163

0
2

Накопичувальне й інвестиційне страхування життя: Читаємо договір

Оновлено 30.10.2018.

Переважна кількість клієнтів банків ніколи раніше не чула ні про накопичувальний, ні про інвестиційному страхуванні життя. І, чесно кажучи, ніхто особливо й не переймався з цього приводу. Класичних банківських інструментів для збереження капіталу, таких як вклади, клієнтам завжди вистачало. Тим більше, банківський депозит – це цілком зрозумілий і доступний продукт, який дозволяє вберегти заощадження від інфляції при мінімальних ризиках, а іноді навіть обігнати її, використовуючи деякі прийоми професійних вкладників.

Проте останнім часом замість відкриття звичайних вкладів, відсоткова ставка за якими поступово знижується, клієнтам банків стали пропонувати спробувати вкласти свої кошти в накопичувальне та інвестиційне страхування життя, обіцяючи більшу прибутковість і додаткову страхову захист. За перший квартал 2016 року зростання в цьому сегменті склав 77,3%:

Я думаю, очевидно, що у кожного інструменту є свої плюси і мінуси, і завжди потрібно розглядати будь-яке питання в комплексі. Головна проблема полягає в тому, що коли хтось щось вам пропонує і має зацікавленість в цьому, то зазвичай гідності прикрашають, а недоліки навпаки применшують і замовчуються.

У мережі можна зустріти безліч відгуків, коли нічого не підозрюючи, клієнти банку йшли відкривати депозит, а замість цього їм під різними приводами наполегливо рекомендували вкласти свої кошти в накопичувальне або інвестиційне страхування життя, обіцяючи більшу прибутковість, мобільність і збереження. Причому дуже часто даний продукт подається як звичайний внесок, про недоліки, природно, не згадується:

инвестиционное страхование жизни
инвестиционное страхование жизни
инвестиционное страхование жизни

У сьогоднішній статті ми постараємося відповісти на питання, що з себе представляє накопичувальне (НСЖ) та інвестиційне страхування життя (ІВЖ), і чи варто взагалі зв’язуватися з цими інструментами.

Накопичувальне страхування життя

Ви вносите свої грошики з певною періодичністю протягом кількох років (від 3-х років) і в кінці терміну отримуєте, в кращому випадку, суму своїх внесків або навіть менше. Також можливий якийсь міфічний інвестиційний дохід, який ніхто не гарантує.

Відразу питання: а куди поділися інші гроші, чому підсумкова сума вийде навіть менше, ніж сума сплачених страхових внесків? А різниця йде якраз на вашу страхування, і чим більше ризиків покриває страховка, тим дорожче вона коштує.

Іншими словами, якщо, наприклад, страхувальник раптово помирає (відповідно, цей ризик повинен бути прописаний в договорі), то вигодонабувач (особа, яка отримає страховку, прописується страхувальником у договорі) може отримати передбачувано накопичену суму відразу, не чекаючи закінчення терміну накопичувального страхування життя.

Інвестиційне страхування життя

Ви вносите свої грошики страховий на довгий термін (від 3-х років), зазвичай відразу всю суму, але можлива також і розбивка внесків за часом на строк інвестиційного страхування. Страхова компанія обіцяє вам до закінчення строку ІВЖ повернути гарантовано 100% вкладених вами коштів, а також, можливо, деяку прибутковість від своєї інвестиційної діяльності.

На термін дії інвестиційного страхування життя ви також застраховані від якого-небудь ризику, наприклад, від смерті від нещасного випадку (тут, як і в НСЖ, чим більше ризиків входить в так звану «страхову оболонку», тим дорожче обходиться страховка).

Ваші грошики, умовно кажучи, діляться на дві частини: гарантовану та інвестиційну. Гарантована частина вкладається в інструмент з гарантованою прибутковістю (той же депозит у банку або ОФЗ).

Сума гарантованого фонду, помножена на прибутковість за термін інвестиційного страхування життя, має якраз дорівнювати вашої первісної суми вкладених коштів.

Інша частина, інвестиційна, вкладається в різні інструменти. Якщо стратегія виявиться вдалою, то, крім вкладених коштів, ви одержите прибуток, якщо невдалою — то тільки вкладені кошти.

Дана опція подається як велике благо, адже ви будете інвестувати в різні інструменти (золото, акції, нафта тощо) і при цьому точно не втратите вкладені кошти. Про те, що за термін ІВЖ ваші початкові інвестиції будуть неабияк пошарпані інфляцією, зазвичай замовчується.

Недоліки накопичувального та інвестиційного страхування життя

А тепер найцікавіше: ми зупинимося на недоліках даних інструментів, про які зазвичай забувають сказати консультанти в банках, впаривая пропонуючи інвестиційне або накопичувальне страхування життя всім підряд.

Перш за все хочу сказати, що сам особисто став свідком повну некомпетентність співробітника, що пропонує подібний продукт. Під час одного з відвідувань «Бінбанку» краєм вуха почув, як Маринка нахвалює програму накопичувального страхування життя «БІН Діти» одного з клієнтів, який просто хотів покласти гроші на депозит.

Заявлялося, що якщо клієнт стане учасником цієї програми, то він отримає більшу прибутковість, ніж від депозиту (про те, що дохідності може і не бути, не говорилося); якщо передумає, то завжди зможе розірвати договір (правда, відсотки при цьому втратить). Особливий наголос співробітниця банку робила на страхову складову, яка захистить близьких клієнта від непередбачених ситуацій у такий непростий час. Про те, які тонкощі містить страхова складова пропозиції, при яких умовах вигодонабувач може залишитися взагалі без яких-небудь виплат, Маринка, природно, не згадувала.

Клієнта переконати не вдалося, він дуже поспішав і пішов. І тут мені стало цікаво самому порозпитувати Маринку-консультанта про даною програмою «БІН Діти». Я зобразив інтерес, і вона з ентузіазмом почала мене підгортати…

Чесно зізнатися, такого словесного… компоту я ще не чув. Почала вона з того, що дана програма накопичувального страхування життя мегапопулярна, є дуже вигідною пропозицією, завдяки своїй прибутковості, і дозволяє накопичити певну суму без ризику втратити кошти.

Прибутковість депозитів, за її словами, сильно впала з-за різкого зниження ставки рефінансування в цьому році (на той момент ключова ставка дорівнювала 11% і не змінювалася з початку 2016 року). На моє запитання про надійність такого виду вкладення коштів, вона запевнила, що «БІНБАНК» – це дуже великий і надійний банк, і мені нема про що турбуватися (програму «Діти БІН» надає компанія ТОВ «РГС-Життя», а не «БІНБАНК»). Про можливість розірвання вона сказала, що це зробити договір дозволяє (без уточнення, що при цьому загубиться величезну кількість грошей).

У мене не було мети ловити Маринку на некомпетентності, я довірливо хитав головою і дивувався такому вигідному продукту. Вона запропонувала відразу приступити до оформлення договору (при цьому навіть не запитала про стан мого здоров’я та застрахованої особи, що зазвичай має робитися при укладенні договору страхування життя). Я сказав, що не впевнений, що зрозумів всі умови на слух, і попросив «рибу» договору для ознайомлення. Маринка знову почала повторювати завчений текст, що тут немає нічого складного, проте я все-таки наполягав на роздруківці варіанту договору, щоб вивчити його в спокійній обстановці, упираючи на те, що я тупуватий, і до мене довго доходить 🙂 Все пішло по колу.

Хвилин через п’ятнадцять Маринка все-таки зрозуміла марність чергового повторення всіх плюсів даного продукту, комусь подзвонила і запитала, чи може вона дати клієнту «рибу» договору на руки (вже забавно, що для цього потрібно запитувати дозвіл). У підсумку заповітну «рибу» договору програми «Діти БІН» я все-таки отримав, і саме на її основі ми розберемо недоліки накопичувального та інвестиційного страхування життя. Завантажити даний документ для самостійного ознайомлення можна тут.

Отже приступимо до недоліків.
1 Договори накопичувального та інвестиційного страхування життя не потрапляють під систему страхування вкладів.

НСЖ і ІВЖ– це продукти страхових компаній, а не банків. Банки — це всього лише посередники, які отримують комісійний дохід від залучених клієнтів.

Ці договори укладаються на тривалий термін, і невідомо, що може трапитися зі страховими компаніями за цей час.

Також банки зацікавлені в збільшенні кількості програм ІВЖ і НСЖ, оскільки родинні банкам страхові компанії («Ощадбанк страхування життя», «Альфа Страхування», «Ренесанс Життя» і т. д.) розміщують отримані від клієнтів гроші на тих же депозитах, тільки під менші відсотки і без необхідності для банку відраховувати внески в АСВ.

2 Розірвати договір НСЖ або ІВЖ можна тільки з дуже великими втратами.

Повернення грошових коштів відбувається згідно таблиці викупних сум.

У нашій «рибі» договору «БІН Діти» страховий внесок становить 25288,18 руб., періодичність сплати внесків раз на півроку:

инвестиционное страхование жизни

Згідно таблиці викупних сум, розірвати даний договір і отримати хоч якісь гроші ми зможемо тільки на третьому році дії договору. Сума, яку вдасться повернути, складе 46825,14:

инвестиционное страхование жизни

До цього часу ми вже мінімум 4 рази внесемо обов’язковий страховий внесок, тобто 25288,18*4=101152,72. Втрати складуть більше 54000 рублів.

Втрати можуть вийти трохи менше, якщо за цей час буде хоч якийсь інвестиційний дохід.

3 Інвестиційний дохід не гарантується, його може не бути, або він може бути дуже маленьким.

При цьому ви не зможете самі перевірити прибутковість інвестиційної діяльності страхової компанії, яку цифру вам скажуть, такий і доведеться вірити.

В нашому договорі «БІН Діти» як раз чітко прописано, що дохід не гарантується:

инвестиционное страхование жизни

За даними газети «Ведомости», середня прибутковість за накопичувальними програмами страхування життя за 2015 рік склала 10% (наша страхова «РГС-Життя» показала прибутковість 8,5%):

инвестиционное страхование жизни

Нагадаю, що в 2015 році банки пропонували прибутковість за звичайними депозитами більше 20% річних.

Деякі страхові компанії, наприклад, «Ощадбанк Страхування» пропонують продукти («СмартПолис»), де клієнт може сам вибрати, куди будуть вкладені його кошти: глобальний фонд облігацій, нерухомість, золото, нові технології, глобальний нафтовий сектор. Навіть пропонуються деякі параметри управління, як-то: зміна фонду, фіксація інвестиційного доходу, внесення додаткових внесків:

инвестиционное страхование жизни

Створюється якась ілюзія інвестиційної діяльності. Однак дивимося ретроспективний аналіз прибутковості пропонованих компанією «Ощадбанк Страхування» стратегій і дізнаємося, що прибутковістю там і не пахне.

Стратегія інвестування «Нові технології» має історичну прибутковість 0%:

инвестиционное страхование жизни

Стратегія інвестування «Глобальний нафтовий сектор» має також історичну прибутковість 0%:

инвестиционное страхование жизни

Стратегія «Нерухомість» за 6 років має загальну прибутковість 13,4%:

инвестиционное страхование жизни

Причому навіть якщо базовий актив, який вибрав клієнт, помітно зростає, то прибутковість «СмартПолиса» зростає значно повільніше:

инвестиционное страхование жизни

До речі, особливо багато негативних відгуків про те, що «СмартПолис» був нав’язаний клієнтам без належного роз’яснення:

инвестиционное страхование жизни
инвестиционное страхование жизни
инвестиционное страхование жизни

UPD: 30.10.2018
31.10.2018 Банк Росії випустив прес-реліз, в якому назвав середню прибутковість ІВЖ. По завершився трирічним договорами ІВЖ вона склала 3,3% річних, за п’ятирічними — 2,4% річних.

4 Деякі групи осіб не приймаються на страхування, наприклад, люди, що мають інвалідність, або перебувають на амбулаторному лікуванні.

Договори з такими особами вважаються недійсними. В нашому договорі «БІН Діти» список обмежень виглядає наступним чином:

инвестиционное страхование жизни

Перед укладенням договору клієнт обов’язково повинен розповісти про всі свої хвороби, однак він просто може не знати, що повинен повідомити цю інформацію (при відкритті звичайних депозитів його ж ніхто про здоров’я не запитує), а консультант сам і не запитає. При настанні страхового випадку страхова компанія визнає договір недійсним.

В нашому договорі «БІН Діти» не є страховими випадками події, що сталися внаслідок будь-якого захворювання чи дефекту, не згаданого при укладенні договору:

инвестиционное страхование жизни

При оформленні «СмартПолиса» клієнтові просто запропонували поставити галочку в полі «нічим не хворію»:

инвестиционное страхование жизни

Судячи по іншому відкликання, у договорі «СмартПолиса» просто немає графи, куди можна вписати хвороби.

инвестиционное страхование жизни

На banki.ru є відгук клієнта, що має інвалідність другої групи, яким вдалося нав’язати в банку при оформленні депозиту договір страхування життя:

инвестиционное страхование жизни

5 В будь-якому договорі страхування є перелік випадків, які не є страховими. Причому цей список зазвичай немаленький.

Наприклад, у нашому договорі страховими не є випадки, що сталися при алкогольному сп’янінні застрахованої особи/страхувальника, при зараженні ВІЛ-інфекцією, або просто при занятті своїм улюбленим хобі:

инвестиционное страхование жизни
инвестиционное страхование жизни

Обов’язок Страховика здійснювати страхову виплату не настає, якщо страховий випадок стався в зоні, де оголошено надзвичайний стан або ведуться бойові дії, в тому числі там, де ведуться операції проти терористів:

инвестиционное страхование жизни

6 докази настання страхового випадку вам доведеться надати страховій компанії дуже багато різних документів.

Думаю, очевидно, що зібрати всі документи проблематично, особливо якщо страховий випадок стався за кордоном.

Значний перелік необхідних доків в нашому договорі виглядає наступним чином:

инвестиционное страхование жизни
инвестиционное страхование жизни
инвестиционное страхование жизни

7 Навіть коли всі документи зібрані, виплати по страховому випадку можуть бути затягнуті на дуже довгий термін.

Рішення про виплату має бути ухвалене протягом 14 днів з моменту надання всіх необхідних документів. На саму виплату відводиться ще 10 днів.

инвестиционное страхование жизни

Однак страхова компанія може продовжити строк для прийняття рішення на 45 днів, якщо в неї будуть які-небудь сумніви. А якщо буде потрібно висновок незалежної експертизи для прийняття рішення, то воно може бути відкладено на ще більший термін:

инвестиционное страхование жизни

8 Складність договору накопичувального або інвестиційного страхування.

Чим більше страхових ризиків включено в страхову оболонку продукту, тим більше різних обмежень по термінах, по часу, по додатковим умовам, за сумами виплат.

Обов’язково варто звернути увагу на те, які конкретно страхові ризики включені в договір, може, ймовірність їх настання для вас вкрай мала, а також на суми належних виплат.

Наприклад, в «СмартПолисе» при смерті клієнта страхова виплата складе тільки суму вкладених коштів клієнта, а також суму інвестиційного доходу, якщо він буде. І тільки якщо смерть настане в результаті нещасного випадку, покладається подвійна виплата:

инвестиционное страхование жизни

Наш договір «БІН Діти» покриває досить багато ризиків, це дожиття застрахованої особи до певного терміну і смерть застрахованої особи, тілесні ушкодження застрахованої особи, смерть страхувальника (того, хто робить страхові внески), первинне діагностування у страхувальника смертельно небезпечного захворювання, встановлення інвалідності страхувальника. І у кожного ризику є свої особливості та нюанси:

инвестиционное страхование жизни

Наприклад, при дожитті застрахованої особи до певного терміну покладена виплата в 310000 рублів (якщо скласти всі наші внески за 25288,15 з періодичністю раз на півроку за 8 років, то вийде 25288,15*16=404610,4 рубля).

Якщо настане смерть застрахованої особи, належить тільки сума сплачених внесків.

Виплати за ризиком «Тілесні ушкодження» не повинні перевищувати 100000 рублів в рік. Відповідальність страховика по даному ризику настає з 7-го дня після вступу договору в законну силу. Причому суму виплат страхова може зменшити, якщо вважатиме договір занадто збитковим для себе:

инвестиционное страхование жизни

Відповідальність страховика по даному ризику триває 1 рік (а не весь строк договору накопичувального страхування життя), а потім продовжується, якщо страхувальник продовжує вносити страхові внески. Тільки страховик може в будь-який момент підвищити суму страхових внесків по цьому ризику, просто повідомивши про це страхувальника за 15 днів:

инвестиционное страхование жизни

Страховий ризик «встановлення інвалідності страхувальника», або «виявлення смертельно небезпечного захворювання», при якому страхувальник звільняється від необхідності сплачувати страхові внески, діє тільки через 180 днів з моменту початку дії договору:

инвестиционное страхование жизни
инвестиционное страхование жизни

Перелік смертельно небезпечних захворювань (СОЗ) містить дуже багато різних уточнень, доповнень, вилучень, які не зараховуються для визнання випадку страховим. Наприклад, рак передміхурової залози, щитовидної залози, шкіри у деяких стадіях в розряд смертельно небезпечних не потрапляють:

инвестиционное страхование жизни

Також потрібно мати на увазі, що страхувальник зобов’язаний письмово повідомляти страховика про досить великій кількості змін у своєму житті, наприклад, про зміну місця роботи, роду діяльності, хобі. В іншому випадку страхової виплати можна не дочекатися:

инвестиционное страхование жизни

Плюси накопичувального та інвестиційного страхування життя

1 Центральний Банк РФ на своєму офіційному сайті в розділі Фінансова просвіта люб’язно підказує нам додаткові переваги страхування життя:

● страхові виплати по ризикових подій не оподатковуються;
● страхові внески не є майном, тому не підлягають арешту, конфіскації або розділу;
● страхові виплати не включаються до спадщини, а проводяться призначеним в договорі вигодонабувачам. Страхові виплати по дожиттю виробляються тільки застрахованій особі. Таким чином, можна адресно допомогти будь-якій людині.

инвестиционное страхование жизни

2 Можливість отримати страховий вирахування в розмірі 13% від суми страхових внесків.

Даний пункт дуже люблять консультанти-Маринки, коли пропонують продукти, заявляючи, що держава поверне вам 13% від суми сплачених страхових внесків.

Право на подібний соціальний відрахування закріплено у ст. 219 НК РФ. Даний вирахування діє для договорів страхування життя тривалістю від 5 років:

инвестиционное страхование жизни
инвестиционное страхование жизни

Тільки сума максимального страхового відрахування не може перевищувати 120000 рублів (причому, в сумі за всіма пунктами, включаючи витрати на навчання, медичне обслуговування, витрати на недержавне пенсійне забезпечення, тощо). Про це ми дізнаємося у другому пункті цієї ж статті податкового кодексу:

инвестиционное страхование жизни

Іншими словами, за рік вийде повернути максимум 120000*0,13=15600 рублів (якщо у вас є офіційний дохід більше 120000 в рік, з якого ви платите ПДФО).

Для інвестиційного страхування життя, коли основна сума вноситься відразу, дана перевага буде не таким істотним (чим більше внесок, тим несущественнее). А ось при накопичувальному страхуванні, коли внески робляться щороку, з’являється можливість повертати за 15600 кожен рік дії договору (відповідно, якщо сума річних внесків менше 120000 рублів, то вирахування буде менше).

3 Договір накопичувального або інвестиційного страхування укладається на тривалий термін, і вартість страхової складової не збільшується, навіть якщо стан вашого здоров’я погіршується.

А ось при покупці страхового поліса щорічно його ціна буде все вище і вище, т. к. ризик настання страхового випадку буде підвищуватися з кожним роком. А якщо ви раптом серйозно захворієте, то страхова просто відмовиться продовжувати вам поліс страхування життя на черговий рік.

Правда, при купівлі ризикової страховки, як правило, сума виплат в рази перевищує вартість поліса, в той час як при НСЖ і ІВЖ виплати зазвичай порівнянні з внесеними страховими внесками.

4 Хто вважає, що необхідність внесення регулярних страхових внесків, а також неможливість витратити ці кошти привчають клієнтів до фінансової дисципліни.

Висновок

Всі плюси і мінуси накопичувального та інвестиційного страхування життя перед вами. Можливо, комусь плюси даних програм здадуться дуже вагомими, а недоліки не такими вже й важливими.

Проте особисто я в цих інструментах практичної користі не бачу. Дані продукти вийшли і не страховими, і не інвестиційними, і не накопичувальними.

Ніщо не заважає вам самим покласти гроші на депозит з гарантованою прибутковістю, а процентний дохід спрямовувати на більш ризикові інвестиції (наприклад, ви можете пограти на курсах валют). При цьому ви завжди будете мати доступ до своїх грошей, не віддаючи їх якомусь дядькові на 10-15 років.

Страховий захист ІВЖ і НСЖ мені здалася досить умовною.

Якщо вам потрібна страховка, то підійдіть до купівлі даного продукту усвідомлено і купуйте саме ризикову страховку з необхідним для вас набором опцій, а не просто купуйте її в рамках якогось коробкового продукту.

І головне, завжди читайте будь-який договір, витрачений на це час багаторазово окупиться. Ніколи не підписуйте те, чого ви не розумієте на 100%.

UPD: 05.04.2018
Дуже цікаву позицію з приводу інвестиційного страхування життя озвучив перший заступник голови правління «Совкомбанку» Сергій Хотимский. Він пропонує взагалі заборонити ІВЖ для некваліфікованих інвесторів, оскільки даний продукт непрозора і незрозуміла для клієнта. «Клієнт, приносячи свої гроші в банк і бачачи знак АСВ, розраховує на вклад. Банк — інститут для вкладів. Коли кошти клієнта відправляються в незастраховані інструменти з неочевидною прибутковістю, неможливістю забрати гроші без втрат, — рано чи пізно чекай біди. Розібратися з включеними в продукт складними індексами та деривативами клієнт зі 100 тисячами рублів не в змозі. Чекати три роки потоку претензій нам не потрібно, щоб зрозуміти, що проста людина не може розібратися в продукті», — говорить Хотимский.


У підсумку «Совкомбанк» більше ІВЖ у своїх відділеннях не пропонує.

Сподіваюся, моя стаття була вам корисна, про всіх уточненнях і доповненнях пишіть в коментарях.

За оновленнями в цій та інших статтях можна стежити на Telegram-каналі: @hranidengi.

У зв’язку з блокуванням Телеграма створено дзеркало каналу в ТамТам (месенджер від Mail.ru Group з подібним функціоналом): tt.me/hranidengi.

Підписатися в Телеграм Підписатися в ТамТам

Підписуйтесь, щоб бути в курсі всіх змін:)

comments powered by HyperComments

ОСТАВЬТЕ ОТВЕТ

Please enter your comment!
Please enter your name here