Вигідний внесок: вибір професійного вкладника

У сьогоднішній статті ми постараємося на практиці застосувати поради професійних вкладників, щоб знайти найбільш вигідні депозити. Хтось може сказати, що зараз не час відкривати нові вклади, та про це треба було думати пару років тому, коли банки пропонували більш високі відсотки.

Однак шкодувати про втрачені можливості непродуктивно. Що було, те минуло. Ніколи не пізно почати розумно ставитися до вибору банківських продуктів і відкрити нові вигідні вклади.

Сьогодні я спробую представити наступну ситуацію: у мене немає ніяких хороших фіксів, і мені потрібно підібрати вклади на кілька років з чистого аркуша.

Метою статті, природно, не є реклама якихось конкретних банків. Процентні ставки змінюються дуже швидко. Головне завдання – показати всю ланцюжок моїх міркувань під час пошуку вигідних пропозицій, на основі якої кожен зможе самостійно підібрати для себе відповідний варіант у будь-який момент часу.

Можливо, комусь мої аргументи здадуться непереконливими, і при виборі депозитів він звернув би увагу зовсім на інші параметри. Інакше і бути не може, що всі люди різні, у всіх свої вимоги і побажання.

Оновлювана стаття з актуальними пропозиціями банків за вкладами тут: «Вигідний внесок 2018. Вибір професійного учасника».

Вигідний внесок. Який він?

Перш ніж підбирати депозити на кілька років, потрібно визначити, що таке для Вас вигідний внесок. Як не дивно, але дане питання не має однозначної відповіді.

Для мене вигідний вклад – це не тільки гарна процентна ставка з капіталізацією відсотків, але ще і мобільність в управлінні грошовими коштами.

До того ж, внесок я вважаю вигідним, якщо протягом строку депозиту у кредитної організації, швидше за все, не відкличуть ліцензію.

У разі відкликання ліцензії (або запровадження) доведеться чекати як мінімум два тижні до початку виплат страховки від АСВ, а в цей період проценти не нараховуються. До того ж в кредитних організаціях нерідко виявляються «зошити» (тобто позабалансові вклади). При розміщенні коштів у таких банках можна не тільки втратити час на підтвердження наявності вкладу, але і зовсім позбутися всіх своїх заощаджень.

Для досягнення мобільності ми будемо відкривати витратно-поповнювані вклади, а також просто поповнювані вклади, і будувати з них драбинки. Надійність ми будемо оцінювати за параметрами, перелічених у статтях «Банки, у яких можуть відкликати ліцензію: Як розпізнати?» і «Білий список надійних банків: горизонт півроку». Звичайно ж, ще заглянемо в статтю «Ліцензія: Відкликати не можна санувати».

Шукати вклади ми будемо за допомогою сервісу на порталі banki.ru. Місто можна вказати будь, для статті візьмемо Москви.

Вигідні витратно-поповнювані вклади в надійних банках

Процентна ставка у витратно-поповнюваних вкладів зазвичай нижче, ніж у просто поповнюваних. А у поповнюваних нижче, ніж у депозитів без можливості поповнення і часткового зняття. Однак я все-таки віддаю перевагу мати постійний доступ до своїх грошей, щоб не пропустити нове вигідну пропозицію, або чергове глобальне зміна ситуації в країні.

Перші 3-6 місяців гроші у мене будуть знаходитися тільки на витратно-поповнюваних вкладах.

Отже, відзначаємо галочки «Часткове зняття» і «Поповнення рахунку» в сервісі підбору вкладів banki.ru у графі «Строк вкладу» відзначаємо «Будь» і клацаємо по кнопці «Знайти вклади»:

Портал banki.ru видав нам 181 пропозицію від різних кредитних організацій. Тут важливо враховувати, що не всі депозити в даному списку дійсно представляють із себе класичні витратно-поповнювані вклади. Десь поповнювати можна тільки перші місяць-півтора, десь зняти можна тільки 10-20% від первісної суми. Тому завжди потрібно переглядати цікаві для Вас пропозиції на сайті банку, цілком можливо, що якісь неприємні моменти, як зазвичай, ховаються за дрібним шрифтом договору.

Выгодный вклад

На вершині списку «Тінькофф Банк» зі своїм «Смарт Внеском» з 7,5%, але це не саме вигідну пропозицію, а просто реклама.

Далі розташувався «ББР», відкривати вклад я там не буду, краще просто за ним поспостерігати. Слідом йде «Таврійський» з пенсійним внеском, що поки що для мене не актуально. Вклад у банку «Пересвіт» (хоч він і в моєму білому списку) відкривати я теж не буду, оскільки там поповнення можливе тільки в першій половині терміну вкладу, а сума часткового зняття не може перевищувати 20% від початкового внеску.

Дивимося нижче і бачимо пропозиція від банку «Траст» «Максимум плюсів 2016» з 9,5%.

Выгодный вклад

Клацаємо на цьому вкладі, щоб отримати більш докладну інформацію. Бачимо, що вклад відкривається на 180 днів, виплата відсотків щомісяця, початковий внесок від 30 000 руб., є часткове зняття і поповнення:

Выгодный вклад
Выгодный вклад

«Траст» перебуває на санації, а в таких банків ліцензію ще не відкликали,так що «Траст» буде першим банком, де я відкрию внесок: «Максимум плюсів 2016» на 180 днів з мінімальним внеском до 30 000 руб. і 9,5%.

У «Алеф-Банк» і «Айві Банку» я вклад робити не буду, оскільки кредитні організації досить маленькі, до того ж мінімальна сума депозиту в «Алеф-Банк» зависока — 50 000 тис. руб. В «Межтопэнергобанке» зняти можна тільки 20% від суми початкового внеску.

Йдемо далі за списком пропозицій:

Выгодный вклад

«Конфидэнс» і «Форус Банк» – кредитні організації з 4-ї сотні за розмірами активів нетто по Росії, тому турбувати їх своїми вкладами не буду.

Вклад «Витязь» банку «Пересвет» дозволяє зняти не більше 50% від початкової суми вкладу, тож не годиться на роль зручного витратно-при поповненні вкладу.

А ось в АТ «Банк Финсервис» можна відкрити невеличкий внесок. Банк посідає 76-е місце за розміром активів нетто по Росії. Поточні кошти юридичних осіб за останні 6 місяців зросли на 139% (юрики, як відомо, дуже полохливі і при найменших підозрах в стійкості банку намагаються вивести свої гроші з кредитної організації, оскільки в разі відкликання ліцензії ніяка страховка від АСВ їм не покладено):

Выгодный вклад
Выгодный вклад

Вклад «Рішення онлайн» можна відкрити від 1000 руб., правда, максимальна сума може бути тільки в 10 разів вище початкового внеску. Виплата відсотків в кінці строку:

Выгодный вклад
Выгодный вклад

Тому відкриємо внесок «Рішення» банку «Финсервис» на 368 днів під 9% річних з мінімальною сумою в 30 000 руб.

Дивимося таблицю результатів далі.

Выгодный вклад

За «Интерпрогрессбанком» я стежу у статті «Ліцензія: Відкликати не можна санувати». «АктивКапитал Банк» потрапив у список банків-зрадників за відмову в прийомі додаткових внесків у внески, тому зв’язуватися з ним не буду.

Банк «Рубльов» досить маленький, займає 175-е місце за розміром активів нетто.

Портал analizbankov.ru свідчить про множині наявності негативних тенденцій у банку «Національний Стандарт», здатних вплинути на стійкість банку в перспективі. Тому відкривати депозит там я не стану:

Выгодный вклад

Наступні пропозиції:

Выгодный вклад

АТ «Комерційний банк «Москоммерцбанк» — «дочка» «Казкомерцбанку», найбільшого приватного банку Казахстану, і в разі серйозних проблем можна було б чекати допомоги з закордону. Проте банк все-таки досить невеликий, 152-е місце за розміром активів нетто по Росії, до того ж за останні 4 місяці кошти юридичних осіб скоротилися на 44,2%:

Выгодный вклад
Выгодный вклад

За ПАТ «КБ «Промислово-фінансове співробітництво» я спостерігаю тут.

А от внесок у ПАТ «Тимер Банк» «Ваш керований» під 9% на 372 дня при незнижувальному залишку в 50 000 можна і відкрити.:

Выгодный вклад
Выгодный вклад

У 2014 році ЦБ РФ оголосив про початок санації банку «БТА-Казань» (який потім перейменували в «Тимер Банк») за участю «Татфондбанка», так що цей банк знаходиться в моєму білому списку надійних банків.

У ПАТ «Татфондбанк» мінімальна сума вкладу «інвестиційний» — 100 000 руб, до того ж для його відкриття потрібно мати ІВС в даному банку або договір страхування життя.

Йдемо далі.

Выгодный вклад

У «Югри» можна зняти 20% від суми вкладу, також є обмеження на поповнення вкладу. Раніше «Югра» встигла засвітитися в списку банків-зрадників і потрапити в статтю «Ліцензія: Відкликати не можна санувати».

З вкладу ТОВ «Експобанк» Експерт» можна зняти тільки 30% від суми вкладу, причому, всього один раз.

АТ «Банк профспілкової солідарності і соціальних інвестицій «Солідарність» знаходиться на 193 місці за розмірами активів нетто, робити фікс там я теж не буду.

ПАТ «Банк «Олександрівський» був помічений у списку банків-зрадників, тому професійний вкладник туди свої гроші не понесе.

Перша сторінка з найбільш вигідними пропозиціями щодо витратно-поповнюваним вкладами в Москві закінчилася.

Ще я б відкрив внесок у ПАТ «Московський кредитний банк», 9-е місце по Росії за розмірами активів нетто. На мій погляд, вірогідність відкликання ліцензії у банку протягом року досить низька.

Вклад «Все включено Онлайн» (тарифний план розрахунковий») на 370 днів можна відкрити під 8,5% річних з щомісячною капіталізацією відсотків. Максимальна сума вкладу дорівнює 20 початковим внесками, тому відкрию я його на 35 000 руб.

Выгодный вклад
Выгодный вклад

Для оперативного поповнення вкладів я б оформив платіжну картку «Білайн» і підключив опцію «Відсотки на залишок» з відсотковою ставкою до 8,65% (на залишок від 150 000 руб.). Процентна ставка фіксується на кожні три місяці (ПНО у «Білайну» – це витратно-поповнюваний вклад у банку «Відкриття» на 91 день). За допомогою картки «Білайн» можна здійснювати безкоштовні вихідні банківські перекази.

У карти «Рокетбанка» (випуск і обслуговування — 0 руб.) відсоток на залишок 8% річних, і з її допомогою також можна робити безкоштовні міжбанківські перекази.

Таким чином, основна сума відправляється в банк «Траст» під 9,5% на 181 день, 50 000 розташовуються в «Тимер банку» під 9% на 372 дня, і саме туди піде значна сума після закінчення вкладу у «Трасті». Паралельно 30 000 буде лежати в «Финсервисе», на всяк випадок, під 9% на 368 днів. Внесок в «МКБ» під 8,5% на 370 днів буде використовуватися як гаманець для коштів, які можуть оперативно знадобитися, т. к. з картки «МКБ» можна без комісії знімати готівку не лише у власних банкоматах, але і в банкоматах банків-партнерів («Альфа-Банк», «Райффайзенбанк», «Юнікредит Банк», «Росгосстрах Банк»).

Природно, як тільки з’явиться новий вигідний вклад у надійному банку, потрібно, не роздумуючи, фіксувати ставку (для цих цілей гроші можна зняти з витратно-поповнюваних вкладів).

Вигідні вклади з функцією поповнення

Тепер підберемо поповнювані вклади на 12 місяців без можливості часткового зняття. Відсотки по них вище, ніж за коротким або витратно-поповнюваним депозитами, тому ми будемо вносити основні засоби на ці вклади за 2-3 місяці до завершення строку їх, щоб не втрачати доступу до грошей на тривалий час, і отримувати при цьому відсоток, як на річних.

Для того, щоб побудувати повноцінну драбинку, знадобиться відкривати подібні річні депозити кожні 2-3 місяці. Переваги «будівництва» ми відчуємо в наступному році:)

Знову ж таки, робити фікси ми будемо тільки в досить стійких банках (на мою чисто суб’єктивну думку). Прибираємо галочку в пункті «Часткове зняття», залишаємо в полі «Поповнення» і запускаємо пошук.

Серед лідерів опинився ПАТ «АКБ «Інвестиційний торговий банк».

Выгодный вклад

Вклад «Оптимальний» можна відкрити на 367 днів під 10,1% (відсотки, правда, виплачуються в кінці строку). Робити додаткові внески можна не пізніше, ніж за 31 день до закінчення терміну депозиту. Мінімальна сума депозиту-1000 руб.

Выгодный вклад
Выгодный вклад

ПАТ «АКБ «Інвестиційний торговий банк» — великий московський фінінститут. Власником 99,99% акцій кредитної організації з січня 2016 року виступає його санатор — «Транскапиталбанк». Тому «Інвестторгбанк» знаходиться в моєму білому списку надійних банків, у яких, швидше за все, найближчим часом не відкличуть ліцензію.

Також я б, напевно, розмістив депозит ще в одному банку, що знаходиться у процедурі санації. «Накопичувальний» вклад у банку «Таврійський» з початковим внеском 50 000 на 370 днів під 10% (виплата відсотків в кінці терміну).

Выгодный вклад

Можна відкрити «Вигідний» внесок під 9,75% на 370 днів у ПАТ «Уральський банк реконструкції та розвитку», 25-е місце по Росії за розмірами активів нетто. Мінімальна сума вкладу 5000 руб:

Выгодный вклад

«Уральський банк реконструкції та розвитку» («УБРиР») знаходиться в ломбардному списку, облігації приймаються Банком Росії в якості застави, банк може залучати пенсійні накопичення і накопичень для житлового забезпечення військовослужбовців. «УБРиР» має право відкривати рахунки і вклади організаціям, що мають стратегічне значення для оборонно-промислового комплексу і безпеки РФ.

Правда, для відкриття депозиту вимагають оформлення платній карти (вартість першого року обслуговування 1900 руб.).

Платні карти я відкривати не люблю, тому все-таки зупинюся на «Поповнюється» внесок від АТ «Банк Русский Стандарт» на 360 днів під 9,5% з початковим внеском 30 000 рублів:

Выгодный вклад

Деякі кажуть, що у «Російського Стандарту» справи йдуть не дуже, і з цим важко сперечатися. Однак банк був докапіталізований державою з допомогою ОФЗ, а ліцензії в таких банків ще не відкликали.

Ще я, мабуть, почав би будувати драбинки з вкладів «Онлайн Бонус» ТОВ «КБ «Російський іпотечний банк», мінімальний внесок 30 000 руб., 8,75% на строк 366 днів з щомісячною виплатою відсотків. За поповнення міжбанком дають 1% від суми поповнення (поповнювати можна не пізніше, ніж за 90 днів до дати закінчення вкладу).Бонус зараховується через 14 днів після поповнення, тому за 105-110 днів до завершення депозиту я б його і поповнив на максимальну суму (у межах 1,4 млн рублів, природно):

Выгодный вклад

Я відкривав цей вклад з інтервалом в 110 днів на мінімальні суми, щоб витягти максимум вигоди з бонусу за міжбанк (переклад потрібно робити з банків з безкоштовним міжбанком. 1,4 млн краще розбити на більш дрібні суми, щоб зайвий раз не турбувати Фінмоніторинг, докладніше про це читайте у статті «Сумнівні та підозрілі операції — що це?»).

Інші ставки вже зовсім не цікаві, тому відкривати додаткові поповнювані вклади строком на 1 рік сенсу немає.

Існують ще вклади з можливістю пільгового розірвання (іноді навіть без втрати відсотків), їх теж можна розглядати для складання драбинок, однак на даний момент вигідних депозитів з такими опціями не знайшлося.

Вигідні вклади на тривалий термін

Якщо вірити нашим властям, то інфляція в Росії, як і ключова ставка, будуть знижуватися, і скоро настане благодать. Це означає, що запропоновані відсотки за депозитами також будуть все менше і менше. Враховуючи це, є сенс пошукати поповнювані вклади на термін більше року, навіть якщо ставка зараз здається не дуже вигідною.

Міркувати про надійність того чи іншого банку на горизонті 1,5-2 роки – майже як гадати на кавовій гущі. Це дуже тривалий термін, статися може все, що завгодно.

Я б відкрив депозит в АТ «Меткомбанк». На 547 днів під 9,25% та на 730 днів під 9% з щомісячною капіталізацією. Поповнення вкладу можливе протягом всього терміну. Початковий внесок 25 000 руб.:

Выгодный вклад

Довірюся «Меткомбанку» на такий тривалий термін-за того, що його хоче купити ПАТ «Совкомбанк», який був докапіталізований державою з допомогою ОФЗ і тому знаходиться у моєму білому списку:

Выгодный вклад

Також я б звернув увагу на ТОВ «Експобанк»( 82-е місце за розміром активів нетто по Росії)— колишню «дочку» британського Barclays Bank, викуплену в 2011 році відомим банкіром Ігорем Кімом. «Експобанк» знаходиться в ломбардному списку, облігації приймаються Банком Росії в якості застави. Банк може відкривати рахунки і вклади організаціям, що мають стратегічне значення для оборонно-промислового комплексу і безпеки РФ.

У «Експобанку» можна відкрити поповнюваний внесок на 730 днів під 9% з щомісячною виплатою відсотків. Мінімальна сума вкладу 50 000 руб.

Выгодный вклад

На всякий випадок я б розмістив трирічний депозит в АТ «АКБ «РосЕвроБанк». На 1095 днів можна відкрити внесок поповнюваний (можна поповнювати перші 820 днів вкладу) під 8%. Мінімальний внесок 50 000 руб.:

Выгодный вклад
Выгодный вклад

«РосЕвроБанк» теж був докапіталізований державою з допомогою ОФЗ:

Выгодный вклад

Висновок

Я думаю, логіка зрозуміла, як тільки з’являється хороший поповнюваний вклад у надійному банку з не дуже великим початковим внеском, його потрібно неодмінно відкривати, тобто робити фікси.

Віддавайте перевагу витратно-поповнюваним депозитами. Для вкладів без можливості часткового зняття щаблі драбинки повинні бути з кроком приблизно в 2-3 місяці. Поповнюйте їх незадовго до закінчення терміну вкладу, щоб мати оперативний доступ до грошей при збереженні високих «річних» відсотків.

Кількість вкладів (фіксів) можна скоротити, але все ж краще мати кілька варіантів, з яких Ви будете вибирати. Не можна також виключати відкликання ліцензії у того чи іншого банку або перехід кредитної організації в розряд банків-зрадників, які вводять обмеження на поповнення високоприбуткових депозитів.

Звичайно, у невеликих містах вибір вкладів не так великий, як у Москві, але це зовсім не означає, що про дохідних депозитах можна взагалі забути і віднести гроші в «Ощадбанк». Вклади можна відкрити, перебуваючи проїздом у великих містах, і управляти ними онлайн, до того ж не варто забувати про послуги банків, які позиціонують себе як дистанційні («Тінькофф банк», «Російський іпотечний банк»).

Поповнювати внески можна віддалено за допомогою безкоштовних банківських переказів, наприклад з «Кукурудзи» або картки «Білайн» з підключеною опцією «Відсотки на залишок», які можна оформити по всій країні. Ці картки також вміють безкоштовно стягувати кошти з інших карт, докладно про це читайте у статті «Card2Card: Як перекладати гроші з картки на картку безкоштовно».

Можливо, хтось вважатиме, що нерозумно робити стільки рухів для отримання додаткових 2-4%. Вибір за Вами, тільки потім не кажіть, що вигідних і зручних вкладів на ринку немає.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments