто-то говорить, що все тільки починається.

Банківський сектор, природно, не міг залишитися осторонь, і, за словами глави Ощадбанку Германа Грефа, ми з вами є свідками справжнього банківської кризи:

Ясна річ, що в такій ситуації страждають, перш за все, звичайні клієнти банку.

В даний час все частіше і частіше з’являються відгуки клієнтів банків про ті чи інші перешкоди в отриманні своїх грошей. Причому, аргументи невиконання своїх зобов’язань у кредитних організацій найрізноманітніші.

Хтось посилається на внутрішній регламент виплат (як, наприклад, у випадку з «Мособлбанком» або «Инресбанком» — їх керівництво після оголошення про санацію ввів правила, згідно яким банки могли вчасно не повертати вклади під виглядом проводиться перевірки). Деякі кредитні організації показують на умови підписаного договору, за якими клієнт не має право достроково вимагати внесок, або зобов’язаний мало не за тиждень повідомляти банк про свої наміри. А останнім часом банки, що перешкоджають операціями клієнтів, стали посилатися на федеральний закон N 115-ФЗ «ПРО протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму» (можна подивитись тут).

У цій статті ми детально зупинимося на законодавстві, яке захищає права клієнтів банку і розглянемо алгоритм дій у разі виникнення проблем.

У багатьох ситуаціях буває достатньо просто показати поінформованість про свої права, а також вказати на можливі наслідки, як кредитні організації відразу починають розмовляти по-іншому, а проблемна ситуація дивним чином дозволяється.

Банк не віддає внесок. Загальна інструкція

1 Пишіть претензію в банк.
Яку б причину Вам ні озвучив банк в якості підстави для відмови у видачі грошових коштів, необхідно зафіксувати сам факт такої відмови на папері.

Обов’язково у претензії слід зазначити:

— суть проблеми;
— номер вашого договору та контактні дані;
— основні закони, які порушив банк;
— обов’язково заявите, що в разі незадоволення вашого прохання Ви звернетеся в суд;

Скаргу потрібно скласти в двох примірниках (приклади претензій можна подивитися тут: Зразок 1 Зразок 2), причому на своєму примірнику обов’язково вимагайте позначки, що Ваша претензія прийнята банком під таким-то номером, такого-то числа. Якщо співробітники банку відмовляються приймати у Вас претензію, тоді її потрібно буде принести в головний офіс банку або надіслати рекомендованим листом з описом вкладення.

Зазвичай проблема вирішується вже на цьому етапі. Банку не потрібна зайва розголос, багато кредитні організації все-таки дбають про свою репутацію і намагаються врегулювати виниклі суперечки до суду.

2 Подаємо на банк до суду.
Багатьом здається, що подавати до суду на банк безперспективно, що у банку висококласні юристи, які допоможуть банку вийти сухим з води практично в будь-якій ситуації.

Однак це не так, суд дуже часто стає на сторону вкладників. Навіть досвідчений юрист банку не зможе довести, що кредитної організації дозволено порушувати цивільний кодекс Російської Федерації і закон «Про захист прав споживачів».

Для початку давайте розглянемо основні статті Цивільного Кодексу, на які варто спиратися у складанні позовної заяви.

А) Перш за все варто звернути увагу на ст. 3 пункт 2 ГК РФ. Цивільне законодавство складається з Кодексу і федеральних законів, які не повинні суперечити Кодексу.

Б) Далі ст. 859 ГК РФ, пункт 1 та пункт 3. Клієнт може розірвати договір в будь-який час, а банк зобов’язаний перерахувати його клієнту грошові кошти максимум через сім днів після отримання заяви:

В) Ст. 837 ГК РФ пункт 2. Умова договору банківського вкладу про відмову громадянина від права на одержання вкладу на першу вимогу мізерно.

Г) Ст. 395 ГК РФ, пункт 1. Якщо банк відмовляє у виплаті, то на суму починають нараховуватися відсотки за користування чужими грошовими коштами:

Д) Ст. 840 ЦК РФ пункт 4. Клієнт може вимагати суму вкладу, відсотки, а також понесені збитки:

Е) Ст. 856 ГК РФ. У разі несвоєчасного виконання вказівок клієнта за операціями за рахунком банк також зобов’язаний відшкодувати відсотки:

Ж) Ст.858: Обмеження прав по розпорядженню рахунком не допускається, за винятком випадків, передбачених законом, або накладення арешту на рахунок:

З) Ст. 846: банк зобов’язаний укласти договір банківського рахунка з клієнтом. Правда, там є застереження: відмова допускається, якщо викликана відсутністю в банку можливості прийняти на банківське обслуговування або допускається законом або іншими правовими актами.

Відносини між банком, що надає послуги, та клієнтом, як споживачем цих послуг, підпадають під дію закону «Про захист прав споживачів».

Отже, озброївшись Цивільним Кодексом Російської Федерації, а також законом «Про захист прав споживачів», подаємо позов про захист прав споживачів в суд (приклади позовів про повернення вкладу та захисту прав споживача дивимося тут: Зразок 1 Зразок 2 Зразок 3).

Згідно ст. 17 закону «Про захист прав споживачів» місце розгляду ми обираємо самостійно: за місцем свого проживання чи перебування, за місцезнаходженням банку, а також за місцем укладення або виконання договору:

Держмито також платити Вам не потрібно.

Вимагаємо відшкодувати збитки, посилаючись на ст. 28 пункт 1 закону «Про захист прав споживача»,

а також на п. 5 ст. 28, вимагаючи сплатити неустойку в розмірі 3% за кожен день прострочення:

Не забуваємо також згадати ст. 31, п1 і п3, про терміни врегулювання претензії (10 днів):

Обов’язково згадуємо ст. 395 ГК РФ про незаконне користування чужими грошима і належні Вам за це відсотки;

Вимагаємо відшкодувати моральну шкоду відповідно до статті 15 ФЗ «ПРО захист прав споживача»:

Відповідно до статті 13, п. 6 ФЗ «ПРО захист прав споживача» вимагаємо стягнути з банку штраф у розмірі 50% від суми пред’явлених до банку вимог за небажання добровільно вирішити суперечку:

Також вимагайте відшкодування судових витрат згідно ст. 98 ЦПК РФ:

Змагатися з банком в суді Вам може допомогти Товариство захисту прав споживача. Ось приклад виграного з допомогою цієї організації справи щодо Мособлбанка. Також тут представлені інші приклади рішень суду — за Мособлбанку і Интерпрогрессбанку.

Про свій позитивний досвід пишіть на електронну пошту, надсилайте свої зразки позовних вимог та приклади рішень суду для розміщення у відкритому доступі. Ця інформація допоможе клієнтам у майбутніх суперечках.

Банк перешкоджає виконання операцій посилаючись на закон антиотмывочный

Закон «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму» — досить цікавий документ, який з кожним роком стає все більшим числом поправок і доповнень. Останні зміни вступили в силу зовсім нещодавно, 31 жовтня 2015.

Багато люблять цитувати окремі статті закону, при цьому вириваючи їх з контексту і не співвідносячи з іншими положеннями закону. Наприклад, дуже часто «експерти» посилаються на статтю 6 ФЗ №115, в якій детально описані операції, перевищує 600000 рублів, про яких банк повідомляє у Федеральну службу з фінансового моніторингу (Фінмоніторинг):

А також на пункт 2 ст. 6, де йдеться, що контролю підлягають операції, у яких беруть участь особи, запідозрені в екстремістській чи терористичної діяльності (з переліком цих осіб можна ознайомитися на сайті Фінмоніторингу):

Іншими словами, зазвичай акцент робиться саме на протидію терористичній діяльності. Може здатися, що список осіб, які підпадають під дію такого закону, досить вузьке. Але це на перший погляд, при більш детальному розгляді закону, стає зрозуміло, що банку дозволено здійснювати практично будь-які дії — запитувати у клієнта будь-які документи, відмовляти клієнтам у здійсненні операцій, блокувати рахунки. Причому, чітко критерії не прописані, а заховані за розмитими формулюваннями.

Отже, на що хочеться звернути особливу увагу:
1 Стаття 7, пункт 3. Банк повинен протягом 3-х днів повідомити у Фінмоніторинг про всіх підозрілих, на його думку, операціях (відповідно до правил внутрішнього контролю, які розробляє кожна організація на свій розсуд)

2 Стаття 7, пункт 2. Кредитні організації повинні самі розробляти свої правила внутрішнього контролю (тобто у всіх банків вони різні і немає чітких до них вимог, є тільки рекомендації)

З Стаття 7, пункт 5.2 Кредитні організації вправі відмовити у відкритті вкладу:

4 Стаття 7, пункти 11 і 12. Банк може відмовити в проведенні операції, пославшись на правила внутрішнього контролю, до того ж є вказівка у пункті 12, що цивільно-правова відповідальність в цьому випадку не настає (тобто іншими словами, стаття федерального закону якимось чином скасовує дію Цивільного Кодексу)

5 Стаття 7, пункт 1.1. Банк зобов’язаний вимагати у Вас відомості про походження коштів. Причому, не вказується, що є достатнім обґрунтуванням, а що ні:

6 Стаття 7, пункт 14. Клієнти зобов’язані надавати всю необхідну банкам інформацію

Аналізуючи всі ці пункти «антивідмивного» закону, чесно кажучи, зникає взагалі бажання нести гроші в банк. Особливо враховуючи явні розбіжності федерального закону з Цивільним Кодексом РФ.

Немає чітких критеріїв підозрілих операцій, немає ясного розуміння, що банк все-таки не має права робити.

В нашому житті далеко не всі операції потребують документального підтвердження, тому незрозуміло, як доводити банку законність отримання коштів. Які, наприклад, документи можна надати, якщо людина протягом 15 років відкладав потроху в доларах з кожної зарплати (в операціях до 15 тис. рублів ідентифікація не потрібна, до того ж заробіток фізичної особи на скачках курсу податком не обкладається). Або як взагалі можна отримати довідку 2-НДФЛ, скажімо, років через десять? Також незрозуміло, як пенсіонерам підтверджувати законність своїх заощаджень.

Загалом, питань багато. На мій погляд, закон «Про протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму» дуже сирий.

Що робити, якщо банк відмовляє в операціях по Ваших рахунках, посилаючись на «антиотмывочный» ФЗ-115

У разі, якщо банк блокує Вашу операцію, алгоритм дій приблизно такий же, як і з звичайним обмеженням у видачі вкладу.

Перш за все Вам потрібно зафіксувати відмову банку в здійсненні операції, для цього також потрібно написати претензію в 2-х примірниках і вручити її представнику банку з відміткою про дату прийняття або надіслати рекомендованим листом з описом вкладення.

Далі також подаємо позов до суду про захист прав споживачів і робимо акцент на порушення ГК РФ і Закону про захист прав споживачів».
Банку потрібно буде довести законність всіх своїх підозр, згідно з яким він відмовив Вам у здійсненні операції, причому обґрунтування повинні бути досить переконливими.

Ось позов одного з клієнтів «Citi банку», якому заблокували картку пославшись на «антиотмывочный» закон, от позитивне рішення суду про неправомірність блокування карти, а ось і рішення апеляційного суду, яке залишило в силі рішення суду.

Будемо сподіватися, що наше законодавство в недалекому майбутньому перестане утримувати двозначні або неточні формулювання, а банки перестануть трактувати закони на свою користь і порушувати права своїх клієнтів.

Що робити, якщо банк відмовляється приймати поповнення вкладу, читайте в статті: «Як написати скаргу на банк. Реальний досвід і зразки претензій.»

Дуже буду вдячний за Ваші доповнення, уточнення та коментарі.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments