Банки-дізнавачі: Звідки у Вас гроші?

Оновлено 02.02.2018.

Ще кілька років тому важко було уявити, що звичайний банківський депозит буде ставитися до ризикованих інвестицій, де велика ймовірність розлучитися зі своїми грошима.

Але нічого неможливого немає, і сьогодні ми з вами перебуваємо в реальності, коли відсутність деяких знань може погано відбитися на фінансовому стані.

Раніше я писав про ризик неотримання страховки від АСВ через «дроблення» вкладів і здійснення яких-небудь операцій безпосередньо перед відкликанням ліцензії («У банку відкликають ліцензію. Що робити?»).

Також можна залишитися без грошей, потрапивши в так звану «зошит», коли банк некоректно відображає інформацію про ваш внесок на своєму балансі (докладно про це: «Тетрадочные вклади за балансом: попередження вкладникам від АСВ»).

Сьогодні ми поговоримо ще про один ризик, пов’язаний з кредитними організаціями. Мова піде про «антиотмывочном» законі 115-ФЗ.

Коротко нагадаю його зміст: Банк може запросити у вас будь-які документи (у тому числі обгрунтовують, звідки у вас гроші, навіщо вам ваші гроші тощо), ви зобов’язані їх надати, Банк може відмовити в здійсненні будь-якої операції, Банк може визнати будь-яку вашу операцію підозрілою, чітких критеріїв підозрілості тієї чи іншої операції немає, все віддається на відкуп банкам, Банк може розірвати з вами договір. Докладно про підозрілі й сумнівні операції я також писав раніше (можна почитати тут).

У підсумку, ми знаходимося в ситуації, коли Банку дозволено під приводом виконання вимог 115-ФЗ доставляти масу проблем звичайним чесним вкладникам.

В середині червня в ЗМІ промайнула новина, що ЦБ РФ і Росфінмоніторинг будуть складати спеціальні «чорні списки» клієнтів, яким було відмовлено в проведенні тієї чи іншої операції, і ділитися ними з кредитними організаціями:

ЦБ РФ і Росфінмоніторинг і не приховують, що робота в цьому напрямку ведеться:

Банки-дознаватели

У банківському середовищі позитивно відреагували на цю новину, і вважають, що подібні чорні списки підозрілих клієнтів будуть дуже хорошим інструментом у боротьбі з відмиванням грошей:

Банки-дознаватели
Банки-дознаватели

Що ж, думаю, прийшов час спільно складати свій список цікавих банків-дізнавачів, які стали завзято виконувати антиотмывочный 115-ФЗ, відмовляючи у проведенні нешкідливих операцій, зайво цікавляться джерелом походження коштів, а також відмовляються видавати вклади на першу вимогу.

Чесно кажучи, робоча назва статті було дещо іншим

Параноїк

У класичному поданні страждають на параною відрізняються хворобливою підозрілістю, схильністю бачити у випадкових подіях підступи ворогів, вибудовувати складні теорії змов проти себе, із збереженням в іншому логічності мислення.
/Вікіпедія/

але я зупинився на більш «м’якому» варіанті.

UPD: 02.02.2018
З червня 2017 всім банкам став розсилатися чорний список клієнтів, яким було відмовлено в обслуговуванні або проведенні операцій через підозри в порушенні «антивідмивного» 115-ФЗ:

В результаті кількість блокувань різних операцій клієнтів в 2017 значно зросла. Відмова у проведенні операції фактично позбавляв клієнта можливості користуватися банківськими послугами в цілому, оскільки за його знаходження в чорному списку інші кредитні організації просто відмовлялися з ним працювати:

Банки-дізнавачі. Список

АТ «Европлан Банк»
АТ «АКБ «Тендер-Банк»
ПАТ «Ханти-Мансійський банк Відкриття»
«Рокетбанк»
ПАТ «Сбербанк Росії»
АТ «Альфа-Банк»
ПАТ «БМ Банк» (кол. ВАТ «АКБ «Банк Москви»)
АКЦІОНЕРНОГО товариства «Російський Сільськогосподарський банк» («Россельхозбанк»)
АТ «Банк Російський Стандарт»
ПАТ «Національний банк «Траст»
АТ «КБ «Локо-Банк»
АТ «Бінбанк кредитні картки»
ТОВ «Приморський територіальний комерційний банк»
ТОВ «Комерційний Банк «АйМаниБанк» (ліцензія відкликана 05.10.2016)
ПАТ «Акціонерний Комерційний банк «Авангард»
АТ «БКС — Інвестиційний Банк»

АТ «Европлан Банк»

Один з читачів блогу поділився зі мною своєю історією спілкування з «Европлан Банком», яка, як мені здається, відображає всю абсурдність дій банків в спробах виконання 115-ФЗ «ПРО протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму».

Отже, служба фінансового контролю банку збудилася на платіжку, сумою в 4761-66 руб, в призначенні платежу якої було написано наступне: «Оплата комунальних послуг, березень, особовий рахунок 5000ХХХХ МО, р. Балашиха, вул. ХХХХХХ, д. ХХ, кв. ХХ, ХХХХХХХХ Марія Олександрівна Без податку (ПДВ)» (персональні дані, природно, прикриті:

Банки-дознаватели

Ну очевидно ж, клієнт сумою в 4761,66 руб. хотів профінансувати тероризм або відмивав свої доходи 🙂

«Европлан Банк» нагадав, що надання відомостей про вигодонабувача дається 7 днів, і пригрозив розірванням договору комплексного обслуговування.

В наступному відкликання описується випадок, коли «Европлан» запросив у клієнта документи, що підтверджують джерела походження коштів просто з-за поповнення клієнтом свого вкладу з іншого банку безготівковим шляхом.
Причому ці документи повинні відповідати обсягу надійшли на рахунки коштів (як, цікаво, банк буде оцінювати відповідність обсягів? Яка сума повинна бути в довідці 2-ПДФО, щоб повністю відображати легальність накопичених коштів?).

Також незрозуміло, які можуть бути підтверджувальні документи, що пояснюють економічну доцільність видаткових операцій (а якщо, наприклад, просто захотілося зробити грошовий подарунок синові або дочці?):

Банки-дознаватели
Банки-дознаватели

Відповідь банку на представлений відгук змушує просто розплакатися: «…Банк не розкриває критерії контрольних процедур і сподівається на розуміння благонадійними клієнтами важливості процесів, що здійснюються в інтересах і на користь їх фінансової стійкості…»:

Банки-дознаватели

АТ «АКБ «Тендер-Банк»

«Тендер-Банк» відкрито на своєму сайті заявив, що в цілях виконання вимог Федерального закону від 07.08.2001 № 115-ФЗ «ПРО протидію легалізації (відмиванню) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансуванню тероризму» для внесення грошей на рахунок або вклад потрібно надати документи, що пояснюють легальність походження коштів:

Банки-дознаватели

Особливо хочу відзначити, що мінімального порогу, коли підтверджуючі документи все-таки не потрібні, не зазначено. Так що, якщо захочете внести хоч 1000 рублів на вклад, захопіть з собою 2-ПДФО або, наприклад, свідоцтво про вступ у спадщину, а то раптом ви отримали це 1000 рублів нелегально.

На уточнюючі запитання одного з клієнтів «Тендер-Банку» про те, за який період часу приносити довідку 2-НДФЛ, і що робити, якщо офіційна зарплата маленька, працівники самого банку не змогли відповісти:

Банки-дознаватели

ПАТ «Ханти-Мансійський банк Відкриття»

Банк «Відкриття» запитав у одного з клієнтів інформацію про походження грошей, що надійшли з інших банків. Причому пояснення клієнта, що це були його ж гроші з його рахунків у інших банках, «Відкриття» не влаштували:

Банки-дознаватели

«Рокетбанк»

Нещодавно сервіс був куплений банком «Відкриття». Підтверджують законність походження коштів документи були запитані у клієнта при спробі відкриття вкладу всього на 300000 карбованців:

Банки-дознаватели

ПАТ «Сбербанк Росії»

За даними клієнтів, «Ощадбанк» блокує рахунки на підставі 115-ФЗ, причому навіть при наданні необхідних кредитної організації документів, клієнт все одно не може оперативно довести, що він не верблюд:

Банки-дознаватели

Іншому клієнту «Ощадбанк» відмовився видати кошти з банківської картки, пославшись на 115-ФЗ. Кредитною організацією клієнту було запропоновано написати заяву на закриття рахунків і тоді через 45 днів він зміг би отримати свої гроші (природно, 45 днів банк буде користуватися грошима клієнта абсолютно безкоштовно):

Банки-дознаватели

Загалом, будьте готові доводити походження своїх коштів:

Банки-дознаватели

АТ «Альфа-Банк»

У список особливо цікавих банків-дізнавачів потрапляє «Альфа-банк» за інтерес до походження коштів клієнта при закритті вкладу. До речі, при розміщенні грошей у вклад ніяких додаткових документів банк не вимагав:

Банки-дознаватели

ПАТ «БМ Банк» (кол. ВАТ «АКБ «Банк Москви»)

«Банк Москви» також помічений у відмові видачі частини вкладу без надання підтверджуючих походження грошей документів:

Банки-дознаватели

АКЦІОНЕРНОГО товариства «Російський Сільськогосподарський банк» («Россельхозбанк»)

«Россельхозбанк» запропонував клієнтові пояснити походження своїх коштів на карті за поповнення власного рахунку в іншому банку:

Банки-дознаватели

АТ «Банк Російський Стандарт»

«Російський Стандарт» — «стахановець» щодо виконання плану виявлення підозрілих клієнтів і блокування карток.

Банк регулярно вимагає надати виписки з рахунків клієнтів в інших банках, звідки робилися поповнення рахунків в «Російському Стандарті», пояснити мету перекладу родичам, законність походження коштів.

Банки-дознаватели

Причому банк ніби блокує картку, а не рахунок, і ви можете написати заяву про закриття рахунку і отримати свої гроші, тільки от ця процедура може зайняти досить тривалий час, протягом якого банк буде безкоштовно користуватися вашими грошима:

Банки-дознаватели

ПАТ «Національний банк «Траст»

Банк «Траст» потрапляє в список банків-дізнавачів не за цікавість, а за незрозумілу любов до 115-ФЗ. Клієнт банку із заблокованим рахунком всіляко шукав шляхи виходу з ситуації, що склалася, був готовий надати будь-які документи, але швидкого вирішення ситуації, що склалася не вийшло:

Банки-дознаватели
Банки-дознаватели
Банки-дознаватели

АТ «КБ «Локо-Банк»

«Локо-банк» також відзначився в списку надміру підозрілих кредитних організацій. При поповненні своєї прибуткової картки безготівковим переказом з іншого банку, у клієнта були запитані розширені виписки з банків-відправників, а також висунуто вимогу надати довідку 2-НДФЛ. Загальна сума операцій була приблизно 400000 рублів:

Банки-дознаватели

АТ «Бінбанк кредитні картки»

«Бінбанк Кредитні картки» блокує не тільки карту, але й рахунок, на контакт з клієнтом не йде, підтверджуючі документи не вимагає, проблему не вирішує:

Банки-дознаватели

Іншому клієнту також заблокували картку за 115 ФЗ, кошти через касу відмовлялися видавати:

Банки-дознаватели

Проблема вирішилася сама собою через 4 місяці.

Банки-дознаватели

ТОВ «Приморський територіальний комерційний банк»

Банк невеликий, але відгук клієнта дуже значущий. Вкладнику «Примтеркомбанка» просто подзвонили і зажадали пояснити походження коштів, і це за умови, що внесок вже майже рік лежав у цьому ж банку. Гроші на цьому вкладі виявилися в результаті пролонгації колишнього вкладу, відкритого раніше в тому ж банку:

Банки-дознаватели

ТОВ «Комерційний Банк «АйМаниБанк»

UPD: 20.06.2016
«АйМаниБанк» під прикриттям 115-ФЗ почав боротися з звичайними вкладниками, які мали вклади з високою процентною ставкою. Ніякі підозрілі операції при цьому не здійснювалися. Запиту підтверджуючих документів не було, на контакт служба фінансової безпеки банку ні з ким не виходила:

банки-дознаватели

Іншого клієнта відключили від ДБО просто за перерахування в інший банк нарахованих відсотків по вкладу:

банки-дознаватели

Переклади власних коштів на свій рахунок в іншому банку одного з клієнтів, який також мав вигідний вклад під 16,6% на три роки, відділу фінмоніторингу «АйМаниБанка» також здалися підозрілими:

банки-дознаватели

Сумнівною і підозрілої «АйМаниБанку» здалася платіжка в 1000 рублів за дитячий садок, причому платіж здійснювався на рахунок департаменту фінансів р. Москви:

банки-дознаватели

UPD: 27.11.2016
05.10.2016 «АйМаниБанк» позбувся ліцензії.

ПАТ «Акціонерний Комерційний банк «Авангард»

UPD: 20.06.2016
Для «Авангарду» раптом стали підозрілими переклади офіційної зарплати на рахунки фізичних осіб від різних організацій. Причому раптово стали підозрілими перерахування, які протягом року проходили нормально:

банки-дознаватели
банки-дознаватели

Своїм клієнтам «Авангард» просто рекомендує закрити рахунок:

банки-дознаватели

АТ «БКС — Інвестиційний Банк»

UPD: 27.11.2016
«БКС-Банк» приваблює клієнтів вигідним курсом конвертації валют, а потім відмовляється видавати гроші, вимагаючи пояснити джерело походження коштів.

Подані клієнтом докази банк не влаштували, з’явилося додаткове вимога надати виписки з усіх банків, звідки надходили кошти з початку року.

банки-дознаватели

Думаю, список банків-дізнавачів, які виявляють зайве завзяття у виконанні 115 ФЗ, буде поступово розширюватися.

Деякі вважають, що після 1 липня 2016 року, коли офіційно закінчиться амністія капіталів в РФ, банки будуть запитувати всілякі документи, що підтверджують походження грошей, практично у кожного клієнта.

ЦБ РФ, звичайно, всіх запевнив, що дата 1 липня 2016 ніяк не позначиться на відносинах банків і клієнтів. Що ж, подивимося.

Банки-дознаватели

Висновок

Думаю, всім очевидно, що ті, хто дійсно займається відмиванням доходів, одержаних злочинним шляхом, або щось там негарне фінансує, подбали про різних підтвердних документах заздалегідь.

В тій редакції, що зараз ми маємо, 115-ФЗ з ряду причин працює неефективно і не виконує свого завдання у протидії легалізації незаконних доходів.

1 В нашому законодавстві є безліч лазівок, що дозволяють пояснити походження різних сум. З самого простого: оформляєте ІП, купуєте патент на яку-небудь діяльність за фіксовану суму і все, додатково оплачуєте тільки страхові внески. Наприклад, патент на установку вендінгового апарату в Калузькій області коштує близько 6000 рублів на рік. У підсумку, «обілити» пару мільйонів можна приблизно за 30000 рублів. Звичайно, є тонкощі і нюанси, але суть від цього не змінюється.

2 Одні і ті ж підтверджуючі документи можуть використовуватися для пояснення походження різних сум в різних банках. Довести, що це «не ті» гроші, неможливо. Процес обміну інформації між різними банками не налагоджено.

Достатньо мати який-небудь один документ про продаж квартири, машини і т. д., щоб легко пояснити вклади на таку ж суму в необмеженій кількості банків. Тому вся суть запиту на таких документів втрачається.

3 Крім відсутності чітких критеріїв сумнівних і підозрілих операцій, немає навіть орієнтира, що вважати достатнім доказом законності походження коштів.

Як оцінити, скільки чоловік міг накопичити зі своєю «білої» зарплати, а скільки ні? Як врахувати в цій «формулі законності накопичень» (якої ще немає, і яка навряд чи з’явиться) процентний дохід за вкладами за десятки років, вдалі конвертації заощаджень з однієї валюти в іншу, подарунки від родичів і т. д?

Особливе розчулення викликає вимога банків «пояснювати економічну доцільність видаткових операцій».

Як реагувати на запит підтверджуючих документів

Перш за все, ніякої паніки! Якщо Банк запитує у вас які-небудь документи, постарайтеся оперативно надати кредитної організації максимально докладну інформацію, зображайте підвищену зацікавленість у вирішенні питання. Будьте відверті з Банком.

Ні в якому разі на цьому етапі не влаштовуйте скандал і не загрожуйте засудити кредитну організацію за незаконне утримання своїх коштів.

Зрештою, банки не по своїй волі стають «цікавими», вони просто зобов’язані звітувати про застосування 115-ФЗ і про свої успіхи в боротьбі з відмиванням.

Тому цілком ймовірно, що Банк запитує у вас документи «для галочки», щоб показати, що служба фінансового контролю працює (умовно кажучи, було стільки-то запитів, отримано стільки відповідей, робота проведена успішно, контроль не дрімає, і т. д.:))

А ось якщо наданих вами документів банку недостатньо, і ваші гроші віддавати не хочуть (хоча формально «оцінювати докази» банк повноважень не має, суди у нас поки ще не скасовано), тоді залишається тільки пряма дорога до суду. Докладно про це я напишу в одній з наступних статей.

Дуже чекаю від вас інформації по розширенню списку банків-дізнавачів, щоб клієнти знали, чого можна очікувати від своїх кредитних організацій, і підготувалися заздалегідь. Величезне прохання вказувати підтверджують посилання або надіслати на адресу принтскрины [email protected]

UPD: 02.02.2018
Механізму виходу з чорного списку відмовників на момент запуску розсилки таких списків не існувало. Однак ЦБ РФ визнали цю проблему, і в листопаді 2017 були розроблені методичні вказівки для кредитних організацій, згідно з яким банки можуть анулювати спрямовані в Росфінмоніторинг відомості про відмовників, які потрапили в список з-за технічних помилок.

У рекомендаціях Банк Росії акцентує увагу кредитних організацій на необхідність виважено використовувати інформацію про відмови та не допускати прийняття рішень про відмову з причин, не пов’язаним з ризиком легалізації (відмивання) доходів, одержаних злочинним шляхом, і фінансування тероризму.

Вселяє оптимізм один абзац цих методичних вказівок, в якому говориться, що при наявності скарги клієнта на необґрунтовану відмову з боку банку у виконанні операції, інформація, що надходить, буде пильно розглянута Банком Росії, в тому числі шляхом аналізу запитуваних у кредитної організації документів, інформації та пояснень, які характеризують відповідну операцію та підтверджують обгрунтованість прийнятого рішення про відмову.

За результатами зазначеного аналізу Банком Росії буде робитися висновок про ефективність організації системи внутрішнього контролю у сфері пвд/ФТ відповідної кредитної організації.

Таким чином, можна сподіватися, що банки не захочуть зайвий раз «світитися» перед ЦБ РФ і будуть аналізувати підтверджуючі документи більш ретельно і вирішувати виникаючі питання в робочому порядку.

Механізм реабілітації вже працює, заступник голови Банку Росії Дмитро Скобелкин заявив, що станом на 26 січня 2018 було анульовано понад 1,6 тис. відмов у проведенні операцій у зв’язку з наданням клієнтами всіх необхідних документів, 800 чоловік було видалено з чорного списку:

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments